Может ли страховка минимизировать риски, связанные с утратой домашних коллекций? Особую значимость этот вопрос приобретает для владельцев антиквариата. Узнаем, каковы действующие страховые тарифы, а главное - получится ли вернуть стоимость утраченного имущества.
Специфическая услуга
Услуги по страхованию произведений искусства и антиквариата не являются широко распространенными. Нужно отметить, что, по российским законам, максимальная страховая сумма, которую может выплатить страховая компания, составляет не более 10% от ее собственных средств - это риски, которые страховщик может оставить на собственном удержании. Поэтому страхование дорогостоящих предметов искусства, как правило, нуждается в перестраховании. В качестве принимающей стороны могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании.
Домашние коллекции в представлении страховщиков относятся к движимому имуществу. Их, как и другие виды движимого имущества, можно страховать от типовых рисков: огонь, взрыв, аварии инженерных сетей, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. При этом, по правилам страховщиков, ущерб возмещается, только если "деяния совершили третьи лица, не имеющие со страхователем никаких отношений, не ведущие с ним совместного хозяйства и не проживающие совместно".
"Особого спроса на такое страхование, тем более предложения специальных страховых программ для домашних коллекций от страховых компаний, не существует, - рассказывает владелец агентства "Страховой Советник Кокорев" Олег Кокорев. - Страховые компании, по крайней мере на уровне региональных филиалов, не располагают специалистами по оценке стоимости частных коллекций. Офисы страховых компаний все больше превращаются в страховые магазины, где есть только типовые страховые продукты массового спроса. Особые полисы по страхованию домашних коллекций к таким не относятся. Поэтому, если обратиться в Самаре к какому-то страховщику и попросить застраховать коллекцию марок на 1 млн долларов, то скажут, что "не страхуем", и подумают, что это какой-то мошенник. Инсценирует кражу со взломом и придет потом за страховым возмещением".
По словам эксперта, иногда страхование частных коллекций допускается при страховании очень дорогих объектов недвижимости (квартир, загородных домов) вместе с другим движимым имуществом. Страховщики под давлением VIP- клиента идут на страхование его домашней коллекции. Однако бывают случаи, когда потом происходит кража при крайне подозрительных обстоятельствах, и страховщики выплачивают возмещение. Понятно, что после такого опыта большого желания страховать редкие вещи не возникает.
Цена вопроса
Главное условие у любого страховщика только одно: клиент должен предоставить чек либо экспертную оценку вещи, подтверждающую ее истинную ценность и стоимость. Стоит отметить, что давать заключение о стоимости произведения искусства или антикварной вещи могут только профессиональные эксперты-оценщики с лицензией государственного образца.
Страховые тарифы могут доходить до 1% от стоимости произведения (для сравнения: средний тариф страхования составляет 0,6-0,8% от стоимости вещи в год).
Обычно страховая компания настаивает на том, чтобы в помещении, где хранится коллекция, была обыкновенная сигнализация, в редких случаях - чтобы произведения искусства хранились в сейфе.
В остальном страхование коллекций и антиквариата похоже на обычное страхование имущества. Чем больше мер безопасности принял владелец коллекции, тем дешевле обойдется ему страховой полис. Самый низкий тариф выйдет в том случае, если предметы хранятся в сейфе, в охраняемом помещении, оборудованном пожарной сигнализацией или системой пожаротушения.
