Программы - под спрос
Хотя ипотека начала стремительно развиваться в 2008 году, финансовый кризис приостановил этот рост. В 2011 и 2012 годах сегмент переживал послекризисный ренессанс, банки снижали ставки, девелоперы активно строили новое жилье, и клиенты вновь начали активно брать кредиты. Сыграли роль и программы господдержки ипотеки на приобретение жилья на первичном рынке, благодаря которым банки с государственным участием позволили себе снижение ставок и упрощение требований к заемщикам.
"Положительная динамика в жилищном кредитовании в 2012 году была обусловлена прежде всего либерализацией условий кредитования населения, - поясняет заместитель управляющего Самарским отделением Сбербанка России Татьяна Парсиева. - А именно наличием привлекательных процентных ставок (акций, спецпредложений), программ с минимальным первоначальным взносом, широкого спектра программ жилищного кредитования. Кроме того, развитием системы долгосрочного сотрудничества с участниками рынка жилья".
В 2012 году, по мнению эксперта, свою роль сыграли, в частности, опасения по поводу возможного кризиса: обладатели сбережений предпочитали вложить их в недвижимость, в т.ч. с участием кредитных средств Сбербанка. Активность покупателей позволила продавцам увеличивать цены на жилье, а это, в свою очередь, привело к еще большему спросу на ипотеку. Банки, в свою очередь, увеличили средний размер ипотечного кредита на вторичном рынке - с 1,6 до 1,8 млн рублей.
"Исходя из реалий строительной отрасли в Самарской области, увеличение средней суммы ипотечного кредита обусловлено, скорее всего, дефицитом предложений на рынке жилья и вытекающим из этого спекулятивным повышением цен", - считает ведущий экономист отдела развития ипотечных программ ЗАО "ФИА-БАНК" Евгения Семенова. А на фоне растущей покупательской способности поднимаются и цены на недвижимость. Например, в Сбербанке средний размер ипотечного займа на покупку новостройки и готового жилья увеличился пропорционально росту цен на жилье в Самаре, то есть на 10-15% по сравнению с уровнем прошлого года.
"Безусловно, можно говорить, что требования к квартире возрастают, - сообщает начальник отдела кредитования физических лиц ОАО КБ "Солидарность" Оксана Иванова. - Люди стремятся купить не просто недвижимость, а хорошую и удобную квартиру. Впрочем, нельзя сказать, что потребительские предпочтения существенно изменились. Большей популярностью у заемщиков пользуются готовые квартиры. Однако спрос на строящееся жилье ("первичку") в Самарской области также остается стабильным".
Сбербанк в 2012 году выдал в Самаре кредитов на участие в долевом строительстве объектов недвижимости на 37% больше, чем в 2011 году. Однако спрос населения на "долевки", по словам Татьяны Парсиевой, напрямую зависит от надежности застройщика, сроков сдачи, цен на возводимые объекты строительства, а также от предложения удобной программы кредитования.
Проценты и взносы
Несмотря на то что в качестве первоначального взноса сегодня в отдельных банках достаточно внести 10% стоимости жилья, заемщики предпочитают вносить суммы крупнее, тем самым снижая ставку по кредиту и размер ежемесячных платежей. В 2012 году более половины клиентов "Солидарности" сразу заплатили более 30% стоимости жилья. "В "Росбанке" семь из десяти заемщиков вносят первоначальный взнос от 15 до 30%, остальные - более высокий, - говорит региональный директор Приволжского филиала "Росбанка" Олег Виндман. - При этом минимальный порог у нас составляет 15% по вторичному рынку, 20% - по первичному и 30% - по загородной недвижимости".
Как правило, для определенных категорий заемщиков в большинстве банков возможно снижение первоначального взноса. Это, например, зарплатные клиенты, а также желающие использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита. А в Первобанке в случае предъявления сертификата на получение государственной субсидии в поддержку молодых семей от заемщиков требуется лишь 5% суммы кредита, в остальных случаях - 10%. "Основное влияние на ставку оказывают срок кредита, размер первоначального взноса, а также категория приобретаемого объекта, - рассказывает директор департамента розничного бизнеса ОАО "Первобанк" Лариса Шпитонцева. - Средняя ставка по ипотечным программам Первобанка составляет 11,5% годовых, а минимальная находится на уровне 9,2%".
В среднем, рублевые ставки сегодня составляют 12,3%. И, скорее всего, останутся на этом уровне.

Лариса ШПИТОНЦЕВА, директор департамента розничного бизнеса ОАО "Первобанк":

- Основой для повышения интереса к ипотечным продуктам со стороны заемщиков стали два фактора: рост рынка жилья и либерализация условий кредитования, например, в части предоставляемых пакетов документов. В ипотеку сегодня берут, в основном, двухкомнатные квартиры площадью 60-80 квадратных метров, реже трех- или однокомнатные. Средний размер займа в 2012 году незначительно вырос и сегодня составляет около 1,3 млн рублей. Увеличение средней суммы ипотечного займа лишь отчасти связано с ростом требований заемщика к приобретаемой квартире. Другая причина - все же рост цен на жилье.

Оксана ИВАНОВА, начальник отдела кредитования физических лиц ОАО КБ "Солидарность":

- Кризис завершился, платежеспособность населения пришла в норму, клиенты стали переходить уже к инвестированию накопленных средств. С другой стороны, и банки демонстрировали лояльное отношение к заемщикам: делали новые предложения, снижали требования к клиентам, уменьшали сроки рассмотрения заявок, повышали уровень обслуживания. При том что ставки растут и квартиры дорожают, спрос остается относительно стабильным. Ипотека - это все же инструмент, который помогает решать жилищный вопрос, так как не всегда есть возможность накопить крупную сумму денег самостоятельно.