Конкурентные займы
Еще пару лет назад дела у процентщиков были куда лучше - по объему кредитования населения ломбарды несильно отставали от банков. Ведь основные и постоянные клиенты закладных контор - это не кредитоспособные граждане со справкой о достойных доходах, а пенсионеры, малообеспеченные люди и малые предприниматели. Среди них есть и пожилые женщины, которым нужно одолжить 100 рублей на молоко и хлеб до пенсии, и владельцы небольших торговых киосков, которым достаточно заложить толстую цепь, чтобы "перехватить" на недельку 100-150 тыс. рублей. За счет постоянных клиентов сейчас и выживают ломбарды, в которых, как и в банках, условия выдачи денег становятся все более гибкими и к каждому заемщику стараются найти индивидуальный подход. Неслучайно существуют скидки для участников всех войн, инвалидов, многодетных семей.
"Цена на золото повышается обычно раз-два в год, - рассказывает директор ООО "Ломбард Волго-Камский" Любовь Корнева, - и меняется в зависимости от спроса и цен на бирже. Сейчас она составляет 900-950 рублей за грамм драгоценного металла 583 и 585 проб".
Однако, если в 2011 году на этом рынке чувствовался ажиотаж, то сегодня спрос на золото заметно упал. Как и снизился интерес к самим ломбардам.
"И активно развивающиеся микрофинансовые организации, и динамично расширяющееся банковское потребительское кредитование, в том числе POS-кредитование, несомненно, составляют существенную конкуренцию ломбардам, которую последние сейчас, скорее, проигрывают, - поясняет аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин. - Хотя в целом низкий уровень жизни, формирующий высокий спрос в секторе микрокредитования, выступает ключевым фактором поддержки этого сектора".
Эксперт отмечает, что снижение спроса на услуги ломбардов преимущественно объясняется тем, что предлагаемые ими условия кредитования в целом менее выгодны потребителям и могут быть конкурентными преимущественно в случае форс-мажорных обстоятельств. Например, если существует острая необходимость в срочном привлечении "коротких" финансовых ресурсов и нет возможности получить банковский кредит или воспользоваться услугами микрофинансовой организации, обращение в ломбард остается одной из немногих актуальных возможностей быстро получить деньги. Однако для этого потребуется, в первую очередь, ликвидное обеспечение в виде ценного имущества. В качестве залогов сегодня выступает не только золото - "растут как грибы" автоломбарды, также в закладных конторах принимают меховые изделия, гаджеты, бытовую технику.
Спрос умеренный
Перспектив дальнейшего развития этого сектора, по оценкам экспертов, вряд ли стоит ожидать. Уже сформировались узкие направления, в которых работают ломбарды, а новые пока не представляются. Тем не менее, и их востребованность останется, пока у населения есть нужда занимать деньги срочно, рискуя при этом только собственным залогом. Кроме того, есть спрос и на сами невыкупленные изделия.
"Фундаментально конкурентоспособность ломбардов, как правило, заметно повышается в период экономических кризисов - на фоне падения ликвидности и сокращения рынка потребительского кредитования, - говорит Максим Клягин. - Когда банки увеличивают ставки, серьезно повышают требования к заемщикам и в целом приостанавливают развитие розничных кредитных проектов в условиях дефицита фондирования, ломбарды, конечно, получают временное преимущество".
Постоянные клиенты закладных контор отдают себе отчет в том, что берут деньги под более высокие проценты, чем в банках, но, с другой стороны, им не нужно подавать заявку на кредит и ожидать ее одобрения. Натуральный обмен "стульями" существовал во все времена.
"Средние ставки по потребительским кредитам сейчас составляют около 20-25% годовых, ставки в организациях микрофинансирования, в среднем, варьируются в диапазоне 2-3% в день (формально, в среднем, около 1000% годовых, но обычно сроки микрокредитования не превышают 30 дней, а, в среднем, ограничиваются 1-2 неделями), - сообщает Максим Клягин. - В ломбардах же ставки варьируются в довольно широком диапазоне 10-20% в месяц (по верхней границе около 240% годовых)".
Главное, что нужно знать, прежде чем идти в ломбард, - законные сроки, на которые можно рассчитывать. Обычно договор составляет месяц и, по закону, просрочка допускается еще на месяц, если даже залог не выкупают. Так что, как и в банковском договоре, условия нужно читать внимательно. А залоговая квитанция - гарантия возврата.

Дмитрий ЯКОВЕНКО, директор Самарской гильдии финансистов:

- Разница в значимости банковского и ломбардного сектора для экономики в целом, разумеется, очевидна. Если у человека есть достойный залог, его примет и банк, используя, например, банковские ячейки. Или, если это автомобиль,  - специализированную стоянку. А кто понесет драгоценности и украшения в ломбард, учитывая повышение криминализации и в стране, и в Самаре, мы до конца не знаем. Так что если банк не принимает у клиента залог, значит, что-то не в порядке с той же кредитной историей. А проверить ее так, как кредитно-финансовые учреждения, ломбарды не имеют возможности. Кроме того, они выдают займы под более высокий, чем в банках, процент.

Любовь КОРНЕВА, директор ООО "Ломбард Волго-Камский":

- Если сравнивать, то, конечно, процедура получения займа в ломбардах проще - от залогодателя требуются только паспорт и собственно предмет залога, в частности, золото. Тем, кому средства требуются срочно (неважно, пятиграммовая или 175-граммовая цепочка), достаточно прийти, оставить залог и за 5 минут получить деньги. Главное - внимательно изучить договор: это не банковский документ на несколько страниц, а обычно 1-2 страницы, в которых указаны дата залога и дата возврата. К сожалению, недобросовестные ломбарды могут указывать мелким шрифтом 3-дневный срок, а клиент будет думать, что он - 30-дневный, и может лишиться своего залога.