Неслучайно накопительные программы называют финансовой защитой. Это надежный, консервативный и долгосрочный инструмент сбережений. Высокие страховые суммы по рискам смерти и инвалидности зачастую многократно превышают уплаченные к моменту наступления страхового события суммы взносов. Обычно перечень страховых рисков, которые покрывает накопительное страхование жизни, включает в себя естественную смерть, смерть в результате несчастного случая и потерю трудоспособности в результате несчастного случая. Действие таких полисов распространяется на срок от 5 до 40 лет. "Основные потребители программ накопительного страхования - люди, которые в своей жизни отличаются высокой нормой к потреблению (доля доходов, которые распределяются на повседневные расходы, у них выше среднего), - говорит аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко. - Таким образом, они становятся самыми уязвимыми в момент наступления шоковых ситуаций (будь то экономические или политические кризисы, стихийные бедствия, структурные изменения в экономике, к которым они не успевают приспособиться). А вот для людей, которые сами посвящают много времени инвестированию своих средств и имеют высокую норму сбережения, эта программа несет невысокую дополнительную выгоду". "Доходность средств, инвестированных в накопительное страхование жизни, составляет, в среднем, 3% в год, - сообщает эксперт УК "Ингосстрах-Инвестиции" Андрей Редин. - Такие продукты могут быть интересны широкому кругу клиентов: ведь, кроме накопительной составляющей, в продукте есть еще один важный параметр - страховая защита по ряду рисков".
"Подушка безопасности"
Часто накопительное страхование жизни используют для создания пенсионного капитала. И специалисты советуют откладывать деньги как можно раньше, чтобы к выходу на пенсию накопить как можно больше. Допустим, женщина после выхода на пенсию в 55 лет хочет дополнительно к государственной пенсии получать 10 тыс. рублей. Условия договора пенсионного страхования будут кардинально зависеть от ее возраста: 25-летней девушке потребуется ежегодно отчислять 26 тыс. рублей, в то время как годовой взнос 45-летней женщины "перевалит" за сто пятьдесят тысяч. "Если вы работаете на опасном производстве, то рисковая программа позволит вашей семье поддерживать привычный уровень жизни в случае потери кормильца, - поясняет генеральный директор First Financial Services Антон Кутьин. - Если вы состоятельный человек и желаете сделать подарок ребенку - открывайте накопительную программу, чтобы к моменту достижения совершеннолетия на счету скопилась хорошая сумма денег (взносы + гарантированный доход + доход от инвестиционной деятельности). Если же вы - человек среднего достатка, советовал бы рассмотреть смешанное предложение, в котором присутствуют элементы как рисковых, так и накопительных программ. В этом случае вы обеспечиваете свою семью уверенной финансовой подушкой безопасности". А вот нужна ли программа накопительного страхования жизни, если, например, у человека нет иждивенцев? "Формулировка "нет иждивенцев" имеет и свою обратную сторону, - отмечает начальник управления маркетинга СК "Ингосстрах-Жизнь" Юлия Алехина. - Нет иждивенцев в зрелости - значит, некому будет позаботиться о человеке в старости. Тем более необходимо иметь личный финансовый резерв, а уж каким образом его создать - с помощью накопительного страхования жизни или каким-либо иным способом - вопрос предпочтений". Поэтому для того чтобы открыть соответствующий полис, необходимо, во-первых, проанализировать свои цели и определить, к какому сроку и какую сумму вы планируете накопить. Во-вторых, выбрать страховую компанию, и в-третьих, лично встретиться с финансовым консультантом и обсудить свои цели и возможности. "Свой финансовый план нужно разрабатывать совместно со специалистом, - рекомендует коммерческий директор Generali PPF в России Йиржи Бадр. - Он же составит приемлемый для клиента вариант программы со сроком действия договора, суммой накоплений, размером и периодичностью взносов, пакетом рисков, форматом и сроками осуществления выплат (единовременно или рентными платежами), выгодоприобретателями, то есть "наследниками" - людьми, которых клиент хотел бы защитить на случай несчастья, которое может с ним произойти. По итогам этого обсуждения и получения адаптированного под нужды клиента финансового плана заключается страховой договор". Йиржи Бадр, коммерческий директор Generali PPF в России:
- Страхование жизни - это финансовый инструмент, который помогает управлять финансовыми потоками семьи. Долгосрочный полис страхования жизни позволяет сформировать капитал, обеспечивая его сохранность на несколько десятков лет. Кроме того, накопительное страхование жизни включает страховую защиту по широкому пакету рисков, которая действует на протяжении всего периода, указанного в договоре, что позволяет защитить свою семью на случай непредвиденных расходов из-за внезапной болезни или травмы. Чаще всего такие программы открывают молодые семьи с детьми или экономически активные граждане в возрасте от 35 лет.
Антон Кутьин, генеральный директор First Financial Services:
- Накопительное страхование жизни сегодня для Самары, как и России в целом - не самый известный и, соответственно, распространенный инвестиционный инструмент. На рынке представлен ряд компаний, предоставляющий клиентам определенный выбор. Базовые элементы, включающие в себя набор обязательных и дополнительных документов, различные страховые программы (по категориям: рисковые, накопительные, смешанные) и порядок цифр по возрасту, длительности программ и стоимости программ, а также наличие крупной перестраховочной компании, похожи у всех игроков рынка. Существенная разница лишь в типе страховой программы.
