Спрос остается высоким

По оценкам экспертов, рынок ипотеки 2013 года по сравнению с 2012-м вырос на 30%. В целом по стране жилищных кредитов было выдано на сумму около 1,2 трлн рублей. По прогнозам аналитиков, рост рынка в текущем годом может составить не менее 25%.

Не мудрено, что такая динамика делает ипотеку для многих банков одним из приоритетных направлений. «Жилищное кредитование – это социально значимый сегмент, – считает директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко. – Развитие ипотеки стимулирует строительный рынок. Проще говоря, ипотека – самый «полезный» для развития экономики кредит. Конкуренция за качественных заемщиков, развитие строительной отрасли и рынка недвижимости, благосостояния населения – комплекс ключевых для ипотечного рынка факторов».

«По состоянию на 1 января 2014 года ипотечный портфель Росбанка в Самаре составил 1,445 млрд рублей, при среднем размере кредита в 1,8 млн рублей, – приводит данные региональный директор Приволжской дирекции Росбанка Олег Виндман. – Стабильный спрос на ипотеку со стороны населения поддерживается, с одной стороны, необходимостью приобретения собственного жилья в кредит, с другой – различными программами банков, которые предоставляют более лояльные условия заемщикам с положительной кредитной историей и зарплатным клиентам. Так, например, Росбанк предлагает ипотечным заемщикам сделать дополнительный взнос перед оформлением кредита и получить пониженную ставку».

В Райффайзенбанке также наблюдается тенденция увеличения количества клиентов, обращающихся за ипотечными кредитами. По словам Ирины Андрейченко, это связано, прежде всего, с постоянным процессом совершенствования качества работы с клиентами и непосредственно продуктовой линейки банка, в частности с акцентом на продукты, ориентированные на приобретение жилья на этапе строительства.

Новые возможности и программы

Сегодня в большинстве банков представлен широкий спектр ипотечных программ, отвечающих современным требования рынка. По словам Олега Виндмана, с каждым годом банковские предложения совершенствуются и количество программ увеличивается, теперь помимо стандартных программ кредитования покупки недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также кредитов с минимальным первоначальным взносом появились такие новации как, например, ипотечный кредит на покупку машиноместа в паркинге.

К тому же банки значительно упрощают условия выдачи жилищных кредитов, чтобы сделать их доступнее для клиентов. «На фоне бума потребительского кредитования, который имел место в 2011-2012 году, одним из драйверов этого процесса являлась именно ипотека, – отмечает менеджер по ипотеке банка «Глобэкс» Евгения Моисеева. – Банки в этот период активно запускали новые ипотечные программы. Так, наш банк вывел на рынок новую программу «Ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости на вторичном рынке».

Данная программа банка «Глобэкс» предусматривает не только приобретение квартиры, но и, что очень востребовано рынком, оставшихся комнат или долей в квартире, жилого дома или коттеджа с земельным участком, а также коммерческой недвижимости. Сумма кредита - до 70 млн рублей, срок - до 30 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ, долларах США или евро. В рамках данной программы банк предлагает как фиксированную, так и комбинированную процентную ставку: от 12,1% годовых в рублях РФ, от 9 % в валюте. Плюсом программы является не только допустимый размер первоначального взноса - всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, но и тот факт, что ставка фиксируется на весь срок кредитования. Также упростились условия получения кредита: требования к заемщику по стажу на текущем месте работы снижены до 4 месяцев, в круг возможных заемщиков входят не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели-собственники бизнеса. Заемщик может дополнительно привлечь до 3-х созаемщиков с целью учета совокупного дохода, причем созаемщиками могут быть как члены семьи, так и любые иные лица. Еще одно важное преимущество - объектом залога может быть недвижимость с незарегистрированными перепланировками.

Понизятся ли ставки?

По данным Банка России средняя стоимость ипотечного кредита составила в прошлом году 12,6%, это на 0,3% меньше, чем годом ранее. Что касается прогнозов на ближайшую перспективу, то эксперты осторожны в предположениях. «В 2013 году основные игроки в целях привлечения большего числа клиентов и укрепления своих позиций на рынке были вынуждены снижать ставки в рамках различных акций. Этот фактор существенно повлиял на средневзвешенную ставку, – комментирует Ирина Андрейченко. – Величина процентных ставок в 2014 году будет зависеть от стоимости фондирования для банков и развития рынка рефинансирования ипотечных кредитов. Поэтому возможно предположить два варианта развития событий. С одной стороны, за счет свободного доступа к более дешевому фондированию госбанки могут уменьшить ставки, что неизбежно приведет к коррекции ставок крупнейших игроков в среднем до уровня 11-12% годовых. В этом случае можно ожидать, что рынок ипотеки вырастет на 20-25%. Но в связи с изменением макроэкономической конъюнктуры стоимость фондирования может и вырасти, что в свою очередь приведет к повышению ставок в среднем на 1% и снижению покупательского спроса».

Тем не менее, у заемщиков все же есть шанс получить кредит по ставке немного ниже рыночной. Как отмечает Олег Виндман, среднее значение ипотечной ставки может снижаться за счет программ лояльности банков, которые распространяются на определенные категории качественных заемщиков, например, на клиентов с положительной кредитной историей и участников зарплатных проектов. «Нужно понимать, что цены на недвижимость, особенно в крупных городах, год от года только увеличиваются, а инфляция постепенно «съедает» накопления. В этой связи откладывать покупку жилья в ипотеку в ожидании лучших ставок не стоит. Кроме того, если после начала кредитного периода на рынке появятся какие-то принципиально более интересные и выгодные по цене предложения, то ипотеку всегда можно рефинансировать в том же или другом банке», – советует эксперт.

Олег Виндман, региональный директор Приволжской дирекции Росбанка:

– Высокая динамика роста основных валют и ослабление рубля вынуждает многих владельцев накоплений задуматься об инструментах инвестирования. Если у клиента есть потребность в покупке собственного жилья, при этом он обладает стабильным доходом и небольшими накоплениями для первоначального взноса, то стоит подробнее ознакомиться с вариантами ипотечного кредита и не откладывать решение до лучших времен. Ставки по ипотеке в целом по рынку сейчас доступны, дополнительно снизить стоимость кредита можно за счет хорошей кредитной истории, а также опций банка в рамках специальных программ. Например, Росбанк предлагает качественным заемщикам и пользователям зарплатных проектов ставки ниже на 0,5-1%, а также лояльные требования к пакету документов.

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области:

- Недвижимость – это, пожалуй, один из наиболее эффективных инструментов, который позволит сберечь накопления. Пока что ставки двигаются вниз, а цены на недвижимость пока не начали расти под напором инвестиционного спроса со стороны населения. При наличии крупных сбережений в рублях рекомендуем вложить в покупку ликвидной недвижимости (1-комнатной квартиры или студии). В случае приобретения недвижимости на первичном рынке стоит очень тщательно выбирать застройщика – лучше обратить внимание на тех, кто аккредитован банками. Специалисты банка уже проделали огромную работу по изучению финансового положения строительной компании и анализу разрешительной документации на строительство.

Евгения Моисеева, менеджер по ипотеке банка «Глобэкс»:

– Возможно, тенденция к снижению ставок по ипотеке продолжится в текущем и следующем году. В банке «Глобэкс» процентная ставка по ипотеке снизилась за аналогичный период на 2 процентных пункта, она фиксированная и зависит от двух факторов: размера первоначального взноса и от срока кредита. Также есть возможность оформить ипотечный кредит по сниженной процентной ставке с фиксацией на 7 лет.