Сегодня и банки, и автопроизводители предлагают массу кредитных программ на покупку автомобилей. Выбор заемщика, в том числе между стандартными и экспресс-предложениями кредиторов, зависит от его личных предпочтений и возможностей.


Скорость и простота
Отчасти выбор кредитной программы определяется тем, насколько срочно заемщику нужен автомобиль. Если время не терпит, берут экспресс-кредит. По словам аналитика Инвесткафе Екатерины Кондрашовой, он может быть одобрен за час, в отличие от стандартного автокредита, где на это потребуется полтора-три дня. При этом процентная ставка по экспресс-кредитам значительно выше. Обычно разница составляет 2-3%, - уточняет аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко.
Быстротой оформления, причем непосредственно в автосалоне дилера определенной марки, отличаются и кредитные программы от автопроизводителей. Правда, как отмечает директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» Вадим Зрелов, такие программы есть не у всех производителей, и зачастую они распространяются лишь на отдельные модели или действуют в ограниченный период времени. Кроме того, обычно они не рассчитаны на покупку подержанных машин. И в этом плане спектр банковских предложений более разнообразен.
Другой аргумент в пользу экспресс-кредита – простота оформления. К примеру, управляющий ВТБ24 в Самаре Виталий Данилов констатирует, что такой кредит пользуется спросом, в частности, у тех клиентов, кто не хочет тратить время на сбор документов, подтверждающих доход и стаж работы, или не может их предоставить.
Но не всегда это именно так. Например, в Первобанке все виды автокредитов выдаются по двум документам, причем, как утверждает пресс-служба банка, это не сказывается на повышении ставок. Вот почему клиенты банка при выборе кредитного продукта основное внимание обращают на базовые параметры - стоимость автомобиля и первичный взнос (здесь он может быть любым, начиная от 0 рублей). Именно эти вещи влияют на ставку.

Цена вопроса
Начальник управления маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина отмечает тот факт, что по стандартным автокредитам клиент не только выигрывает на процентных ставках, которые, как правило, ниже, но и может получить более лояльные условия по сроку и сумме займа.
В ВТБ24 также говорят о том, что стандартный кредит пользуется спросом у тех, кому необходима большая сумма кредита. При этом здесь добавляют, что на максимальную сумму, которую банк готов предоставить, влияет размер дохода заемщика.
По данным директора департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилена Ли, сегодня средний размер автокредита на рынке находится в диапазоне $15000-20000, а срок в среднем составляет три года. Как добавляет эксперт, чем выше сумма кредита и больше срок, тем большие риски берет на себя заемщик по ежемесячным выплатам, соответственно, выше ставка. Кроме того, по его словам, чуть выше ставки на подержанные автомобили, которые чаще не требуют страховки КАСКО. По оценке Антона Сороко, в среднем ставки кредитов на подержанные машины выше на 1-1,5%.
Еще один фактор, влияющий на величину ставки, - размер первоначального взноса. «При оформлении автокредита на новые автомобили в большинстве банков, как правило, обязательна страховка», - отмечает Екатерина Кондрашова.
Однако, есть и исключения. Например, ФиаБанк или Первобанк. Здесь оформление КАСКО не обязательно, но желательно. А еще здесь учитывается страхование жизни клиента. При наличии страховки ставка ниже, при отсутствии – выше. Каждый заемщик волен сам выбирать – нужна ему страховка или нет. Менеджеры Первобанка рекомендуют клиентам застраховать машину и себя, тем более что затраты на уплату страховых взносов сопоставимы с увеличением ставки по кредиту при отсутствии полисов.
Директор самарского филиала БКС Премьер Валентина Платонова в числе аргументов в пользу страховки автомобиля при кредитовании называет не только возможность чувствовать себя защищенным и получить более низкую ставку, но и тот факт, что у большинства банков страховку можно включить в сумму кредита. В частности, такую возможность предоставляет клиентам банк «ГЛОБЭКС».

Что выбирают чаще
Оценивая спрос, Виталий Данилов констатирует, что в процентном соотношении примерно 60% займов сегодня приходится на экспресс-кредиты, 40% - на стандартные автокредиты. В практике банка «ГЛОБЭКС» наиболее востребована программа кредитования на покупку нового легкового автомобиля.
По наблюдениям Вилена Ли, при покупке новой машины автолюбители зачастую предпочитают программы стандартного автокредитования, предполагающие более низкую ставку и нередко спецпредложения по совместным программам банков и автодилеров. Отмечая, что в последнее время растет спрос на эскпресс-кредиты, эксперт уточняет, что в большей степени они популярны на рынке автомобилей с пробегом.
Валентина Платонова тоже отмечает, что в целом экспресс-кредиты пользуются большей популярностью у клиентов автосалонов, продающих подержанные автомобили, а также продающих автомобили бюджетного или гольф-класса.
Отметим также, что на интернет-форумах потенциальные покупатели автомобилей в кредит довольно часто интересуются, какой пакет документов лучше предоставить (с подтверждением доходов или без), чтобы не получить отказ. А еще - куда лучше обратиться (в автосалон или офис банка), чтобы повысить вероятность одобрения кредитной заявки и получить более выгодные условия по займу. Что касается поиска оптимальной кредитной программы, универсальный совет - посмотреть все варианты и сравнить.

ВАЛЕНТИНА ПЛАТОНОВА, директор самарского филиала БКС Премьер:
- При поиске оптимальной кредитной программы имеют значение многие факторы. В частности, на ставку автокредита влияют его срок и сумма, размер первоначального взноса. По кредитам на подержанные автомобили ставка обычно выше, чем по кредитам на покупку новых машин. Для отдельных сегментов автомобилей у банков есть специальные кредитные программы с пониженной ставкой. На ее размер может повлиять даже марка машины - у ряда банков в рамках специальных программ с автопроизводителями действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем.

ВИЛЕН ЛИ, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА:
- Достаточно высокий уровень ставок является сегодня одним из сдерживающих факторов роста рынка. Средняя ставка по автокредитам в рублях варьируется на уровне 16%, разброс составляет от 14 до 20% годовых. После ожидаемого запуска в этом году госпрограммы льготного автокредитования средняя ставка в рамках нее может достичь 10,5%, вызвав, в свою очередь, волну снижения ставок рядом игроков рынка. Если же она не будет запущена или ее отложат, рынок, скорее всего, ожидает серьезная конкуренция за заемщика с помощью различных спецпредложений, снижения или отмены первого взноса.