По российскому законодательству, страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки. Однако сегодня банки предлагают защитить не только предмет залога, дополнительно можно оформить полис и на страхование здоровья, и на случай утраты права собственности.
Одного полиса недостаточно
В обязательном порядке заемщик должен, по закону, застраховать залоговую недвижимость от рисков повреждения и уничтожения, то есть оформить полис имущественного страхования. Однако практика показывает, что только этого полиса недостаточно, чтобы снизить кредитные риски банка и самого заемщика, поэтому банки предлагают комплексное страхование, которое включает в себя страхование имущества, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула. Это позволит снизить общие кредитные риски и предложить клиенту более выгодные условия по ипотеке. Заемщик может отказаться от дополнительного страхования, однако в этом случае ставки по кредиту будут значительно выше, поскольку таким образом банк будет компенсировать возросший риск.
"В целом условия ипотечного страхования мало отличаются у разных страховщиков, – рассказывает директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самаре Татьяна Зимина. – Это довольно стандартизированные программы, включающие в себя определенный набор рисков. По желанию заемщик может дополнительно застраховать, например, отделку ипотечной квартиры или ценное имущество в ней. Как правило, банки формируют списки аккредитованных страховщиков, чтобы иметь возможность работать с надежными партнерами, финансовое состояние которых не вызывает сомнений. Это особенно важно в секторе ипотеки, где длительность кредитных договоров составляет 20-25 лет".
Не только имущество
Сегодня практически все банки считают целесообразным не ограничиваться только страхованием имущества. Дополнительно своим клиентам они предлагают застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность, риск утраты права собственности на жилье (страхование титула), а также риск ответственности страхователя (залогодателя) перед кредитором (банком) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита (страхование финансовой ответственности заемщика).
Заемщик может застраховать часть рисков в одной страховой компании, а часть – в другой, однако на практике в этом нет необходимости, поскольку страхование ипотечных рисков в комплексе по единой страховой программе обойдется дешевле. Более того, для страхователя это более удобный вариант: ипотечная сделка требует много времени на подготовку пакета документов, поэтому тратить время на страхование в разных компаниях нецелесообразно.
"Тарифы рассчитываются индивидуально, по каждому риску в отдельности, – сообщает начальник отдела ипотечного страхования филиала компании РОСГОССТРАХ в Самарской области Ольга Евдокимова. – Величина ежегодного страхового платежа по договору комплексного ипотечного страхования зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика (созаемщика/поручителя), технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты сделок по объекту недвижимости. Окончательный тариф устанавливается после проверки всех документов".
Например, в РОСГОССТРАХ Банке страхование жизни и риска потери трудоспособности (личное страхование заемщиков) – необязательное, а страхование титула (риска утраты права собственности на предмет залога) – рекомендованное. Но в случае отсутствия личного страхования и страхования титула ставка по кредиту может быть увеличена на 3, 3,5 или 6%. Утрата права собственности (титульное страхование) обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности на недвижимость, если вашу сделку признают незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи. Страховым случаем, при котором страховая компания выплачивает денежное возмещение убытка (страхового возмещения), является вступившее в законную силу решение суда, лишающее собственника права собственности на недвижимость. Обычно титульные риски страхуют в течение первых трех лет действия ипотечного договора, в этот период они наиболее актуальны.
Страхование жизни и трудоспособности предусматривает выплату, как правило, в случае смерти либо потери трудоспособности заемщика/созаемщика (с присвоением ему I или II группы инвалидности). Выплата идет на полное погашение кредита. В ряде случаев договором страхования также может быть предусмотрен риск временной потери трудоспособности, в соответствии с которым страховщик осуществит выплату, если заемщик болел не менее 60 дней. При страховании предмета ипотеки страховым случаем является гибель и/или повреждение недвижимости. Зачастую это касается конструктивных элементов.
Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ Банка:
– Как правило, банки-кредиторы рекомендуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Отметим, что эти виды страхования могут быть желательными и носить рекомендательный характер, но настаивать на них ни один банк не вправе. При этом следует помнить, что при отсутствии страхования с юридической стороны заемщик не защищен. Банк, скорее всего, согласится с отказом страховать жизнь, здоровье и титул, однако ставка по ипотечному кредиту будет выше, или может быть увеличен размер единовременной комиссии.
Татьяна Зимина, директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самаре:
– Как и в любом виде страхования, перед заключением договора заемщик должен внимательно прочитать договор. В нем, в частности, содержится информация о том, какие события являются страховыми, а за какие случаи страховщик финансовой ответственности не несет. Эти данные будут весьма полезны для потребителя, помогут ему избавиться от ложных ожиданий и более объективно воспринимать возможности и выгоды страхования. Страхование титула или страхование риска утраты права собственности на купленное жилье позволяет защитить интересы заемщика на случай, если сделка купли-продажи будет признана судом недействительной.
