В условиях усиливающейся конкуренции и замедления темпов роста кредитного портфеля в сегменте кредитов наличными банки стремятся привлечь заемщиков более доступными и мобильными предложениями.
Объемы займов растут
Все участники рынка отмечают: в последнее время потребители все активнее обращаются за «простыми» кредитами в наличной форме. По словам управляющего филиалом ВТБ24 в Самаре Галины Червяковой, эту тенденцию подтверждают и рост кредитных портфелей физических лиц в банках, и социологические исследования. Она, в частности, ссылается на данные ВЦИОМ, согласно которым индекс кредитного доверия россиян за последний год увеличился с 29 до 38 пунктов, а доля граждан, уверенных в том, что сейчас подходящее время для кредитования, – с 56% до 70%. И это, добавляет эксперт, несмотря на незначительный рост ставок по кредитам.
Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли констатирует: диапазон ставок по потребительским кредитам в большинстве банков варьируется в среднем от 14-15% до 40% годовых в рублях, но в некоторых кредитных учреждениях верхняя граница ставок может достигать 70% и даже 100% годовых. Ставки по потребительским кредитам без оформления залога, по данным директора Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, находятся в диапазоне от 20% до 26% годовых, хотя на рынке существуют и гораздо более высокие, и более низкие значения. К примеру, в Первобанке залоговый кредит можно получить по ставке 14,5% годовых, а кредит без залога и поручительства - под 17,5% годовых, при наличии зарплатной карты банка и оформлении полиса страхования жизни и здоровья или страхования залога.
Сегодня средняя сумма по классическим кредитам наличными составляет 120 000 рублей в среднем на 42 месяца, по экспресс-кредитам наличными – 40 000 рублей и 18 месяцев
Кроме того, эксперты говорят и о заметном увеличении средней суммы кредита. Как отмечает руководитель Территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов, сегодня средняя сумма по классическим кредитам наличными составляет 120 000 рублей, по экспресс-кредитам наличными – 40 000 рублей при средних сроках 42 месяца и 18 месяцев соответственно. По данным главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, с января до июня 2012 года прирост кредитов наличными составил около 15%, а за год этот рынок увеличился на 45% – сегмент рос опережающими темпами, «отыгрывая» отложенный из-за последствий кризиса потребительский спрос. В частности, ВТБ24 в Самарской области за первое полугодие 2012 года в сегменте потребительского кредитования увеличил объем выданных кредитов в 1,3 раза: за этот период в регионе было выдано 13 115 кредитов наличными на сумму около 2,8 млрд рублей, тогда как за аналогичный период 2011 года – 10 559 кредитов на 2,2 млрд рублей. В Первобанке по итогам первого полугодия текущего года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года выдано почти вдвое больше розничных кредитов. В то же время, к примеру, в РОСГОССТРАХ БАНКЕ даже несколько снизили объем выдачи потребительских кредитов в первом полугодии 2012 года по сравнению с аналогичным периодом год назад.
