Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это финансовый инструмент, который помогает сохранить финансовую стабильность семьи при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем. Впрочем, даже если за долгие годы участия в этой программе вы так ни разу серьезно не заболели, на вашем счету, к примеру, к моменту выхода на пенсию, может скопиться приличная сумма. И чем больше срок действия программы, тем, соответственно, больше накоплений вы получаете.
Принцип действия
Программы накопительного страхования во многом схожи с банковскими депозитами. Но функции у них совершенно разные. Ключевое отличие программ по страхованию жизни от других финансовых инструментов – это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем. Конечно же, наличие полиса страхования жизни не поможет избежать самой трагедии. Но он позволит оперативно найти средства на дополнительное лечение, длительный курс реабилитации, погасить кредитные обязательства.
Таким образом мы получаем два в одном. Банковский депозит, как инвестиционный инструмент, позволяющий получить дополнительный доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций с вкладом. И программу страхования жизни. Это и накопление, и инвестирование, и обеспечение застрахованного и его семьи страховой защитой.
«Прежде всего накопительное страхование – единственный финансовый инструмент, который позволяет сформировать так называемую «подушку безопасности» - финансовую защиту на случай негативных событий, – поясняет директор по продуктам СК «Сбербанк страхование» Владимир Новиков. – Причем если, не дай бог, произойдет самое страшное – потеря кормильца семьи, близкие получат страховую выплату в течение нескольких дней с момента подачи документов в страховую компанию. Депозит же наследуется, деньги возможно в среднем через полгода. При этом в рамках договора страхования жизни выплата может быть гораздо выше внесенных взносов, тогда как депозит возвращается только в его размере с процентами».
Кроме того, как добавляет эксперт, НСЖ – это долгосрочное финансовое планирование, ведь ни один другой инструмент, и депозит в том числе, не рассчитан на столь длительный срок (период накопления по программам НСЖ в среднем от 5 до 30 лет). Еще среди плюсов НСЖ – это налоговые льготы при выплатах и юридические преимущества – например, неделимость при разводе.
«Традиционно программы накопительного страхования используются для формирования пенсионных накоплений, чтобы после выхода на пенсию получать значительную финансовую прибавку, – говорит генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Сергей Прокопович. – Помимо этого, накопительные программы часто применяют родители, создавая для своих детей накопления к совершеннолетию, поступлению в ВУЗ, свадьбе и т.д. Сделать накопление на покупку жилья тоже возможно, однако для этих целей целесообразнее использовать кредитные программы банков и вклады».
Базовые программы
Нужно разделять рисковое страхование и накопительные программы, которые совмещены с опцией страхования жизни. Страховым случаем может быть смерть застрахованного в период действия полиса. В таком случае его накопления переходят к родственникам, которые вписаны в полис в качестве наследников.
«Накопительные программы по страхованию жизни включают широкий пакет рисков и страховых опций, – рассказывает директор департамента страхования жизни PPF Страхование жизни Штефан Ванчек. – Первая, базовая, группа рисков в рамках накопительных программ по страхованию жизни включает риск дожития клиента до окончания срока страхования и гибель клиента. Вторая группа рисков связана с ухудшением здоровья в связи с заболеванием или несчастным случаем. В рамках этой группы клиент может заметно расширить пакет рисков и опций».
Например, по желанию клиента может быть включен такой риск, как «диагностирование смертельно опасного заболевания». В перечень смертельно опасных заболеваний входят: онкология, инфаркт, инсульт, паралич, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование и трансплантация жизненно важных органов и другие.
Для того, чтобы открыть полис НСЖ, необходимо, во-первых, проанализировать цели и определить, к какому сроку и какую сумму клиент планирует накопить, во-вторых, выбрать страховую компанию, согласно ряду критериев, в-третьих, лично встретиться с финансовым консультантом и обсудить свои цели и возможности. Совместно с консультантом нужно разработать свой личный финансовый план и приемлемый вариант программы: срок действия договора, сумма накоплений, сумма и периодичность взносов, пакет рисков, формат и сроки осуществления выплат. Последние могут быть единовременными или рентными, при этом выгодоприобритателями могут стать как родственники и наследники, так и лица, которых клиент хотел бы защитить вместе с собой.
