Финансовое благополучие человека определяется разными критериями, но риски, что оно пошатнется, одинаковы для всех. Главный из них – потеря работы, а значит, постоянного дохода и, как следствие, – резкое снижение платежеспособности. Однако от такой ситуации можно себя застраховать.
Страхование для заемщиков
Программы, в которые включается риск "страхование от потери работы", служат для защиты ежемесячных выплат по кредиту. Суть программы сводится к тому, что если с заемщиком потребительского кредита что-нибудь случится (болезнь, инвалидность, смерть) или он потеряет работу, страховая компания в рамках страховой выплаты погасит его задолженность перед банком. Это большой плюс как для банка, которому не нужно "бегать" и взыскивать с клиента (или его родственников в случае смерти) непогашенную задолженность по кредиту, так и для самого клиента, который, лишившись работы или став инвалидом, может не думать о проблеме, где взять деньги на погашение кредита. По риску "страхование от потери от работы" страховым случаем является сокращение сотрудника в связи с ликвидацией предприятия или в связи с сокращением штата. Это очень важная деталь, поскольку исключением из договора будет, например, увольнение сотрудника по соглашению сторон. Факт наступления страхового случая определяется записью в трудовой книжке застрахованного о расторжении трудового договора и его регистрацией в Службе занятости населения в качестве лица, ищущего работу.
"После того как застрахованный получил запись в трудовой книжке о расторжении трудового договора, он должен зарегистрироваться в Службе занятости, - поясняет коммерческий директор Generali PPF в России Йиржи Бадр. - Затем должен пройти двухмесячный период. Поскольку работодатель обязан выплатить сотруднику компенсацию в размере не менее двух окладов, то, соответственно, на этот срок застрахованный обеспечен средствами для уплаты взносов по кредиту".
Если по истечении двух месяцев застрахованный не находит работу, он запрашивает справку в Службе занятости. После этого оформляет заявление на страховую выплату с приложением всех необходимых документов и подает пакет документов в страховую компанию. По итогам рассмотрения заявления клиенту перечисляется сумма платежа по кредиту за тот месяц, который застрахованный не работал. Если клиент и в дальнейшем продолжает искать работу, то для получения очередной страховой выплаты ему достаточно будет предоставить в страховую компанию только справку из Службы занятости.
Размер выплат определяется размером ежемесячного платежа по кредиту, поскольку программа ориентирована на защиту обязательств по оплате кредита застрахованного. Общая стоимость программы зависит от размера ежемесячного взноса по кредиту, срока страхования и количества выплат по договору.
Невыезд и недострой
"Страховая компания может покрыть застрахованному непредвиденные расходы, связанные с внезапным заболеванием, травмой или смертью при нахождении за границей, - рассказывает генеральный директор ООО "Страховое общество "Помощь" Александр Локтаев. - Кроме того, страховка покрывает потерю или кражу багажа во время нахождения их на транспортном средстве зарегистрированного перевозчика либо в течение всего периода поездки, включая перелеты и переезды на транспортном средстве перевозчика и пребывание его в гостинице. Также сюда относится и риск от невыезда".
Договор страхования финансовых рисков дольщиков поможет вернуть средства, переданные строительной компании, в случае если та не смогла вовремя ввести в строй объект недвижимости. При этом сроки передачи прописываются в договоре и устанавливаются нормами действующего законодательства и/или нормативно-распорядительными документами (генеральный инвестиционный контракт, распоряжения и постановления администрации, договоры аренды на инвестиционных условиях и т.п.). Этот полис помогает получить вложенные средства обратно в том случае, если строительная компания признается банкротом.
Дольщик может воспользоваться и более обширной страховой защитой, застраховав свое здоровье и имущество.
"Титульное страхование - это страхование объекта недвижимости на случай его утраты в результате прекращения на него права собственности на основании вступившего в законную силу решения суда о признании сделки недействительной или об истребовании имущества от добросовестного приобретателя, - рассказывает директор департамента развития страховых продуктов ООО "БИН Страхование" Алексей Сидорович. - Это один из продуктов, на приобретении которого настаивают банки при выдаче ипотечных кредитов. Стоимость полиса зависит от количества сделок купли-продажи, совершенных с объектом недвижимости, срока страхования и полноты пакета представленных документов".
Александр ЛОКТАЕВ, генеральный директор ООО "Страховое общество "Помощь":
- Кредитное страхование включает разные продукты, в зависимости от вида займа. В первую очередь при потребительском кредитовании речь идет о страховании от несчастных случаев или болезней. Здесь страховым случаем признаются временная нетрудоспособность либо инвалидность застрахованного, а также его смерть. Договор страхования заключается на условии страховой выплаты в следующих размерах: при установлении I группы инвалидности - 100% от страховой суммы, II группы - 75%, III группы - 50%, за вычетом выплат по временной нетрудоспособности (временному расстройству здоровья), если они имели место.
Йиржи БАДР, коммерческий директор Generali PPF в России:
- Риск "страхование от потери работы" пользуется спросом. Если говорить оценочно, то около трети заемщиков включают этот риск в общий договор страхования при оформлении кредита. Клиентом по программе может стать любой человек, который оформил и получил кредит в банке. Есть всего несколько условий, кроме наличия кредитных обязательств: стаж работы должен быть не менее одного года, потенциальный клиент на момент страхования уже должен успешно пройти испытательный срок на текущем месте работы и не должен быть на пенсионном обеспечении. Клиент должен быть не младше 18 лет и не старше официального пенсионного возраста.