Все средства хороши На фоне усиливающейся конкуренции и замедления прироста кредитного портфеля банки продолжают либерализацию условий кредитных программ. Вилен Ли отмечает, что в борьбе за клиента участники рынка стремятся улучшать условия кредитования, быть менее требовательными к заемщикам, становятся все более мобильными и доступными – это является общим рыночным трендом. Лариса Шпитонцева считает, что розничные банки могут конкурировать исключительно за счет комплексного подхода, когда общий результат зависит и от условий кредитования, и от клиентских сервисов, от каналов продаж, а также от тех методов, которыми банк доносит преимущества своих продуктов до потребителя. Но первостепенное значение имеют, конечно, сами продукты и ставки. Другое направление развития потребительского кредитования – освоение интернет-пространства. По данным эксперта, поток заявок на кредиты, поступающих через Интернет, растет, составляя сегодня 10-15% от их общего числа. Чтобы увеличить возможности этого канала, многие банки сегодня ведут работу по расширению функционала своих корпоративных сайтов. К примеру, в Первобанке недавно была введена услуга дистанционного обслуживания частных клиентов, предоставляющая возможность через Интернет управлять своими счетами, в том числе отслеживать текущую информацию по кредиту – по величине задолженности, истории платежей и графику погашения. По мнению Александра Осина, успех в конкурентной борьбе могут обеспечить широкая филиальная сеть, сравнительно низкие ставки по займам, а также наличие широкой клиентской базы, что снижает риски при выдаче кредитов. Илья Хохлов также считает, что в условиях растущей конкуренции основной акцент должен быть сделан на работу с действующей клиентской базой: здесь важны индивидуальный подход к каждому клиенту, быстрота принятия решения, минимальный пакет документов. И конечно, банки не забывают о таком действенном способе привлечь внимание клиентов, как спецпредложения и акции. Один из последних примеров – летнее предложение от ОТП Банка. С середины июля здесь можно получить «Отличный кредит наличными Промо» со ставкой от 11,9% годовых – он был специально разработан и запущен в период летних отпусков, чтобы клиенты могли быстро оформить займы на сумму до 150 000 рублей. Кредит оформляется с поручительством. Это предложение распространяется только на клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке.
Ожидаемые перспективы Галина Червякова отмечает все возрастающий спрос со стороны клиентов на пакетные предложения, в рамках которых потребительский кредит на выгодных условиях – лишь одна из составляющих, а помимо него заемщику становятся доступны другие финансовые услуги и сервисы. Существенных изменений стоимости потребительских займов участники рынка пока не ожидают: сегодня ставки на этом рынке довольно стабильны. Правда, по предположению Александра Осина, у крупных банков возможно снижение ставок при одновременном ужесточении кредитной политики и росте дифференциации уровня ставок в зависимости от качества заемщика. При этом большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшие месяцы объемы рынка потребительского кредитования будут расти, что отчасти связывают с сезонностью. По словам Ларисы Шпитонцевой, во втором полугодии традиционно наблюдается сезонный пик потребительского кредитования. Вилен Ли также говорит о том, что по завершении летних отпусков стоит ожидать новой волны активизации потребительского спроса. Но Александр Осин не исключает, что возможно замедление темпов роста кредитования этого сектора на фоне усиления инвестиций в другие отрасли рынка заимствований, в ценные бумаги и под влиянием ужесточения политики регуляторов в сфере контроля и администрирования потребительского кредитования.
Вилен ЛИ, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА: – Рынок потребительского кредитования продолжает расти, структурируется, повышается прозрачность в отношениях между кредиторами и заемщиками. Ставки по таким займам за последние полгода немного выросли, что отчасти связано с увеличением ставок по вкладам. К тому же Сбербанк уже второй раз с начала года объявил о повышении ставок по потребительским кредитам, а действия лидера рынка розничного кредитования традиционно являются индикатором для других банков. В 2012 году потребительские кредиты наряду с кредитными картами являются наиболее популярными продуктами для большинства банков. Особое внимание уделяется действующим клиентам – для них формируются специальные по цене и процессу получения предложения.
Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент»: – На фоне высокого спроса, под влиянием отложенного эффекта ускорения инфляции, периодического ужесточения политики ЦБ, а также нестабильности на внешних рынках в конце прошлого года ставки по займам выросли, но к середине 2012 года стабилизировались. Ужесточая резервные требования и административный контроль, Банк России постепенно смягчает свою политику на денежном рынке, а инфляция в июне сохранила близкие к минимальным уровни – 4,3%. На этом фоне в ближайшие кварталы возможно определенное снижение ставок по потребительским кредитам, но, скорее всего, банки будут строже отбирать претендентов на получение займов.
Последние комментарии
К 1992 году Сбербанк РСФСР собрал с населения, по-видимому, 400-500 млрд. рублей, что эквивалентно такому же количеству долларов, и остался должен эти деньги всему сегодняшнему российскому населению. При покровительстве Правительства тех лет он закрыл окошечки касс и объявил, что денег нет! http://www.slaviza.ru/society/537-operacii-sberbanka-rf.html