Не защищены законом Если мольеровский Гарпагон (герой пьесы "Скупой") взимал, как минимум, 25% с займа, бальзаковский Гобсек - 50%, ростовщик из "Менял" Артура Хейли - 100%, то Алена Ивановна выдала кредит Родиону Раскольникову под "гривну в месяц с рубля". Иными словами, героиня Достоевского ссужала деньги под 120% годовых. Но даже эти, по сути, драконовские условия, не сравнятся с теми, на которых россиянам предлагают взять сегодня "быстрый заем" микрофинансовые организации. "Проценты по микрозаймам всегда довольно большие в переводе на годовые показатели, по аналогии с кредитными ставками в банках, - комментирует аналитик "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова. - Микрокредиты порой выдаются под 2-3% в день, то есть в неделю это 14-21%, в месяц - 56-84%, в год - 730-1095%". Существующие микрофинансовые организации (МФО) разделены на два типа. Первые согласны предоставить заемщику полную информацию обо всех условиях договора, прошли регистрацию и были включены в реестр. Другие так и остались "в тени" и продолжают работать, так как это им позволяет ГК РФ. Клиенты этих организаций абсолютно не защищены законом. После бурного роста, связанного с принятием Закона "О микрофинансовой деятельности", сейчас на рынке, тем не менее, снижаются темпы роста этого сегмента на фоне общего замедления кредитного рынка и увеличения конкуренции из-за отсутствия возможности игроков на этом рынке влиять на потребителя ценовыми изменениями. "Это происходит по ряду причин, - считает аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко. - Во-первых, микрофинансовым организациям достаточно сложно привлекать необходимое фондирование. По закону они могут принимать вклады от 1,5 млн рублей. Таким образом, основным способом заимствования становится долговой рынок, где денежные средства привлекаются под проценты, которые заметно выше среднерыночных. Второй сдерживающий фактор - в сегменте МФО значительно выше доля просроченной задолженности, по сравнению с кредитным рынком. В среднем этот показатель может составлять около 25%".
Удвоение с каждым днем В "долговую яму", по сути, может угодить каждый, кто в финансовом отчаянии обращается за легкими в получении и "быстрыми" деньгами. Действительно, все, что требуется, - паспорт. Причем займы выдаются за 15 минут и пенсионерам, и безработным, и индивидуальным предпринимателям. И 2%, указанные на видном месте, кажутся не такими уж великими. В них-то и кроется главный риск - умножьте 365 дней на 2%, получите 730% в год! "При обращении в микрофинансовые организации клиенту стоит обращать внимание на то, есть ли у компании сайт в Интернете, какая информация содержится на нем, работает ли колл-центр и как оформлен офис, - рекомендует Екатерина Кондрашова. - "Серые" компании мало заботятся о подобных деталях. Кроме того, следует также посмотреть, насколько подробно и понятно представлена информация о получении займов". В договоре часто не оговорены штрафные санкции, графики платежей. Как правило, не предусмотрено досрочное погашение долга, тем более, без штрафных санкций. В основном, за такими кредитами обращаются те, кому надо "перехватить" денег до зарплаты. Или даже купить новый мобильный телефон в случае, когда в кредите отказывает банк. Потребителями микрозаймов являются также мелкие предприниматели, которым требуются деньги для пополнения оборотных средств (чаще всего для закупки товара), работники государственных учреждений и пенсионеры. Правда, конкуренция у МФО все же есть - это те же ломбарды и динамично развивающееся POS-кредитование, то есть займы, выдаваемые в магазинах на покупку товаров. "В последнее время конкуренция в этом сегменте достаточно жесткая, и ломбарды сейчас, скорее, проигрывают, хотя сложившиеся равновесные ставки на рынке микрокредитования пока высоки, что сдерживает рост этого сегмента кредитования", - сообщает Антон Сороко. В ближайшее время рынок микрофинансирования, считает эксперт, может подвергнуться изменениям - их могут обязать объединиться в СРО. Правда, пока представлены поправки для других сегментов рынка, но изменения на рынке микрофинансовых организаций есть и, скорее всего, будут воплощены. В среднесрочной же перспективе ожидается замедление темпов роста сегмента с параллельным увеличением доли просроченной задолженности. МФО придется ужесточать оценку заемщиков, иначе их могут ждать заметные проблемы с фондированием. Угрозой для микрофинансовых организаций эксперты также называют активное продвижение банков на рынке экспресс-кредитования. Правда, банки предлагают такие кредиты на гораздо более мягких условиях.
Антон Cороко, аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ":
- По нашим оценкам, на российском рынке работает около 750 микрофинансовых организаций. Ставки там обычно находятся в диапазоне 2-3% в день (то есть, в среднем, около 1000% годовых). Срок микрозаймов чаще всего не превышает 30 дней, хотя, в среднем, займы берут на 1-2 недели, не больше. Потребителям стоит обращать внимание на процентную ставку, оценивать ее в пересчете на годовые проценты. Заемщикам важно вовремя погашать задолженность, иначе огромные процентные ставки могут заметно ударить по бюджету.
Последние комментарии
К 1992 году Сбербанк РСФСР собрал с населения, по-видимому, 400-500 млрд. рублей, что эквивалентно такому же количеству долларов, и остался должен эти деньги всему сегодняшнему российскому населению. При покровительстве Правительства тех лет он закрыл окошечки касс и объявил, что денег нет! http://www.slaviza.ru/society/537-operacii-sberbanka-rf.html