Комплексная помощь
 Самая распространенная страховка ДМС – комплексная, когда программа формируется в зависимости от того, какой набор услуг хочет получить страхователь. Сюда могут быть включены амбулаторно-поликлиническая помощь (консультации специалистов, инструментальная и лабораторная диагностика, лечение, ЛФК и массаж и т.д.), стоматология, скорая медицинская помощь и помощь на дому (выезд врача или бригады скорой медицинской помощи), экстренная и плановая госпитализация, реабилитационно-восстановительное лечение (получение медицинской помощи в учреждениях санаторно-курортного типа), периодические медицинские осмотры и т.п. Можно приобрести полис ДМС только на амбулаторно-поликлиническую помощь или стоматологическое обслуживание. Как правило, компании предлагают собственные специальные программы.
"В зависимости от потребностей и финансовых возможностей клиентов может быть составлена индивидуальная программа ДМС, – рассказывает начальник отдела ДМС филиала компании РОСГОССТРАХ в Самарской области Ирина Савелова. – Существуют специализированные страховые программы ДМС, например, "РГС Защита от клеща" – предоставление медицинских услуг по предупреждению и лечению заболеваний, вызванных укусом клеща (клещевой энцефалит и болезнь Лайма), "РГС Гость" – медицинская помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно находящимся на территории РФ, программа лечения за рубежом и т.д.".
 Жители Самарской области, по данным эксперта, в большинстве своем приобретают комплексные программы ДМС. Для оформления полиса требуется лишь предоставить паспорт и заполнить анкету. Оставить заявку можно на сайтах страховщиков или по телефону, так что и для жителей отдаленных сел это не представляет проблемы. Тем более что страховку можно купить в рассрочку на несколько платежей.

 От куратора до врача
 Как только договор вступает в силу, страховая компания сопровождает владельца полиса на протяжении всего срока. Например, в ООО "БИН Страхование" сопровождение двухуровневое, то есть в губернии работает куратор-специалист, а на федеральный медицинский пульт можно обратиться при поездке в другой регион.
 "Механика обращения застрахованного по ДМС выглядит следующим образом: застрахованный связывается с врачом-куратором по телефону, высказывает проблемы и пожелания по необходимым процедурам и манипуляциям или спрашивает совет у куратора, который является врачом, – поясняет директор филиала ООО "БИН Страхование" в Самаре Игорь Смурага. – В момент обращения проверяется соответствие программы страхования заявленным пожеланиям застрахованного, после чего в ЛПУ напрямую посылается направление из страховой компании".
 Страховым случаем считается обращение страхователя за медицинскими услугами по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих оказания медицинской помощи. Больной таким образом получает ее, а также – при госпитализации – по полису ДМС оплачиваются лекарства.

 За счет начальства
 Впрочем, сами представители страховых компаний считают, что рынок розничного ДМС сильно отстает и будет отставать от корпоративного. Что понятно: работодатели включают такие программы в социальный пакет, тем самым мотивируя ценных сотрудников. В итоге страховая защита обходится для работника бесплатно.
"Для юридического лица стоимость полного пакета в Самаре варьируется от 9 до 35 тыс. руб. в год за каждого застрахованного и зависит как от количества и категории медицинских учреждений, так и от количества застрахованных по договору", – говорит Игорь Смурага.
 "В первый год кризиса, в 2009 г., многие работодатели сокращали корпоративные программы, оставляя некую "минимально обязательную" часть – как правило, ДМС с ограниченным покрытием и страхование от несчастных случаев, – сообщает заместитель генерального директора рейтингового агентства "Эксперт РА" Павел Самиев. – А в 2012 г. стали активнее включать накопительные программы страхования жизни, зачастую в качестве альтернативы программам, предлагаемых НПФ, что в некоторой степени отражает реакцию работодателей на неопределенность будущего пенсионной системы".
 По данным одного из рейтинговых агентств, при страховании сотрудников до 80% крупных нефинансовых компаний России рассматривают или уже работают по программам ДМС.
 Владислав МИНАР, член Совета директоров Generali PPF в России:
– Мы видим, что медицинское страхование сотрудников уверенно занимает лидирующие позиции в рейтинге корпоративных мотивационных программ. По нашим оценкам, первое место среди них занимает добровольное медицинское страхование, второе – от несчастных случаев, третье – пенсионное.
 И если среди крупных зарубежных компаний около 65-70% включают страхование от несчастных случаев в пакет корпоративных льгот и компенсаций, то среди российских компаний (в большом и среднем бизнесе), эта доля может колебаться между 30 и 60%. Хотя, безусловно, прослеживается зависимость: чем крупнее компания, тем выше этот показатель.

Игорь СМУРАГА, директор филиала ООО "БИН Страхование" в Самаре:
– ДМС является продвинутой альтернативой ОМС и может рассматриваться как существенное дополнение в настоящее время или  как возможная замена ему в дальнейшем. Главное преимущество приобретения ДМС для физических лиц – это возможность выбора лечебного учреждения из многообразия тех, которые сотрудничают со страховой компанией. Стоит отметить, что уровень обслуживания в этих медицинских учреждениях достаточно высок. Кроме того, договор добровольного медицинского страхования гарантирует оказание медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая может значительно превышать стоимость полиса.