Как и другие заемщики, представители малого и среднего бизнеса обращают внимание не только на привлекательность условий кредитных программ, но и на систему обслуживания, в том числе на скорость принятия решений и простоту оформления кредита. Для банков же страховкой от дополнительных рисков в этом сегменте становятся более высокие ставки, тщательный финансовый анализ деятельности клиента и твердое залоговое обеспечение.
– За счет каких опций можно повысить привлекательность кредитного продукта для малого и среднего бизнеса?
Полина КИСЕЛЕВА, начальник управления по работе с малым и средним бизнесом ОАО «Первобанк»: – Здесь важны разноплановость и гибкость кредитного продукта. По ценовым параметрам, суммам и срокам финансирования очень многие банки находятся «в рынке», но лишь некоторые из них могут себе позволить индивидуальный подход к каждому клиенту. Крупные федеральные банки работают по шаблону - есть четкие параметры, которым должны соответствовать заемщики. В линейке Первобанка сумма, срок, ставка, обеспечение по кредитам для бизнеса – все гибко и подвижно, при этом на выбор предложены все возможные формы погашения кредитов.
Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО, начальник управления кредитования клиентов среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА: – Клиентам важно качество сервиса, в том числе скорость принятия решений и простота в оформлении продукта. Мы делаем все возможное для скорейшего согласования и выдачи кредита: к примеру, документы, требующие больше времени для оформления (справки из ИМНС, других банков), можем прописать в отлагательных условиях при принятии решения по выдаче кредита, а при кредитовании под залог недвижимости можем разрешить выдачу кредитных средств по предоставлению расписки о сдаче договоров ипотеки на госрегистрацию.
Марина МАЙОРОВА, начальник отдела развития корпоративного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК»: – Привлекательность кредитного продукта можно повысить за счет более гибких условий: увеличения сроков кредитования, отмены комиссий за предоставление кредита и сопровождение кредитной сделки, беззалогового кредитования, предоставления частично необеспеченных кредитов, а также за счет выстраивания более комфортной системы обслуживания клиента.
– Проводит ли банк какие-то акции, чтобы привлечь внимание этой аудитории?
Галина ЧЕРВЯКОВА, управляющий ВТБ24 в Самаре: – С августа ВТБ24 запустил промо-акцию «Кредитование дилерских центров – партнеров Банка», в рамках которой автодилеры могут рассчитывать на кредиты по ставке на 1% ниже по сравнению с базовыми условиями.
Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО: – До конца года в РОСГОССТРАХ БАНКЕ продолжается акция «Двойная Выгода»: при оформлении кредита клиент получает возможность бесплатно открыть счет и подключиться к системе дистанционного банковского обслуживания, а также ему предоставляется сниженная на 0,5% комиссия за выдачу кредита. Если по рекомендации клиента к нам обратится за кредитом его знакомый или партнер, при дальнейшем его кредитовании комиссия снизится на 1%.
Полина КИСЕЛЕВА: – Первобанк проводит кампанию по продвижению кредитной линейки для малого и среднего бизнеса, организуя в городах присутствия встречи руководства банка с клиентами. Осенью подобные мероприятия уже прошли в Челябинске, Ярославле, Тольятти, Воронеже, в планах до конца года – встречи в Екатеринбурге и Самаре.
– Как влияют сроки, сумма и обеспечение по кредитам для бизнеса на их стоимость? За счет чего заемщик может снизить стоимость продукта?
Роман БАЗЫЛЕВ, председатель правления Банка «ФИНАМ»: – Ставки по кредитам сроками до года и три года различаются на 2-5% годовых в зависимости от качества заемщика. Стоимость кредита можно снизить за счет длительной истории работы с банком, наличия гарантий, обеспечения в виде недвижимости.
Полина КИСЕЛЕВА: – Зависимость здесь простая: чем короче срок и тверже обеспечение по кредиту – тем ниже цена.
Марина МАЙОРОВА: – Прежде всего, на стоимость займа влияют стоимость средств для банка и риск невозврата кредита. Если заемщик документально подтверждает свои доходы, предоставляет залог или привлекает поручителя, он вправе рассчитывать на меньшую стоимость кредита. Также более интересные условия распространяются на клиентов с положительной кредитной историей и заемщиков, уже пользующихся какой-либо услугой банка.
Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО: – Чтобы уменьшить стоимость кредита, необходимо снизить риски невозврата – предоставить залог, поручителей, создать положительную кредитную историю в банке, воспользоваться программами страхования жизни и имущества.
– За счет чего банк может достичь оптимального баланса «доступность продукта – приемлемый риск»?
Полина КИСЕЛЕВА: – Для успеха этой формулы необходимо пересечение многих векторов: качественные внутрибанковские технологии и методика кредитного анализа, хорошо проработанные кредитные продукты, их правильное позиционирование на рынке и ряд других. Первобанк идет по пути реализации всех направлений, ведущих к достижению этого баланса.
Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО: – Сектор среднего и малого бизнеса является более динамичным и более рискованным по сравнению со сферой корпоративного бизнеса. Поэтому здесь выше процентные ставки, защищающие банки от дополнительных рисков, тщательнее финансовый анализ деятельности предприятий. РОСГОССТРАХ БАНК практикует индивидуальный подход к таким клиентам.
Марина МАЙОРОВА: – С целью понижения рисков банки ставят малому бизнесу обязательным условием кредитования предоставление залогового обеспечения.
Галина ЧЕРВЯКОВА: – Риски в сегменте малого бизнеса имеют различную природу и сильно зависят от общей экономической ситуации в стране. Кризис 2008 года послужил уроком их оценки – в результате был введен показатель PTI, ограничивающий соотношение платежа к финансовому результату бизнеса, отменены длительные отсрочки по уплате основного долга по кредиту, введены ограничения по объему долговой нагрузки. Это позволяет поддерживать высокое качество кредитного портфеля, не допуская его ухудшения.
Роман БАЗЫЛЕВ: –- Фактически ориентация банков на сегмент краткосрочного кредитования торговых МСБ и является оптимизацией показателей риска – доходности. Чтобы изменить подобную практику, необходимы сравнительно дорогостоящие для бюджета меры по поддержке спроса на продукцию неторговых МСБ, и в существенно меньшей степени, сравнительно «дешевые» меры по предоставлению гарантий малому бизнесу. Также актуальной остается работа регуляторов по увеличению доступности долгосрочных пассивов банков.
Последние комментарии
К 1992 году Сбербанк РСФСР собрал с населения, по-видимому, 400-500 млрд. рублей, что эквивалентно такому же количеству долларов, и остался должен эти деньги всему сегодняшнему российскому населению. При покровительстве Правительства тех лет он закрыл окошечки касс и объявил, что денег нет! http://www.slaviza.ru/society/537-operacii-sberbanka-rf.html