Главное, что подкупает в экспресс-займах, - простота и скорость их получения. Кредиты выдаются за 15 минут и пенсионерам, и безработным, и индивидуальным предпринимателям. И действительно, все, что требуется, - это паспорт.

Микрофинансовый спрос

Сегодня в масштабах страны основной рост экспресс-кредитования приходится на пластиковые карты. Однако приличный рост обеспечивают и микрофинансовые организации, которые не требуют от своих заемщиков высокой степени надежности и большого количества документов (по сравнению с банками). В связи с этим же происходит и увеличение не выплаченной задолженности - клиенты просто забывают платить из-за невнимательности, либо же вовсе изначально были не в состоянии выплачивать кредит.

"Проценты по микрозаймам всегда довольно большие в переводе на годовые показатели, - комментирует аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. - Микрокредиты порой выдаются под 2-3% в день, то есть в неделю это 14-21%, в месяц - 56-84%, в год - 730-1095%".

Однако после бурного роста, связанного с принятием закона "О микрофинансовой деятельности", сейчас на рынке отмечается снижение темпов роста этого сегмента. Это происходит на фоне общего замедления кредитного рынка и увеличения конкуренции из-за отсутствия возможности игроков рынка влиять на потребителя ценовыми изменениями.

"Это происходит по ряду причин, - считает аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко. - Во-первых, МФО достаточно сложно привлекать необходимое фондирование. По закону, они могут принимать вклады от 1,5 млн рублей. Таким образом, основным способом заимствования становится долговой рынок, где денежные средства привлекаются под проценты, которые заметно выше среднерыночных". Второй сдерживающий фактор, считает эксперт, состоит в том, что в сегменте МФО значительно выше доля просроченной задолженности, по сравнению с кредитным рынком. В среднем, этот показатель может составлять около 25%.

На фоне конкуренции

В "долговую яму", по сути, может угодить каждый, кто в финансовом отчаянии обращается за легкими в получении и "быстрыми" деньгами. Ведь 2%, указанные на видном месте, кажутся не такими уж великими. В них-то и кроется главный риск: умножьте 365 дней и получите реальную картину!

"При обращении в микрофинансовые организации клиенту стоит обращать внимание на то, есть ли у компании сайт в Интернете, какая информация содержится на нем, работает ли колл-центр и как оформлен офис, - рекомендует Екатерина Кондрашова. - "Серые" компании мало заботятся о подобных деталях. Кроме того, следует также посмотреть, насколько подробно и понятно представлена информация о получении займов".

Так, в договоре часто не оговорены штрафные санкции, график платежей. Как правило, не предусмотрено досрочное погашение долга, опять же, без штрафных санкций.

В основном, за такими кредитами обращаются те, кому надо "перехватить" денег до зарплаты, или, к примеру, купить новый мобильный телефон в случае, когда отказывает банк. Потребителями микрозаймов являются также малые предприниматели, которым требуются деньги для пополнения оборотных средств (чаще всего для закупки товара), работники государственных учреждений и пенсионеры.

Правда, конкуренция у МФО все же есть: это те же ломбарды и динамично развивающееся POS-кредитование, то есть займы, выдаваемые в магазинах на покупку товаров. "В последнее время конкуренция в этом сегменте достаточно жесткая, и ломбарды сейчас, скорее, проигрывают, хотя сложившиеся равновесные ставки на рынке микрокредитования пока высоки, что сдерживает рост этого сегмента кредитования", - сообщает Антон Сороко.

В ближайшее время рынок микрофинансирования, считают эксперты, замедлит свой рост. Во-первых, растет просроченная задолженность населения, и МФО придется ужесточать оценку заемщиков, иначе их могут ждать заметные проблемы с фондированием.

Во-вторых, угрозой для микрофинансовых организаций также является активное продвижение банков на рынке экспресс-кредитования. Тем более, что банки уже сегодня предлагают такие кредиты на гораздо более мягких условиях.