По итогам этого обсуждения и получения адаптированного под нужды клиента финансового плана заключается страховой договор. И клиент, согласно установленному графику, начинает вносить средства на свой полис.
Гарантии выплат
Страхование жизни — объект жесткого государственного регулирования, что дает дополнительные гарантии сохранности сбережений. Не будем забывать и о том, что в договорах те суммы, которые накапливаются человеком, (так называемый страховой резерв), очень строго регламентируются.
Накопленную сумму можно получить единым траншем и потратить по своему усмотрению, либо разбить ее на регулярные платежи и получать, например, дополнительное финансирование при достижении пенсионного возраста.
«Государство очень жестко следит за финансовой устойчивостью страховщиков жизни, – констатирует и.о. начальника управления организации региональных продаж ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Наталия Герман. – Вспомним кризис 2008 года, когда некоторые банки банкротились. Тогда можно было наблюдать определенный переток средств физических лиц из банковской сферы в страховой сектор, так как ни один страховщик, который собирал реальный портфель договоров страхования жизни, не обанкротился. Эта отрасль достойно пережила этот тяжелый для многих финансовых организаций момент».
Страховая выплата – сам факт и ее размер, зафиксирована в договоре страхования, который подписывает клиент и страховая компания. Страховая компания гарантирует размер накоплений на этапе заключения договора, обозначенная сумма может меняться только по желанию клиента: если он примет решение сократить взносы или увеличить их. Накопления по страхованию жизни формируются на основе взносов клиента, гарантированной доходности и дополнительной инвестиционной доходности. В страховой документации клиента (полисные условия, договор) зафиксированы все условия программы: выгодоприобретатели, риски и исключения, таблица выкупных сумм и другое.
Владимир Новиков, директор по продуктам СК «Сбербанк страхование»:
- В России основа пенсии – выплаты государства, размер которых очень невелик. В среднем гражданину приходится в три раза снизить привычный уровень жизни по достижению «золотого возраста». Накопительное страхование жизни – как раз один из эффективных инструментов, позволяющих копить на пенсию самостоятельно.
Именно его используют граждане на Западе, которые после окончания трудовой деятельности могут позволить себе комфортно жить за городом и много путешествовать. Например, в Германии пенсионные накопительные программы открывают уже в 26 лет.
Наталия Герман, и.о. начальника управления организации региональных продаж ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»:
- Долгосрочное накопительное страхование жизни с точки зрения потребителя включает в себя две важнейшие функции – накопление и защиту на случай неблагоприятных событий. То есть приобретая полис страхования жизни, человек не просто накапливает средства к определенному сроку, но и получает обеспечение страховой защитой его и его семьи в случае возникновения непредвиденных ситуаций со здоровьем. А также страхователь гарантированно получает дополнительный инвестиционный доход. Существуют накопительные программы и для взрослых, и для детей, согласно нашей статистике, детские пользуются довольно хорошим спросом.
Штефан Ванчек, директор департамента страхования жизни PPF Страхование жизни:
- При выборе программы страхования жизни важно помнить, что как таковой стоимости полиса не существует. «Стоимость» полиса зависит от целого ряда параметров. Например, от того, какую сумму клиент хотел бы получить в случае непредвиденных обстоятельств (травма, болезнь, госпитализация), или по окончанию действия договора, то есть к определенному сроку, например, через 5, 10, 20, 30 лет. Максимальный порог страховой выплаты определяет, прежде всего, клиент согласно своим финансовым возможностям и семейным обстоятельствам, а не только страховая компания, путем математических вычислений и анализа медицинской карты.
