При страховании автомобиля, к примеру от угона или ДТП, можно значительно сократить свои расходы, если тщательно изучить условия страховщиков. Удобные схемы есть у большинства из них. При этом рассчитывать на сверхдешевый полис, конечно, не стоит, ведь качественная защита подразумевает и качественное обслуживание.
Страховка за полцены?
Ряд страховых компаний сегодня предлагает такой продукт, как 50х50. То есть владелец полиса каско сначала вносит 50% от стоимости страхования и ездит в течение года до первого страхового случая (если, конечно, он наступает). Если размер ущерба, полученный в ДТП, большой, то он платит оставшиеся 50% и ремонтируется за счет страховой компании. Если ущерб незначительный, страхователь осуществляет ремонт за свой счет. Это полностью маркетинговая схема, которая привлекает своей экономичностью, хотя на практике никакой экономии не получается. При крупном ДТП клиенту все равно придется платить вторые 50% за полис. То есть, по сути, нужно откладывать эти деньги на случай аварии.
«Почему тогда сразу не отдать эти средства страховой компании, и любой ущерб компенсировать за ее счет? – говорит руководитель службы по связям с общественностью ОСАО «Ингосстрах» Владимир Клейменов. – Надеяться на то, что в течение года ни одного ДТП не произойдет, неразумно, учитывая растущее количество машин на дорогах. В таком случае проще вообще отказаться от каско и отложить определенную сумму на случай ДТП. Такая программа не предоставляет реальной защиты от рисков, поэтому у нас ее нет».
Но все-таки, что лучше учитывать, выбирая полис? Для начала, считает Владимир Клейменов, стоит понять, что каско не может предлагаться по чрезмерно дешевой цене, близкой к ОСАГО, просто потому что набор рисков и лимиты ответственности здесь достаточно большие, и это не может не оказывать влияния на тариф. Более того, полис каско необходимо приобретать в крупной и надежной компании, у которой достаточно резервов для осуществления выплат. Такие компании не демпингуют и не устанавливают заниженные тарифы. Они работают честно, поскольку дорожат своей репутацией. Это касается не только тарифов, но и выплат, которые производятся оперативно и в полном объеме. Нужно понимать, что приобретая полис каско, клиент в первую очередь покупает именно качество и оперативность выплаты по страховому случаю.
Тарифы и пакеты услуг
Стоимость полиса каско зависит от целого комплекса факторов, и ориентироваться на базовый тариф здесь бессмысленно. Возраст и стаж водителей, модель, марка и возраст автомобиля, история страховых случаев, наличие/отсутствие дополнительных опций – все эти факторы влияют на стоимость полиса.
«Страховой полис каско включает в себя стандартные условия по защите от рисков повреждения, гибели или утраты транспортного средства (утрата отдельных его элементов), – рассказывает директор департамента автострахования ООО «БИН Страхование» Роман Воротилин. – Выплата может быть назначена после таких событий, как ДТП, опасное природное явление (наводнение, ураган или удар молнии), взрыв и/или пожар, включая воздействие средств, использовавшихся при тушении ТС, падение деревьев, снежно-ледяных масс или других твердых тел. Также в расчет берутся удар или столкновение с твердым телом, падение с высоты, опрокидывание, падение в воду, затопление, провал под лед или дорожное покрытие, воздействие, оказанное животным, включая столкновение или наезд на него, и, конечно же, противоправные действия третьих лиц».
К числу дополнительных опций относятся услуги аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуатор, личный инспектор, сбор справок, прокат автомобиля на время ремонта, возможность установления неизменяемой страховой суммы и т.д. При установке спутниковой сигнализации также можно получить скидку на страхование ряда моделей авто. Таким образом, отказавшись от одних опций и приобретя другие, можно снизить цену страховки. А еще можно, например, выбрать другую машину. Так, каско на новый Фольскваген Тигуан для одного и того же водителя обойдется дешевле, чем на трехлетний Форд Фокус.
«Снизить стоимость можно, приобретя каско с франшизой, то есть с невозмещаемой частью убытка, – поясняет Владимир Клейменов. – При этом устанавливается некая пороговая стоимость (например, 10-15 тыс. рублей), в рамках которой клиент компенсирует ущерб за свой счет. Сэкономить можно, выбрав сокращенный ущерб, например, когда выплата осуществляется только при ДТП по вине третьих лиц или только при полной гибели авто».
Во благо, или в ущерб?
Для тех, кто еще ни разу не продлевал страховку своего авто, будет интересно узнать, что страховщики применяют так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ) — систему скидок/надбавок, изменяющую размер страховой премии, которую платит страхователь по договору страхования автокаско и ОСАГО в зависимости от его истории страховых случаев. Основная цель КБМ заключается в повышении заинтересованности страхователей в более аккуратном вождении, а также в том, чтобы учесть индивидуальные риски при оплате страховой премии в соответствии с частотой страховых случаев.
«Там не менее, высокая конкуренция на рынке сегодня позволяет не соблюдать обязательное условие по коэффициенту бонус-малус по автокаско, как это реализовано в ОСАГО, – констатирует Роман Воротилин. – В результате ситуация, когда по договору страхования были выплачены убытки, а страхователь принимает решение уйти в иную страховую компанию, предложившую более низкий тариф, в случае с договорами автокаско сегодня все еще достаточно часты. В результате, автовладельцы приобретают таким образом «чистую» страховую историю и экономят на страховой премии».
Тем не менее, страхователям не стоит ставить перед собой задачу стараться вернуть уплаченную страховой компании премию страховыми выплатами. «Подобная практика часто встречается ближе к окончанию срока действия договора страхования, - предупреждает Роман Воротилин, - к сожалению, пока уровень подобного «бытового» мошенничества достаточно велик, что, в свою очередь, приводит к более высоким страховым тарифам. И фактически за недобросовестных страхователей приходится расплачиваться добропорядочным автолюбителям».
Роман Воротилин, директор департамента автострахования ООО «БИН Страхование»:
- Основной совет страхователям – нельзя ориентироваться только на ценовой фактор. Внимательно читайте и сравнивайте условия страхового покрытия с условиями ремонта транспортного средства. При страховом случае старайтесь выбирать условие по выплате страхового возмещения «ремонт на СТО», а не выплату наличными. В этом случае поврежденное транспортное средство страховщик будет обязан привести в первоначальное состояние. Тем более, сегодня почти у каждой страховой компании станций техобслуживания очень много, и всегда найдется из чего выбрать.
Также хотелось бы довести до потенциальных и действующих страхователей, что основная деятельность страховых компаний – заниматься страхованием, что подразумевает формирование денежных фондов из уплаченных страховых премий для обеспечения будущих выплат, а они порою гораздо больше размера собираемой премии, которую платят страхователи.
Ирина Дробышева, главный менеджер по маркетингу и рекламе Приволжского регионального центра ОАО «АльфаСтрахование»:
- Существует масса программ для различных категорий водителей. И выбирая оптимальные для себя параметры, можно сэкономить на стоимости полиса. В целом довольно дорогая страховка получится для японских ТС из-за высокой стоимости запасных частей, а также подверженности их угону.
Вообще же на цену полиса каско сегодня влияет несколько факторов: марка автомобиля, его стоимость на момент страхования, год выпуска, возраст водителя, его водительский стаж. А также наличие страховых случаев с данным автомобилем в прошлом страховом периоде (в прошлом году страхования) и наличие тех или иных противоугонных средств. Чем они надежнее, тем ниже процент по страхованию (например, спутниковая система слежения значительно снижает цену по каско).
