Страховка стало неотъемлемой частью практически каждого из видов кредитования. Вместе с тем приобретение страхового полиса делает стоимость кредита значительно более высокой. С помощью экспертов выясним, является ли обязательным такой сервис и в каких случаях от него можно отказаться.
Когда страховка обязательна?
Для каждого кредита предусмотрены свои виды страхования. При этом обязательным для заемщика является только страхование имущества, которое становится залогом банка. Для физических лиц это автомобили при автокредитовании и недвижимость при ипотеке. Заключение договора страхования жизни, здоровья и титула не является обязательной частью кредитного договора.
"Согласно закону об ипотеке, обязательно только страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения, - комментирует директор по Приволжскому и Уральскому Федеральным округам Инвестрастбанка Евгений Прошин. - Как правило, тариф по такому страхованию составляет около 0,1% от суммы кредита, но может увеличиваться в зависимости от состояния предмета залога, материала стен и перекрытий. Клиенту при выборе страховой компании нужно обратить внимание на сумму тарифа и на риски, которые страхуются. Так, например, при одном и том же тарифе одна страховая компания застрахует только риски повреждения от пожара и затопления предмета залога в конструктивной части, а другая застрахует еще ремонт и отделку квартиры".
Однако при получении ипотечного кредита клиентам, как правило, предлагаются дополнительные виды страхования: личное страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование - страхование риска утрата права собственности. "Первый вид страховки мы рекомендуем людям в пожилом возрасте или клиентам, у которых есть серьезные заболевания. В зависимости от условий банков, отказ от данного вида страхования может повлиять на увеличение процентной ставки, - поясняет Евгений Прошин. - Второй вид страховки мы рекомендуем приобретать в том случае, если квартира была в собственности у продавца менее 3 лет или когда в течение года было совершено несколько сделок с данной квартирой. Данный вид страхования поможет клиенту вернуть стоимость квартиры, если в судебном порядке сделка будет признана недействительной. Отсутствие данного вида страхования в зависимости от политики кредитора также может влиять на процентную ставку или на вероятность одобрения предмета залога".
Обязательна страховка и при автокредитовании. По словам директора департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилена Ли, договор на получение автокредита также может опционально содержать условие страхования, в зависимости от выбора кредитного продукта. Здесь речь идет о страховании самого автомобиля по каско.
Страховка по желанию
Нередко при отсутствии залогового имущества банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика на случай потери работы или трудоспособности. Но заемщик при получении стандартного потребительского кредита вправе отказаться от этого сервиса.
"На практике часто встречаются ситуации, когда банки навязывают клиентам услуги по страхованию их жизни и здоровья, - рассказывает юрист юридической компании RBL Роман Ковчик. - При этом банк оплачивает за клиента страховую премию и, соответственно, на нее увеличивает размер подлежащих возврату денежных средств, а также начисляет на эту сумму проценты. Хотя, по закону, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Соответственно, страховка не может быть обязательной при получении кредита. И банк всегда обязан поставить клиента в известность об условии, предусматривающем страхование жизни и здоровья".
По словам юриста, в том случае, если клиенту удастся доказать, что банк при заключении кредитного договора навязал услугу по страхованию и нарушил указанные выше требования, клиент может оспорить это условие договора и отказаться от возврата кредита в части, составляющей стоимость страхования и процентов начисленных на эту сумму. Либо если заемщик уже выплатил кредит, то он вправе требовать признания соответствующего условия недействительным и возврата денежных средств, выплаченных банку в качестве оплаты страховки.
Тем не менее, прежде чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту, эксперты советуют все тщательно взвесить. "Заемщикам не стоит забывать о случайностях, в связи с которыми может быть утрачена возможность оплачивать кредит (к примеру, несчастный случай, приведший к нетрудоспособности и потере основного источника дохода). Тогда неизбежной будет встреча с судебными приставами. Своевременно оформленный полис страхования позволит этого избежать" - советует Вилен Ли.
При рассмотрении споров по искам заемщиков об оспаривании кредитного договора и возмещении убытков в виде уплаченных страховых премий по договорам личного страхования судам рекомендовано исследовать следующие обстоятельства:
Чем выгодна страховка
По общему мнению экспертов, наличие страховки значительно снижает различные риски банка, которые в ином случае приходится закладывать в процентную ставку. Как поясняет Вилен Ли, увеличение ставки зависит от характера кредита и от программы банка. При получении относительно небольшого потребительского кредита на непродолжительный период времени ставка при отсутствии страхования может и не измениться. А при выдаче кредита на большую сумму и длительный период риски банка возрастают, и при отсутствии страхования стоимость кредита может существенно возрасти.
Вместе с тем, условия по кредиту для заемщика, желающего застраховать свои риски, будут значительно выгоднее, чем для прочих. "Разница в величине процентных ставок в большинстве случаев превзойдет стоимость страхования. Так, например, при заключении страхования жизни и здоровья в автокредитовании ставка будет ниже, в среднем, на 1%, а в ипотечном страховании жизни снижает ставку на 3,5%, страховании титула (прав собственности) - на 3%. В потребительском кредитовании разница вставках со страхованием жизни и здоровья составляет 2% годовых", - отмечает директор операционного офиса "Самарский" Росбанка Константин Балдуев.
Роман Ковчик, юрист юридической компании RBL:
- Включение в кредитный договор обязанности заемщика - застраховать свою жизнь и здоровье - является злоупотреблением свободой договора. Банк не имеет права обусловливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения, по мнению президиумов ВАС РФ и ВС РФ, должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит закону "О защите прав потребителей".
Однако условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, считается правомерным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, не дискриминационных условиях.
Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка в Самаре:
- Заключение договора страхования по любому из кредитных продуктов банка не является обязательным условием получения кредита и не влияет на принятие решения о выдаче кредита банком. При этом процентная ставка по потребительскому кредиту не зависит от желания или нежелания клиента подключать программу финансовой защиты. Разница ставок с программой финансовой защиты и без нее в автокредитовании составляет от 1% до 1,5% (в зависимости от программы автокредитования). Процентная ставка по ипотечному кредиту без подключения программы финансовой защиты увеличивается всего на 0,5%.
Константин Балдуев, директор операционного офиса "Самарский" Росбанка:
- Отказ от страхования жизни, здоровья и титула является правом клиента и не становится причиной отказа в выдаче кредита. Единственный нюанс заключается в том, что повышение ставок влечет за собой увеличение размера ежемесячного платежа и уменьшение максимально возможной суммы кредита при неизменных доходах заемщика. Таким образом, может случиться так, что клиент не сможет претендовать на ту сумму, на которую рассчитывал изначально.
