Впереди планеты всей?
Инновационные идеи отечественного банковского бизнеса на самом деле не новы. В то время, как мировые компании уже пожинают плоды перехода на дистанционное банковское обслуживание, наши соотечественники-финансисты только набираются смелости в этом нелегком деле. Все-таки расставаться с деньгами, пусть и своих клиентов, не очень хочется.
В Европе сегодня уже более половины всех клиентов банковских организаций пользуются услугами онлайн-банкинга. Кроме того замечено, что активный пользователь интернет-сервисов способен провести в несколько раз больше операций в онлайне, нежели он совершил бы в офисе банка за то же время. Видимо, зарубежные пользователи четко понимают, что такое «комфортная услуга» - интернет-банкинг позволяет клиенту не стоять в очередях, не посещать удаленный офис своей финансовой организации и получать доступ к необходимым операциям в любое время суток.
Российские клиенты банков ведут себя намного скромнее. Что, впрочем, обосновано: популяризация пластиковых карт в нашей стране началась не так давно. И большую часть операций, проводимых через интернет-банкинг, до сих пор составляет незамысловатая выписка об остатке средств на счете, а клиентские платежи проводятся строго по сформированным шаблонам — оплата Интернета, ЖКХ и тому подобные платежи.
Вместе с тем, отечественные технологии не стоят на месте. В «бой» идут многочисленные электронные сервисы. Уже сегодня большая часть государственных услуг оказывается населению дистанционно, а с 1 января 2013 года каждый самарец сможет получить универсальную электронную карту: по сути - второй, пусть и пластиковый, паспорт. Вполне возможно, не за горами и полный переход на «пластиковое» и дистанционное обслуживание.
Собственно, интернет-банкинг и является дистанционной формой оказания банковских услуг. Благодаря ему вы можете получить полноценный доступ к банковским услугам в любое удобное время и в любом месте.

Входим в онлайн
Пришло время определиться с тем, какие виды услуг может предложить интернет-банкинг своим клиентам. Не вдаваясь в финансовую терминологию, их можно обозначить в виде двух услуг – информационные и платежные. Собственно, с помощью первых вы можете получать выписки по банковским счетам, заполнять и передавать в банк различные формы заявлений – от просьбы о перевыпуске пластиковой карты до оформления заявки на кредит.
Далее стоит обратить внимание на платежные услуги, поскольку именно они придают традиционным интернет-сервисам тот самый банковский функционал. Самыми известными на сегодняшний день «платежками» являются оплата сотовой связи, кабельного телевидения, Интернета и коммунальных услуг. Все эти операции осуществляются по строгому шаблону: имеешь на руках номер расчетного счета — оплачиваешь его. Но дальше — больше. Современный интернет-банкинг позволяет клиентам получать полный доступ к своим вкладам, счетам и, соответственно, денежным средствам в режиме on-line. В этом случае работа со сложными финансовыми операциями, к примеру, переводами денежных средств в различных валютах и пополнением депозитного счета, может осуществляться прямо с экрана компьютера или сотового телефона.
Доступ к системам онлайн-банкинга может быть осуществлен несколькими способами. Самый привычный и ставший уже почти традиционным – использование банкоматов. Здесь пропуск в интернет-сервис всего один – пластиковая карта клиента. Распознав все степени защиты – пин-код, номер карты и электронный чип, банкомат открывает доступ к личному кабинету. Однако суть онлайн-банкинга не в этом. Вся мощь инновационной финансовой услуги проявляется в тот момент, когда вы получаете доступ к любым банковским операциям с экрана своего ПК или мобильного устройства.
Начать работу с системой напрямую через интернет-портал несложно, не считая одного «но» - для получения доступа к онлайн-сервисам вам будет необходимо прийти в офис банка и подписать документы на предоставление желаемых услуг. Сделать это придется даже при условии, что на ваше имя уже открыты счета в банке. Только таким образом вы сможете подтвердить свое согласие на самостоятельную работу с собственными же средствами. Вместе с этим вы берете на себя ответственность за должное хранение банковской информации.
Если все необходимые документы будут оформлены верно, вы сможете получить личные идентификаторы для работы с системой. При этом стоит помнить, что процесс выдачи идентификаторов пользователя в различных банках может отличаться. Часть организаций выдает их напрямую в офисе. Другие позволяют получить выписку с логином и паролем напрямую через банкомат. Некоторые поступают еще проще — высылают клиенту заветные комбинации букв и цифр посредством смс-сообщений. Правда, при условии, что ваша пластиковая карта уже зарегистрирована в мобильной системе той или иной организации. Огромное количество манипуляций, необходимых для получения доступа к системе, не должно вас смущать. Ведь груда кодов, паролей и логинов призваны, в первую очередь, защитить ваши денежные средства от рук интернет-мошенников.
 
