Страхование дачи становится актуальным в преддверии наступления холодов а также во время отъезда в отпуск. Стоит заранее задуматься о том, как защитить оставшуюся без присмотра загородную недвижимость.

Сколько стоит?
Сначала собственнику необходимо проанализировать информацию о даче: из каких материалов и как давно она построена, как защищена от вторжения, есть ли источники открытого огня (печь, камин), есть ли дополнительные постройки на участке, круглогодично ли действуют пути подъезда. От этих факторов зависит страховой тариф.
«Если мы страхуем дом по риску «кража», то на тариф также влияет наличие сигнализации в доме, металлических решеток на окнах, есть ли круглосуточная охрана (если это коттеджный поселок), – поясняет заместитель директора по партнерским и розничным продажам Самарского филиала ОАО «СОГАЗ» Наталья Алексеева. – Также на тариф влияет сумма, на которую застрахован дом. То есть стоимость страхового полиса складывается из комбинации рисков и суммы покрытия. Средний тариф - 0,5% страховой суммы. А, к примеру, застраховать дачу стоимостью 400 тыс. рублей по полному пакету рисков можно за 1600 рублей».
Директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина рассказывает, что максимальную защиту от всех рисков в компании обеспечивает программа «Платинум. Строение», стоимость здесь рассчитывается индивидуально после осмотра помещения и составления описи имущества, находящегося в доме. Но можно воспользоваться более простыми программами с фиксированными условиями страхования. Для тех, кто хочет защитить свой дом на период летнего отдыха, предусмотрен полис «Отпускной». Он действует от 7 до 60 дней и подразумевает лимиты ответственности от 1 до 2 млн рублей. В рамках этой программы можно также застраховать без осмотра несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество. Такой полис может обеспечить страховую защиту, например, дачному дому на срок 10 дней с покрытием на сумму 1 млн рублей, при этом заплатить придется всего 322 рубля.
Генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев отмечает, что, как правило, в страховых компаниях клиенту предлагается либо полный пакет рисков по договору, либо ограниченный. В случае ограничения рисков клиент сам может составить тот пакет, который считает для себя нужным.
«Страховые тарифы для загородных строений составляют в среднем 0,25-0,65% стоимости имущества. В пакет включены риски: пожар, взрыв, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, воздействие воды, механическое воздействие посторонних предметов (падение, наезд)», – сообщает эксперт.
По словам начальника отдела андеррайтинга страхования имущества физических лиц ООО «БИН Страхование» Ирины Рысиной, сегодня тарифы по загородному жилью и дачному фонду находятся в диапазоне от 0,3 до 0,6%. «Например, в рамках продукта «Регион-Дача» страхование дома из бруса или бревна (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя и внешняя отделка) на общую сумму 150 тыс. рублей составит 900 рублей в год по полному пакету рисков», – говорит специалист.

Дополнительные риски
А где еще можно «подложить соломку»? - спросите вы. Оказывается, различные страховые программы предусматривают массу дополнительных пунктов и возможностей. «По желанию клиента в полис можно включить страхование строений, находящихся на участке (баня, гараж, забор, беседка и т.д.), застраховать ландшафтный дизайн, какие-то отдельные детали отделки (например, лепнину), а также гражданскую ответственность перед третьими лицами», – отмечает Татьяна Зимина.
В ОАО «СОГАЗ» клиентам предлагают в первую очередь застраховать риски «огонь» (пожар, взрыв, удар молнией); «вода»; «противоправные действия третьих лиц» (кража).
«Нелишним также будет застраховать риск «стихийные бедствия» (наверняка памятно наводнение в Крымске или лесные пожары в 2010 засушливом году, когда огонь перекидывался на прилегающие к лесу жилые дома)», – добавляет Наталья Алексеева.
С этим согласен и Александр Локтаев. «Случившееся в прошлом году наводнение в Краснодарском крае показало эффективность страховых механизмов», – уверен эксперт. Также он призывает обратить внимание на такие характерные скорее для загородных строений риски, как обрушение кровли под давлением снежного покрова, полное уничтожение ударом молнии или залпом фейерверка.
Ирина Рысина отмечает, что существуют продукты «индивидуального страхования», которые позволяет клиенту самому определить перечень необходимых ему рисков. Наталья Алексеева в свою очередь считает, что оптимальным будет полис со стандартным набором рисков – «огонь», «вода», «противоправные действия третьих лиц». Страховой полис на год обойдется всего в 0,3-0,8% стоимости строения.
«Переплачивать не стоит, – подчеркивает эксперт. – Что именно застраховать и на сколько, подскажет страховой агент. Постарайтесь разумно оценить состояние недвижимости и определить вероятные риски. К примеру, если вы живете в зоне, где нет сейсмической опасности, то нет смысла страховать свой дом от землетрясения. А вот от пожара надо застраховать любой дом, так как многие отделочные материалы отличаются горючестью».

ОСАГО для недвижимости
Страховщики рекомендуют включить в полис и страхование гражданской ответственности.
«Это своего рода «добровольное ОСАГО» по недвижимости, – поясняет Наталья Алексеева. – То есть владелец дачи страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами – как правило, перед соседями».
По словам Татьяны Зиминой, стоимость такого полиса также будет зависеть от страховой суммы, на которую застрахована ответственность. «В целом эта функция подразумевает компенсацию третьим лицам ущерба, полученного по вине страхователя. Например, если дома стоят близко друг к другу на соседних участках, то в случае пожара, огонь может повредить другое строение. В этой ситуации страхование гражданской ответственности поможет снять финансовые претензии соседей», – уверяет эксперт.

Александр ЛОКТАЕВ, генеральный директор страхового общества «Помощь»:
– Страхование загородных домов, особенно дач – сезонный бизнес. Интерес к нему вспыхивает либо весной, когда начинается дачный сезон и возможны пожары, либо осенью, когда собственники хотят застраховать дачу перед тем, как «законсервировать» ее на зиму. Оставшиеся без присмотра загородные владения привлекают воров, хулиганов и мародеров. Если договор заключается именно в указанный период, то, как правило, стоимость страховки может быть несколько выше, так как повышается тариф по риску «Огонь» в летнее время и «Противоправные действия третьих лиц» в зимний период. Поэтому целесообразно заключать договор страхования в межсезонье.