Прирост замедлился

Объемы потребительского кредитования в нашей стране продолжают увеличиваться. Но темпы роста, по наблюдениям заместителя управляющего ВТБ24 в Самарской области Яны Голубевой, в текущем году несколько ниже, чем в последние два-три года. На эту тенденцию указывают и другие банкиры, подчеркивая, что в первую очередь это происходит за счет необеспеченных потребительских займов.

"В конце прошлого года ЦБ объявил о том, что в отношении таких займов вводятся довольно жесткие меры регулирования, - говорит директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка "ГЛОБЭКС" Вадим Зрелов. - Нормы вступили в силу поэтапно - с 1 января и с 1 июля 2013-го. Крупные кредитные организации заранее отреагировали на такие шаги, пересмотрев подходы к необеспеченному кредитованию и экспресс-кредитам". Как поясняет эксперт, многие банки ужесточили отбор заемщиков и повысили требования к оценке их платежеспособности.

"Большинство банков на 2013 год вынуждены были снизить планы выдач и несколько повысили ставки", - добавляет начальник Управления кредитных продуктов БКС Банка Вячеслав Воротников. Начальник управления маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО "ФИА-БАНК" Анна Волошина также обращает внимание на ограничение по выдаче таких займов вследствие контроля со стороны ЦБ за потребительскими кредитами без обеспечения и повышения ставки резервирования по необеспеченным кредитам.

При этом аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко указывает на рост доли просроченной задолженности, уточняя при этом, что пока этот показатель ниже 5%.

Векторы развития

По словам директора филиала "Самарский" ОТП Банка Руслана Юлбарисова, основная масса кредитов наличными выдается на сумму в диапазоне 80-100 тыс. рублей, причем чаще всего эти средства направляют на ремонт квартиры, дачное строительство, покупку мебели.

Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли констатирует, что спрос на кредиты со стороны частных клиентов до сих пор высок, несмотря на определенный порог закредитованности части российских заемщиков - на сегодня почти каждый пятый уже имеет не менее пяти кредитов. "Обслуживание имеющихся долгов обходится многим из них примерно в треть всех получаемых доходов", - говорит эксперт. По его мнению, обслуживать такие долги можно, только увеличив доходы или рефинансировав кредит. В ВТБ24 указывают на активное продвижение программ рефинансирования потребительских займов как на одну из последних тенденций этого рынка.

Как отмечают в Первобанке, сегодня сегмент потребительского кредитования постепенно разделяется по целям кредитования и группам заемщиков, а сложные универсальные продукты уходят в прошлое. Например, в этом банке с июня действует отдельный продукт для работников бюджетной сферы, государственных и муниципальных служащих - нецелевой кредит "Бюджетный", предусматривающий индивидуальный подход к оценке надежности заемщика.

"Индивидуальные ставки по потребительским кредитам - одна из последних тенденций рынка", - говорит Вилен Ли. В частности, в РОСГОССТРАХ БАНКЕ технология Risk based pricing положена в основу недавно запущенной кредитной программы "Твои условия". Ценовые параметры займа определяются на основе анализа данных клиента - надежный заемщик получает более низкую (а не усредненную) ставку по продукту. БКС Банк также вводит в действие кредитный продукт, ставки по которому зависят не только от срока, но и от риск-профиля клиента.

Кроме того, у ряда банков есть специальные льготные программы для лояльных и зарплатных клиентов или предусмотрена возможность уменьшения процентной ставки для них.

"Среднерыночные ставки по стандартным кредитам наличными без обеспечения составляют сегодня 25-30% годовых", - уточняет Вилен Ли. И до конца года заметных изменений в стоимости займов эксперты не ожидают.