Новый регламент

Документ, предполагающий поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, уже внесен на рассмотрение в правительство РФ. Документ существенно меняет принцип возмещения ущерба гражданам, пострадавшим от ЧС. В частности, полное возмещение ущерба (в виде денежной компенсации или нового жилья) смогут получить только те, кто застраховал свое имущество. В то время как сегодня рассчитывать на финансовую помощь государства могут все пострадавшие в результате ЧС, независимо от наличия страховки. Деньги выделяются из Резервного фонда по предупреждению и ликвидации ЧС. Для примера: в 2013 г. государство возместило пострадавшим от масштабных наводнений на Дальнем Востоке 16 млрд руб. Эти средства пошли на ремонт и строительство нового частного жилья. Страховые же выплаты пострадавшим от этого наводнения составили всего 180 млн рублей. Что же касается Поволжья (и Самарской области, в частности), то здесь риски возникновения стихийных бедствий намного ниже. Однако ущерб от половодий, пожаров и даже ураганов в нашей средней полосе фиксируется с завидной регулярностью.

Отношение экспертов к данной инициативе неоднозначное. С одной стороны программы софинансирования, когда страховщики и государство выступают в качестве партнеров, разделяя ответственность по возмещению расходов на восстановление жилья, действуют во многих странах Европы, и подобная инициатива вполне может быть реализована в России. В то же время "необходима тщательная проработка всех деталей проекта и разумный подход к специфике каждого региона страны", - отмечает руководитель Приволжской региональной дирекции СГ "Уралсиб" Елена Сафина.

По словам аналитика УК "Финам Менеджмент" Максима Клягина, дискуссия о возможности введения обязательного страхования жилой недвижимости идет достаточно давно. Тем не менее, пока каких-либо однозначных решений по этому поводу не выработано, так как целесообразность таких механизмов и возможность их эффективного использования выглядят неоднозначно. "Наиболее сложными аспектами такой реформы остаются проблемы оценки страхуемого имущества, потенциально низкая или отрицательная рентабельность такого продукта для страховой индустрии, а также распределение издержек страхования между государством и частным собственником. Нагрузка на население может оказаться достаточно заметной, при этом вопрос об актуальности субсидирования таких затрат также остается спорным", - поясняет эксперт.

Инициативу Минфина по введению условно обязательного страхования жилья можно рассматривать как переходный этап к системе добровольного страхования имущества, распространенной на всю страну. "Внедрение страховой составляющей позволит переложить риски на страховые компании и избавить государство от непрогнозируемых крупных трат, - считает директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самаре Татьяна Зимина. - Однако для этого необходимо сформировать у населения определенный уровень ответственности за свою квартиру или дом, а также правильное понимание условий и механизмов страхования".

Динамика рынка

По оценке участников рынка сегодня доля застрахованного жилья оценивается не более чем в 5-10% от общего фонда, на развитых рынках данный показатель, в среднем, варьируется в диапазоне 80-90%. Тем не менее интерес частных клиентов к страхованию недвижимости постепенно растет. "Сегмент добровольного страхования жилья развивается весьма динамично, в первую очередь, на фоне быстрого расширения рынка ипотечного кредитования, так как объекты недвижимости, приобретаемые с привлечением заемных ресурсов, являясь обеспечением по кредиту, в обязательном порядке подлежат страхованию, - комментирует Максим Клягин. - Потенциал этого сегмента рынка остается очень значительным".

Вместе с тем, по наблюдениям страховщиков, все большее граждан стало самостоятельно, без обязательств перед банками, задумываться о страховании имущества. Это объясняется несколькими причинами. Так, по словам Елены Сафиной, стоимость полиса по сравнению с суммой выплат невелика и доступна каждой семье. Важно и то, что накапливается "страховой" опыт. Страховщики не только выполняют взятые на себя обязательства в части выплат, но и активно помогают людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, собрать пакет документов, получить консультации от профильных подразделений и многое другое.

Но, конечно, до уровня проникновения страхования европейских стран нам еще далеко. Пока основная доля в объеме застрахованной недвижимости - это защита в рамках кредитного договора. По мнению Елены Сафиной, на данный момент основной сдерживающий фактор развития этого направления страхования в самом отношении большинства клиентов к идее защиты. Страховые случаи с недвижимостью происходят значительно реже, чем например, ДТП. Поэтому люди зачастую рассчитывают на собственные силы и "авось". Отношение меняется, когда, например, сгорает дача: расходы на восстановление несопоставимы даже с десятью годами страхования дома.

Сегодня наиболее активными страхователями являются владельцы загородных домов, которые вложили большие суммы в строительство и отделку своих коттеджей и хотят обеспечить себе защиту от рисков. "Зачастую владельцы загородного жилья в организованных коттеджных поселках приобретают коллективные полисы через свою управляющую компанию", - рассказывает Татьяна Зимина.

Страховые программы

Сегодня страховые компании предлагают широкий выбор программ по страхованию имущества. Условно их можно разделить на две группы: "коробочные" и "классические". В первом случае договор страхования заключается без осмотра объекта и включает базовый набор рисков. Купить такой полис можно за несколько минут в офисе или на сайте страховщика, а также в салонах сотовой связи и других торговых точках. Невысокая цена и понятные условия страхования делают такие продукты популярными у клиентов. Например, цена годового полиса "Экспресс Квартира" с покрытием от 50 до 500 тысяч рублей в "Ингосстрахе" может составлять от 450 до 3550 рублей в зависимости от включенных рисков, в частности, от наличия/отсутствия страхования ответственности перед третьими лицами (соседями).

Классические программы страхования содержат максимальный набор рисков и опций, предусматривают более высокие страховые суммы и обязательный осмотр квартиры или дома для более точной оценки объекта страхования. "Их преимущество - возможность сформировать программу "под себя" с учетом всех особенностей и пожеланий, - поясняет Елена Сафина, - также есть отдельные продукты, которые решают локальную задачу клиента - например, страхование квартиры на период отпуска или командировки. Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов - от рыночной цены недвижимости и до качества строений и уровня защиты. Например, учитывается, есть ли в доме баня или сауна, работает ли сигнализация, охраняется ли поселок и так далее".

Татьяна Зимина, директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самаре:

- Внедрение страховой составляющей позволит переложить риски на страховые компании и избавить государство от непрогнозируемых крупных трат. Предложение Минфина содержит в себе стратегически важный для развития рынка фактор, а именно предусматривает ответственность гражданина за собственное имущество. Впервые в законодательном проекте создается стимул для населения - страховать свое имущество в добровольном порядке. Понятно, что данный проект не лишен изъянов и пока не ясно, как система будет работать, однако для развития страхования и повышения страховой культуры населения это, безусловно, большой шаг вперед.

Елена Сафина, руководитель Приволжской региональной дирекции СГ "Уралсиб":

- Программа стимулирования страхования частной недвижимости - важный шаг для государства и общества. К сожалению, природные катаклизмы стали неотъемлемой частью нашей жизни. Страдает не только сельское хозяйство и промышленные предприятия, но и сами люди: наводнения смывают их дома, пожары лишают имущества. Государство компенсирует ущерб, но это ложится дополнительной нагрузкой на федеральные и региональные бюджеты. Тогда как опыт европейских и западных стран показывает: развитый рынок страхования позволяет существенно снизить давление на бюджет и повысить стабильность в обществе.