Двусторонние отношения

Первое, что нужно сделать, если у заемщика образовалась задолженность по кредиту, - уведомить банк. И уточнить, какими способами ее лучше погасить, возможно, договориться о реструктуризации долга. В случае, если финансовое учреждение предъявляет требования, клиент может либо признать их и, соответственно, оплатить, либо оспорить часть или все требования банка.
"Следует учитывать: если потребитель и банк не достигают взаимоприемлемого решения, соответствующий гражданско-правовой спор может быть разрешен только в судебном порядке, - комментирует и.о. руководителя управления Роспотребнадзора по Самарской области Владимир Жернов. - Кроме того, в случаях использования коллекторскими агентствами незаконных средств по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и другими действиями, мы рекомендуем обращаться непосредственно в правоохранительные органы, в чью компетенцию входит пресечение подобных фактов".
Привлечение кредитором сборщиков долгов любого рода, в том числе коллекторов, не имеющих статуса банка, по мнению экспертов, не прекращает первоначальных правоотношений между банком и должником, поэтому все вопросы в этой связи потребитель должен разрешать непосредственно с кредитной организацией. Более того, коллекторское агентство или иной сборщик долгов может стать участником судебного процесса только в случае, если это предусмотрено агентским договором между ним и банком либо если есть соответствующая доверенность на представление интересов кредитной организации.

В защиту должника

Чаще всего в Роспотребнадзор граждане обращаются с жалобами на действия банков, связанные с непредставлением необходимой информации или представлением недостоверной информации об услугах и о самих исполнителях услуг. Также граждане недовольны тем, что кредитные организации включают в договор условия, ущемляющие права потребителей, передают права требования долга с заемщика различным небанковским организациям, использующим в своей деятельности всякого рода угрозы и иные неправомерные действия по истребованию долга.
Однако надо признать: отношение к собирателям долгов сегодня в корне изменилось. Если в 1990-е к должникам приезжали с утюгами и паяльниками, то сегодня - с аргументами и советами. Более того, грамотные коллекторы помогают "проблемным" заемщикам с трудоустройством, чтобы те смогли вернуть долг. Некоторые агентства даже помогают должникам начать бизнес с нуля: оценивают их знания, навыки, дают советы, сопровождают юридически. Известны случаи, когда именно с такой ситуации начиналась карьера успешных предпринимателей. Существуют и антиколлекторы, действующие в интересах должников.

Обязанность остается

Банк может пойти навстречу заемщику в связи с такими уважительными причинами, как потеря работы, потеря трудоспособности, болезнь и т.д., но принимать или не принимать во внимание такие обстоятельства - исключительно право банка. И не всегда при возникновении долга он передается коллекторскому агентству, а материалы о нарушении условий договора займа - в суд.
"Как правило, в структурных подразделениях банков имеются отделы, которые занимаются именно взысканием задолженности, - поясняет юрист коллекторского агентства "Бизнес-Гарант" Александр Огиванов. - Уступка долга агентству - это право банка, а обращение в суд - один из способов защиты нарушенного права".
Примечательно, что опоздание от графика погашения всего на один день уже считается просрочкой, но кредитная история при этом не будет испорчена. Кроме того, если сумма долга по недоразумению составляет, например, меньше 100 руб., это не причисляется к просроченной задолженности и не отражается в кредитной истории.
Помните: если задолженность признается невозможной к взысканию, обязанность погасить ее остается. При этом неважно, когда заемщик сможет отдать долг, хоть через 50 лет, но вернуть его все равно придется.

Александр Огиванов, юрист коллекторского отдела коллекторского агентства "Бизнес-Гарант":

- Реструктуризация кредита происходит путем обращения заемщика с соответствующим заявлением в банк. Банком это заявление рассматривается, и принимается то или иное решение, о чем заемщик уведомляется. Как правило, суды отказывают в реструктуризации. Но возможно продление срока возврата кредита и возможное исчисление периода, при котором предусмотрено льготное погашение кредита, изменение графика по выплате имеющегося долга и т.д. в каждой конкретной ситуации. Заявление о реструктуризации долга необходимо направлять в банк любым способом, позволяющим определить дату вручения адресату.

Дмитрий Цибизов, генеральный директор КГ "ДСТС Финанс Консалтинг":

- Заемщику, у которого образовалась просрочка, необходимо поставить банк в известность о том, что по объективной причине не может погасить долг, и указать четкий срок, когда он будет погашен. Это даст банку некоторое спокойствие, и банк, скорее всего, не будет применять каких-то чрезвычайных мер, вроде передачи дела коллекторам. Обязательно надо как можно скорее начать гасить эту просроченную задолженность, хотя бы частями. А еще лучше "подстелить соломку" заранее и, прежде чем брать кредит, посоветоваться с независимым финансовым консультантом и совместно оценить финансовые риски займа до того, как его брать.