Система бонус-малус, заложенная в закон об ОСАГО, не работала на практике из-за отсутствия базы данных страховых историй. В итоге Российский союз автостраховщиков приступил к сбору данных за 2011-2012 годов у членов союза для формирования информационной системы коэффициентов бонус-малус (АИС КБМ) как части единой информационной системы ОСАГО. Она-то и запущена в эксплуатацию с начала 2013 года.

"Создание полноценной АИС ОСАГО позволило страховщикам активно использовать систему бонус-малус и корректно рассчитывать коэффициенты в зависимости от реальной страховой истории автовладельца, при этом не важно, в какой компании он оформляет или пролонгирует полис, - рассказывает директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. - Аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП, система предоставляет возможность получить скидку при покупке полиса ОСАГО, при этом не обязательно в одной и той же компании. "Аварийные" же водители теперь не смогут получить незаслуженный низкий коэффициент".

Использование системы бонус-малус, которая опирается на данные АИС ОСАГО, позволяет сделать процесс расчета коэффициентов более справедливым. Это, уверен эксперт, выгодно как страховщикам, так и страхователям. "Невозможность избежать повышения коэффициента бонус-малус заставит автовладельцев более ответственно подходить как к выбору страховой компании, так и к формированию собственной страховой истории, - сообщает начальник отдела автотранспортного страхования филиала ООО "Росгосстрах" в Самарской области Антон Вавилов. - Хорошая история даст водителям возможность не только экономить на ОСАГО, но и получать более выгодные предложения по КАСКО".

Не все сразу

Позволит ли страховщикам применение повышающего коэффициента к аварийным водителям сбалансировать убыточность ОСАГО - другой вопрос. Антон Вавилов считает, что в определенной степени применение повышающего коэффициента к аварийным водителям действительно позволит страховщикам несколько сбалансировать убыточность ОСАГО, однако всех проблем, к сожалению, не решит. Требуется изменение базового тарифа, который за 10 лет существования ОСАГО не менялся ни разу.

"К сожалению, проблема убыточности ОСАГО выходит далеко за рамки некорректного начисления скидок при пролонгации полисов, - поясняет Виталий Княгиничев. - Действующие сегодня тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности не соответствуют рыночным реалиям, а лимиты возмещения в ряде случаев оказываются недостаточными и не формируют качественную защиту интересов автовладельцев. Лимиты по ОСАГО надо расширять, а тарифы приводить к нормальным рыночным значениям. Тогда уровень качества страховой защиты по ОСАГО повысится в разы, а страховщики смогут побороть убыточность в этом сегменте.

Могут ли вырасти страховые выплаты или уменьшиться тарифы на страхование? "Ценообразование на рынке ОСАГО пока остается прежним, - сообщает Антон Вавилов. - Применение коэффициента бонус-малус не влияет на размер базового тарифа, оно лишь увеличивает стоимость полиса для тех водителей, которые являлись виновниками аварий в предыдущий период страхования, и снижает стоимость полиса для безубыточных водителей".

Правда, пока эксперты все же утверждают, что запуск системы - процесс сложный и нет уверенности, что с первого дня ее работы все будет идти гладко. Причина как в технической сложности новых процессов для ряда страховщиков, так и в оперативности введения данной информации. Понятно, что 1 января все продавцы ОСАГО, работающие, например, на улице рядом с ГИБДД, не получат доступ к АИС КБМ в онлайне. В режиме реального времени сейчас в России свериться с базой данных в АИС КБМ во многих местах просто невозможно. В связи с этим логично, что  страховщикам понадобится какое-то время для проверки бонус-малус клиента, которому полис ОСАГО был оформлен без предварительной проверки через информсистему РСА. А также потребуется все-таки отработать эффективный механизм корректировки полученной премии: взыскать с клиента недоплаченное или, наоборот, вернуть ему ошибочно полученное сверх тарифа, если клиент не знал своего "бонуса" и заплатил больше, чем требуется.

Прежде для того чтобы снизить цену полиса ОСАГО, автовладельцу достаточно было поменять страховую компанию и умолчать об имевших место случаях ДТП. Сейчас страховые компании получили доступ к интегрированной базе данных по ОСАГО. Соответственно, каждый безубыточный год страхования снижает стоимость полиса на 5% по отношению к предыдущему периоду страхования.

Виталий КНЯГИНИЧЕВ, директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах":

- Система начисления бонусов-малусов существовала и до создания единой базы данных по ОСАГО, однако на практике не работала, поскольку страховщикам не была доступна актуальная информация о страховой истории чужих клиентов. Сейчас компании получили доступ к интегрированной базе данных по ОСАГО, которая непрерывно обновляется и содержит актуальные данные о клиентах всех страховщиков, поэтому коэффициенты будут распределяться более справедливо. Они должны экономически стимулировать водителей к более безопасной езде.