Что понимают под рефинансированием

Различают два вида рефинансирования: внешнее и внутреннее. Последнее - это когда в том же банке переоформляются условия ранее полученного кредита (возможно, как путем заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, так и путем выдачи нового кредита). Внешнее же рефинансирование представляет собой получение кредита в новом банке и требует процедуры оформления всех документов. Так, при рефинансировании ипотеки придется снова собрать пакет документов, подтверждающий право собственности на недвижимость, обратиться к оценщику и удостоверить договор у нотариуса. В случае рефинансирования автокредита - перезаключить договор страхования автомобиля.

Рефинансирование, как и любой другой случай выдачи кредита, повлечет за собой открытие ссудного счета, и, соответственно, плату за его обслуживание. В некоторых случаях может потребоваться согласие прежнего кредитора на переход заемщика в новый банк. В процессе заключения нового кредитного договора возможно как привлечь созаемщиков, так и изменить вид обеспечения кредита.

Как правило, программа внешнего рефинансирования рассчитана на заемщиков, своевременно оплачивающих проценты за пользование кредитом, не нарушающих прочих условий кредитного договора. Как отмечает генеральный директор First Financial Services, LLC Антон Кутьин, рефинансирование - довольно популярная услуга, предлагаемая банками. И если вы нашли на рынке более выгодное предложение, то им стоит воспользоваться.

Когда это удобно и выгодно?

"Рефинансирование, безусловно, выгодно заемщику тем, что позволяет уменьшить стоимость кредита", - считает управляющий партнер консалтинговой компании "Агентство Интеллект Консалтинг" Сергей Паршаков. - Деньги имеют свою стоимость, изменяющуюся в разные периоды времени, и может случиться такое, что ставка по вновь выдаваемым кредитам будет ниже на несколько процентов, чем по кредиту, полученному пять лет назад. При условии, что срок ипотечного кредита исчисляется десятилетиями, сумма экономии на процентах будет существенной. "Возможно, еще одной выгодой для заемщика по ипотеке может стать изменение ежемесячной суммы к погашению - в сторону уменьшения, либо удлинение срока пользования заемными средствами и, как следствие, снижение ежемесячной нагрузки на его ежемесячный доход", - заключает эксперт.

По мнению директора Управления внедрения проектов и продуктов Поволжского банка ОАО "Сбербанк России" Андрея Белова, рефинансирование потребительского кредита также выгодно клиентам, которые по тем или иным причинам были вынуждены взять сразу несколько кредитов в разных банках. В этом случае они могут испытывать неудобства в связи с разными суммами ежемесячных платежей, разными датами погашения. В такой ситуации клиент может рефинансировать и объединить все кредитные платежи в один ежемесячный, с единой датой погашения, - считает эксперт.

В ряде случаев рефинансирование может решить проблему погашения кредита при возникновении финансовых трудностей у заемщика (потеря работы, экстренные расходы на лечение и тому подобное). Но в данной ситуации говорить о выгоде достаточно сложно. При рефинансировании подобных кредитов возможна капитализация процентов - задолженность по уплате процентов присоединяется к сумме основного долга, то есть заемщик будет платить "проценты за проценты". К тому же увеличивается и величина штрафных санкций за нарушение сроков оплаты.

Спрос и предложение

Как уже было сказано ранее, рефинансирование внешних кредитов - достаточно распространенная услуга, подобные программы предлагают Альфа-банк, РайффайзенБанк и другие кредитные учреждения. Объем предложений рефинансирования увеличивается, и заемщикам предоставляется возможность выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования.

Так, например, Сбербанк РФ предлагает программу рефинансирования заемщикам, получившим в другом банке кредит на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома). Но только при условии, что объект недвижимости расположен на территории России и на срок до 30 лет. Процентная ставка составит от 12,25% годовых. В "Сбере" можно оформить и потребительский кредит на рефинансирование до пяти внешних кредитов, а также овердрафтов и кредитных карт. Он выдается на срок до 5 лет с процентной ставкой от 17% годовых.

В ВТБ24 рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, возможно на срок до 50 лет, нецелевых кредитов под залог имеющейся квартиры - до 20. Возможно получение кредита в евро, долларах США. Процентная ставка при рефинансировании потребительских кредитов составит от 13, 95% годовых.

В Первобанке также можно рефинансировать кредит, выданный другим банком, - в том случае, если срок обслуживания кредита составляет от полугода и по нему нет текущей просроченной задолженности. Ставка таких предложений зависит от продукта: по автокредитам она начинается от 11,5% годовых, по потребительскому кредиту - от 16,8% годовых.

Условия рефинансирования потребительских кредитов              

Антон Кутьин, генеральный директор First Financial Services, LLC:
- Рефинансирование предлагает заемщику решение возникших при погашении кредита проблем. Кроме экономии на процентах за пользование кредитом, в ряде случаев этот шаг позволяет объединить несколько взятых в разных банках кредитов и осуществлять ежемесячно только один платеж, тем самым сэкономив время. Для заемщиков, испытывающих трудности с выплатой кредита в связи с ухудшением их финансового состояния, рефинансирование представляет собой оптимальный выход из создавшегося положения.

Сергей Паршаков, управляющий партнер консалтинговой компании "Агентство Интеллект Консалтинг":
- По своей сути рефинансирование - это "лечебное" мероприятие, нивелирующее риски на рынке розничного кредитования. Применение рефинансирования позволяет хотя бы и временно, но решить проблемы, вызванные неверной оценкой банком рисков при первоначальной выдаче кредита, ухудшением финансового состояния заемщика. Рефинансирование представляет собой инструмент управления рисками в самой кредитной системе, и для сохранения ее стабильности за объемами перекредитования необходим контроль Центрального Банка России.

Андрей Белов, директор Управления внедрения проектов и продуктов Поволжского банка ОАО "Сбербанк России":
- В настоящее время Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на рефинансирование/погашение жилищных и потребительских кредитов, оформленных клиентами в других коммерческих банках. Окончательное решение Банк принимает после рассмотрения и оценки всей информации по заемщику, предоставляемому обеспечению (в случае необходимости) и рефинансируемым кредитам. Более подробную информацию о возможности кредитования на цели рефинансирования внешних кредитов можно получить в филиалах Сбербанка.