 Встречают по одежке
Чтобы определиться с тем, услугами какого интернет-банкинга вы будете пользоваться, нужно ответить на ряд вопросов. Для начала определитесь, какие операции вы планируете проводить в режиме on-line. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, стоит выяснить, способен ли его сервис проводить необходимые вам операции. При этом особое внимание стоит уделить тарифной сетке вашего банка – возможно, предлагаемые им финансовые услуги окажутся вам не по карману.
Затем стоит обратить внимание на интерфейс предлагаемого банком интернет-сервиса. Он должен быть интуитивно понятным и одинаково простым в управлении с различных устройств. Ну и последнее: уважающие себя финансовые организации не скупятся на разработки демонстрационных версий своих мобильных сервисов, благодаря которым вы можете завести «фиктивный» счет в интересующем банке и собственными глазами посмотреть на работу системы. Именно на этом этапе «тест-драйва» вы сможете понять, насколько хорошо защищен тот или иной мобильный банк. Если уже на стадии регистрации вас просят ввести паспортные данные и пин-код пластиковой карты – стоит задуматься о будущей безопасности ваших финансовых средств. Так как настолько открытая система рано или поздно может стать лакомым кусочком для интернет-мошенников.
Да, и еще: важным критерием при выборе мобильного сервиса должны стать скорость прохождения внутрибанковских платежей и время, после которого банк перестает работать с финансовой документацией. Подобную информацию вы всегда можете узнать в офисе или на официальном сайте организации, предоставляющей банковские услуги.

Сам себе «мошенник»
Пожалуй, главный вопрос, который скорее всего возникнет у вас на первых этапах знакомства с онлайн-банкингом, — вопрос безопасности. Многие интернет-пользователи до сих пор не решаются вводить в формы официальных сайтов номера своих телефонов. Понятное дело, доверить свои сбережения Всемирной паутине морально еще сложнее. Такие опасения оправданы, потому как наряду с пустыми слухами есть и реальные случаи интернет-мошенничества.
Сегодня главная угроза безопасности сервисов онлайн-банкинга заключается вовсе не в ошибках программного характера и IT-базе самих банковских организаций. Напротив, самая незащищенная часть интернет-сервисов расположилась по другую сторону — это клиент, его гаджет и навыки работы с ними. А контролировать самостоятельность клиента, к сожалению, пока не научился ни один банк.
Однако при соблюдении простых правил можно свести риск использования интернет-банкинга к нулю. Во-первых, не экономьте на защите своих устройств — персональных компьютеров, ноутбуков, планшетов и смартфонов, — установите на них антивирусное ПО с постоянным обновлением баз данных. Во-вторых, не жалейте времени на обновление программного обеспечения операционных систем ваших гаджетов. В-третьих, соблюдайте осторожность при установке на ваши устройства программного обеспечения, полученного из неизвестных источников. Вполне возможно, что именно с ним вы установите на свое устройство шпионскую программу.
Но самое большое внимание нужно уделять работе с сервисами интернет-банкинга. При входе в систему нужно убедиться в том, что адрес сайта, который вы посетили, — подлинный. Сегодня злоумышленники научились детально копировать дизайн любых интернет-ресурсов. Единственные отличия между вредоносными копиями и оригиналами сайтов могут крыться именно в адресной строке. По ошибке воспользовавшись «лживым» сервисом, вы сами сообщите мошенникам всю личную информацию.
 

 Платим банку за собственные деньги
 Если на вашем счете в банке хранится сумма с десятком нулей — пользоваться услугами онлайн-банкинга, наверное, все же не стоит. В этом случае все финансовые операции лучше доверить специалистам. А вот если в вашем распоряжении имеется нескольких пластиковых карт с небольшими суммами, можете смело подключить инновационную услугу. Все-таки финансовая свобода никогда не бывает лишней.
Тарифы на подключение и использование сервисов мобильного и интернет-банка могут существенно отличаться друг от друга. Часть банковских организаций не стесняется брать с клиентов комиссию за проведение той или иной платежной услуги. Чаще всего такая сумма строго фиксирована. К примеру, сегодня за выписку о состоянии счета с карты клиента списывается в среднем от 10 до 15 рублей. Среди таких организаций можно выделить Альфа-банк, ЮниКредит Банк, ВТБ 24. Дополнительные затраты могут быть связаны и с использованием самих сервисов – фиксированная ежегодная плата за услугу. Ряд организаций, напротив, не взимает дополнительной платы за предоставление  инновационных услуг. В их числе — Сбербанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и многие другие.