Кредитуются без оглядки

Согласно данным опроса ВЦИОМ, россияне гораздо активнее тратят деньги, чем сберегают. Причем тратят даже больше, чем могут себе позволить. В прошлом году на текущие нужды россияне заняли у банков 6390 млрд рублей. По данным агентства Frank Research Group (FRG), за прошлый год розничные кредиты – наличными, карты, займы в торговых сетях – выросли в объеме на 29%. Однако это все равно почти на 20% меньше, чем в рекордном для кредитования 2012 году. Судя по всему, сказались усилия Центробанка по охлаждению аппетита и кредиторов, и заемщиков. Хотя итоговые цифры все равно выше, чем хотелось бы регулятору: годовой прирост планировался на уровне 20 - 25%.

Что касается популярности разных видов займов, чаще всего наши соотечественники  берут в долг наличными. Кредитные карты - на втором месте, а вот банковские стойки в магазинах с предложениями помочь в покупке интересуют теперь вдвое меньше потребителей, чем годом ранее. Тем не менее россияне продолжают брать на себя непосильные обязательства, даже не предполагая возможных последствий своих необдуманных решений. В результате число жалоб на то, что банки вводят граждан в заблуждение, скрывая некоторые условия кредитного договора, неуклонно растет.

"Несмотря на многолетнюю историю потребительского кредитования в России, четких правил игры на этом рынке до сих пор не сформировано, – считает зампред профильного комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. – Они формировались судебной практикой по принципу лоскутного одеяла. И ситуация будет исправлена".

Игра по новым правилам

Федеральный закон "О потребительском кредите", о котором идет речь, должен отрегулировать взаимоотношения кредитных организаций и клиентов при оформлении потребительских займов. Он обеспечит и защитит права клиентов, пользующихся кредитными продуктами, и предусмотрит все возможные для заемщика последствия в случае несоблюдения одной из сторон условий кредитного договора.

Новый закон закрепляет право заемщика на получение от банка-кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления потребительского кредита, его использования и возврата с указанием не только основных, но и дополнительных платежей по потребительскому кредитованию. Полная стоимость кредита должна быть прописана крупным шрифтом и располагаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Регламентируется даже площадь этой рамки – она должна быть не менее 5% площади страницы. Притом полная стоимость потребкредита не сможет превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на одну треть. В результате кредитные предложения со значительными отклонениями вверх по ставкам должны будут исчезнуть с рынка.

Также документ дает заемщикам новые права. Например, законом предусмотрено право заемщика в течение двух недель после подписания договора потребительского кредитования отказаться от его исполнения без документального подтверждения принятого решения банку-кредитору, но с условием выплаты ему процентов за фактический срок использования финансового продукта. Также заемщик получает право частичного или полного возврата денежного кредита без применения к нему каких-либо штрафных санкций со стороны кредитора. Однако заемщик должен уплатить при этом годовую процентную ставку по кредиту за время его фактического использования.

Четкие и понятные правила игры будут установлены не только для банковских кредитов. Нормы закона распространятся также на кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. При этом ЦБ планирует устанавливать средневзвешенные ставки на рынке и отклонения для каждого сегмента отдельно, то есть отклонения от средних значений будут отдельно высчитываться для кредитов, выданных банками, займов МФО и кредитных кооперативов.

Что в результате?

И все-таки глобальных перемен на рынке потребительского кредитования эксперты не ожидают. По словам директора сети операционных офисов Райффайзенбанка в Самаре Ирины Андрейченко, поправки отражают стремление государства усилить контроль в сфере потребительского кредитования и носят социально ориентированный характер. Введение такого ограничения затронет прежде всего микрофинансовые организации и те банки, которые придерживаются агрессивной кредитной политики и закладывают в ставку по кредиту возможные потери по высокорискованным сегментам заемщиков.

"Сокращение объемов потребительского кредитования маловероятно. Но структура этого рынка меняется: постепенно российский рынок потребительского кредитования идет к увеличению доли залоговых кредитов - автокредитов и ипотеки, а в сегменте беззалогового кредитования будет расти доля кредитных карт", – считает заместитель председателя правления ОАО "Первобанк" Ирина Симакова.

Что касается ожиданий потребителей относительно снижения ставок по кредитам, то они вполне оправданы, но только для заемщиков с низким уровнем кредитного риска. "Ужесточение регулирования приведет к снижению ставок по розничным кредитам и снижению прибыльности розничных банков, – комментирует директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. – Это усилит конкуренцию на рынке и приведет к изменению бизнес-моделей с переориентацией на клиентов, имеющих низкий профиль риска. То есть дешевые кредиты на рынке будут, но для хороших заемщиков. Для рисковых заемщиков стоимость кредитов подтянется к верхней границе кредитных ставок".

По предварительным прогнозам, средняя ставка по стандартным кредитам наличными без обеспечения составит 20 - 23%, по жилищным ссудам - до 13,5% годовых, по автокредитам - от 14% годовых на новые машины и от 17% - на подержанные.

Ирина Симакова, заместитель председателя правления ОАО "Первобанк":

– Закон, безусловно, скорректирует рынок потребительского кредитования - условия банковских продуктов станут более регулируемыми и стандартизированными. Величина полной стоимости кредитов, предлагаемых российскими банками, будет законодательно регламентирована: она не сможет превышать более чем на 1/3 среднюю ставку, которая будет рассчитываться регулятором на основе ставок 100 крупнейших банков. На кредитную политику Первобанка заметно это не повлияет – ставки наших кредитов и сейчас в этих границах.

Пока еще много открытых вопросов по этому закону, наверняка за оставшиеся до его вступления в силу месяцы еще будут комментарии со стороны регулятора. В то же время новый закон лишь один из факторов, влияющих на рынок потребительского кредитования.

Вилен Ли, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка:

– В 2014 г. российские банки будут осторожничать. Многие финансовые учреждения усложнят выдачу займов. Может вернуться требование об обязательном наличии поручителя и залога. Не исключено, что будут серьезно увеличены и сроки рассмотрения кредитных заявок. Получить потребительский кредит в России станет сложнее.

За счет ужесточения требований к клиентам займы станут качественнее, что позволит банкам снизить уровень резервирования, компенсировав снижение доходности своих кредитных продуктов. Объемы потребкредитования в 2014 г. продолжат снижаться.

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка в Самаре:

– Райффайзенбанк всегда достаточно консервативно подходил к управлению рисками, и в настоящее время мы не испытываем необходимости в резких изменениях кредитной политики, даже с учетом принятия закона о потребительском кредите и повышения требований к резервам и капиталу. В 2014 г. процентная политика Райффайзенбанка навряд ли будет меняться, но мы всегда внимательно следим за конъюнктурой рынка и соизмеряем текущую стоимость фондирования с рисками. Полагаю, что в 2014 г. рынок потребительского кредитования может вырасти в пределах 15 - 23%.