В последнее время участилась практика, когда автовладельцы после возникновения страхового случая в результате ДТП за определением суммы ущерба сразу обращаются к служителям Фемиды, не сообщая при этом о случившемся своей страховой компании. Эксперты и участники рынка считают, что на таких клиентов, возможно, влияет оправданное, с точки зрения получения выгоды, желание страховых компаний занизить сумму выплат. В то же время нередки и случаи мошенничества со стороны самих страхователей.
Нарушение договора
Случаи обращения страхователей (участников ДТП, в результате которого их имуществу был причинен ущерб) напрямую в суд, минуя процедуру официального заявления убытка страховщику, действительно не редкость в последнее время. Часто к подобному методу увеличения страховых выплат прибегают «жертвы» развешенных на каждом углу объявлений вроде «Не платит страховая? Мы поможем!» Телефоны, указанные на них, ведут в юридические компании, которые за определенную комиссию обещают «выжать» максимум из полученных машинами в результате ДТП повреждений.
«Подавая иск, автовладельцы уже имеют на руках все необходимые доказательства, заручаются заключениями оценщиков и т.д., – отмечает заместитель генерального директора по правовым вопросам ООО «БИН Страхование» Евгений Зайченко. – Но с учетом того, что сроки судопроизводства ограничены временными нормативами, другая сторона - страховщик - зачастую лишается достаточного времени на рассмотрение предоставленных страхователем и выгодоприобретателем (участником ДТП, который не был в нем виновным и который также претендует на страховую выплату) документов, не успевает подготовить альтернативные заключения специалистов. Более того, зачастую суд отказывает страховщику в проведении экспертиз, не желая увеличивать сроки рассмотрения дела».
По мнению Евгения Зайченко, суды не должны принимать такие иски по причине игнорирования истцом порядка досудебного урегулирования убытка по нормам договора страхования. И в проекте поправок к закону об организации страхового дела есть та, что обязывает страхователя сначала обратиться за выплатой к своему страховщику.
В пресс-службе ОСАО «Ингосстрах» добавляют, что согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 и ст. 961 ГК РФ страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренные договором сроки. «Но пока зачастую клиент переуступает по договору цессии права требований юридической компании, и та обращается за выплатой в суд, зарабатывая на этом свои деньги», – отмечает Евгений Зайченко.
Убытки или выгода?
С одной стороны, как поясняют в пресс-службе ОСАО «Ингосстрах», представители и адвокаты страхователей берутся за ведение дела в суде и рассчитывают на «гарантированное» увеличение суммы возмещения за счет штрафных санкций по Закону о защите прав потребителей. «Если обращение к страховщику было, и страховая выплатила деньги, в судебном порядке получить дополнительный доход в виде неустойки и штрафа по этому закону уже не получится», - считают в компании.
С другой стороны, по словам аналитика Инвесткафе Екатерины Кондрашовой, истцы однозначно теряют денежные средства, которые идут на судебные разбирательства. Ведь юридические фирмы, сопровождающие подобные иски, обязательно возьмут свой немаленький процент от полученной суммы выплат.
Как отмечает Екатерина Кондрашова, в автостраховании особенно распространены случаи, когда страховые выплаты получают мошенники. Но все же чаще всего обращение в суд в обход страховщика происходит по причине не уверенности клиента в том, что при наступлении страхового случая компания произведет выплаты в полном размере. «Зачастую сумма страхового возмещения значительно занижается, что не позволяет страхователю осуществить ремонт полностью за счет страховых средств», – добавляет эксперт.
Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко поясняет, что многие страховые компании стараются минимизировать свои страховые выплаты, так как сегмент автострахования (особенно КАСКО) является низкомаржинальным, и если страховщик не будет активно работать с процессом выплат, то может спокойно получить убытки.
Но в результате страховщики могут потерять гораздо больше. «Даже один случай с отсутствием выплат по страховому случаю может внушить страхователям, что эта конкретная страховая компания не выплачивает компенсации, – подчеркивает аналитик. – И в такой ситуации, автовладельцы думают, что лучше уступить свои права, чем пытаться получить полное покрытие своих убытков по стандартной процедуре».
Всех на чистую воду
Эксперты считают, что практика обращения в суды без уведомления автостраховщиков рано или поздно обречена отойти в прошлое. «В перспективе ближайших нескольких лет доля подобных разбирательств, полагаю, начнет снижаться, что будет происходить за счет уменьшения количества споров из-за занижения сумм страховых выплат или отказа от выплат полностью», – такого мнения придерживается Антон Сороко.
В пресс-службе ОСАО «Ингосстрах» уверены: для того, чтобы сделать статистику судебных обращений более справедливой в отношении страховщиков, нужно упорядочить законодательство в области страхования, сделать его более определенным и основанным на равноправии участников договора страхования, а не на освобождении «слабой» стороны от большинства обязанностей по договору.
«Возможно правоохранительным органам следует доводить до логического завершения случаи страховых мошенничеств, – заключают представители пресс-службы ОСАО «Ингосстрах». - Придание огласке случаев вынесения судами приговоров может дисциплинировать недобросовестных лиц».
