Не стоит обольщаться

Ни одно кредитное заведение не станет работать без прибыли, а тем более – в ущерб себе. Об этом следует помнить каждому заемщику. Поскольку заработок банка в основном складывается из комиссий и процентной ставки, то несложно догадаться, что выдача беспроцентного кредита невозможна. И в этом вопросе солидарны все без исключения эксперты. По словам директора операционного офиса «Самарский» Росбанка Константина Балдуева, любому, кто понимает, как работают коммерческие учреждения, очевидно, что банк не может выдавать кредиты без процентов, даже если он привлекает деньги по той же ставке. «На практике банки получают фондирование на рынке депозитов, межбанковских кредитов, аукционов Центробанка и т.д., чтобы потом разместить их в виде кредитов по более высокой цене. В этом заключается суть банковского бизнеса на протяжении последних тысячелетий», - утверждает эксперт.

Директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» Вадим Зрелов в свою очередь отмечает, что само понятие кредита исключает его выдачу под 0%, в противном случае это будет уже не кредит, а рассрочка платежа. Выдачу кредитов под 0% банкам запрещает и законодательство, ибо в этом случае банк работал бы себе в убыток. «В то же время мы видим возможность предоставления льготы заемщику в виде кредита по карте с грейс-периодом. То есть в течение определенного времени заемщик может погасить свой долг перед банком без начисления на него процентов», – добавляет эксперт.

«Ни в одном серьезном кредитно-финансовом учреждении «кредит под 0%» не встретишь, – комментирует начальник управления кредитования физических лиц ОАО КБ «Солидарность» Оксана Иванова. – Это может быть либо рекламных ходом, либо «приманкой» не совсем добросовестных организаций. В этом случае обязательно будут скрытые комиссии (за открытие и ведение счета), штраф за досрочное расторжение и прочее. Нужно понимать, что ни один банк не предложит воспользоваться его средствами без уплаты процентов».

Где прячутся проценты?

Наиболее часто предложения по кредитованию под 0% встречаются в сегменте потребительского кредитования и автокредитов. Бытует мнение, что так называемый нулевой кредит предполагает полное отсутствие переплаты по ссуде, на самом же деле это не совсем так. Стоит принять во внимание, что стоимость кредита складывается не только из суммы денежных средств плюс процент, но и из различных комиссий, оформления страховки, платы за ведение счета и т.д. Так, например, при покупке автомобиля по программам беспроцентного кредитования есть свои нюансы. Во-первых, это размер первоначального взноса, который довольно высок и не для всех доступен. А во-вторых, – обязательное условие страхования автомобиля, причем условия кредитной программы с нулевым процентом обычно предполагают отсутствие возможности выбора страховой компании, что в итоге может привести заемщика к подписанию договора о страховании на несколько процентов дороже, чем если бы он выбирал страховщика самостоятельно.

«Теоретически клиент может получить кредит с реальной ставкой 0% годовых, но только в том случае, если проценты за него заплатит продавец – партнер банка, – поясняет Константин Балдуев. – Самый простой пример – рынок сетевого ритейла или автомобильный рынок. Магазин или автодилер заключает с банком договор, по которому покупатели товаров в кредит не будут выплачивать банку проценты за пользование кредитом. Это сделает магазин, направив на погашение ссуд деньги, которые заложит в цену товара (например, использует скидку, которую мог бы получить покупатель). С точки зрения финансовой арифметики покупатель все равно переплачивает. Но с психологической точки зрения «бесплатный кредит» более привлекателен. Таким образом, никакого мошенничества здесь нет, а только чистый маркетинг».

Изучаем договор

Эксперты рекомендуют всегда трезво оценивать ситуацию и не спешить подписывать кредитный договор. Если вы по каким-то причинам не уверены в своих возможностях правильно оценить предложенные вам условия кредитования, стоит обратиться за помощью к стороннему специалисту, который сможет произвести правильный подсчет и озвучить вам реальную стоимость ссуды. Кредиты с нулевой процентной ставкой бывают разными, некоторые могут быть просто способом привлечь ваше внимание, а какие-то будут действительно выгодным предложением для вас. Главный принцип заключения удачной и выгодной сделки – это предварительное ознакомление со всеми пунктами кредитного договора и принятие взвешенного решения.

По словам аналитика инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антона Сороко, существует множество различных программ льготного кредитования, которые помогают снизить процентные ставки примерно до уровня инфляции. Но найти займ по ставке 0% годовых невозможно – это чистый убыток для кредитора, при учете инфляции. Сейчас банки обязаны (в соответствии с законом) предоставлять полную стоимость кредита (ПСК), в которую включены: платежи по погашению тела долга, платежи по погашению процентов по займу, комиссии по выдаче кредита, комиссии в рамках расчетно-кассового обслуживания, комиссия за обслуживание банковских карт (если они выпускаются в рамках займа), комиссия за ведение счета и даже сбор за рассмотрение заявки. Размер ПСК кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика до подписания кредитного договора.

«К любому кредитному договору в обязательном порядке прилагается график платежей на весь срок кредита. Отличие суммы всех платежей от первоначальной стоимости товара (или размера кредита в случае наличия первого взноса) и будет являться переплатой. Если разницы между суммами нет, значит, кредит предоставлен по эффективной ставке 0% годовых», – резюмирует Константин Балдуев.

Оксана Иванова, начальник управления кредитования физических лиц ОАО КБ «Солидарность»:
– В качестве «кредита под 0%» можно рассматривать только кредитные карты с льготным периодом. «Солидарность» предлагает кредитные карты с льготным периодом на безналичные операции – до 50 дней. Если клиент возвращает задолженность по карте в данный период, то банк не взимает проценты за использование кредита. Кроме того, не платить проценты, пользуясь льготным периодом кредитования, можно многократно, при условии полного погашения предыдущей задолженности в установленный договором срок. Обращаю внимание, что срок исчисляется в календарных днях. Предусмотрена возможность держать и собственные средства на карте. Причем на собственные средства клиента банк начислит проценты.

Вадим Зрелов, директор по работе с розничными клиентами, Самарский региональный центр, банк «ГЛОБЭКС»:
– Банк «ГЛОБЭКС» предлагает карту с льготным периодом для своих вкладчиков. Ставка по такому кредиту составляет 18% годовых в рублях, льготный период – до 55 дней, он распространяется как на безналичную оплату товаров и услуг, так и на операции по снятию наличных денежных средств с карты. Размер кредитного лимита устанавливается до 70% от суммы вклада, но не более 600 тыс. руб. Карта с грейс-периодом для вкладчиков банка оформляется без каких-либо дополнительных документов, по заявлению клиента. Комиссии за кредит по карте отсутствуют.

Константин Балдуев, директор операционного офиса «Самарский» Росбанка:
– Каждый банк имеет собственную кредитную политику по отношению к заемщикам в сегменте экспресс-кредитов (в большинстве случаев это именно «быстрые кредиты» в торговых точках, так называемые POS-кредиты). Такой кредит может быть предоставлен любому покупателю, обратившемуся в торговую точку, предоставляющую такую услугу в партнерстве с банком, при условии, что банк одобрит кредит для такого заемщика. На это влияют такие факторы платежеспособности, как уровень дохода, кредитная история и многое другое.