Откуда берутся задолженности?

По словам экспертов, довольно часто незначительная просроченная задолженность возникает у клиентов по халатности или невнимательности - в случае, когда они невнимательно следят за графиком погашений или неаккуратны при внесении платежей.

"Так, часто заемщики не учитывают то, что днем оплаты ежемесячного платежа является день зачисления денежных средств на счет кредитора, - поясняет директор по Приволжскому и Уральскому Федеральным округам Инвесттрастбанка Евгений Прошин. - Клиенты же, совершив  платеж в терминале, считают, что они свою обязанность выполнили. А терминал перевел денежные средства только через три дня или больше! Отсюда и возникают просрочки. Еще одна причина состоит в том, что клиент не учитывает комиссию терминала и вносит только сумму ежемесячного платежа, из которой терминал удерживает свою комиссию, и получается, что внесенной суммы недостаточно. Советую внимательно ознакомиться с тарифами вашего банка и вносить ежемесячный платеж на свой счет за 5 дней до последней даты платежа".

Более длительные просрочки могут возникнуть вследствие финансовых проблем у заемщика. По словам начальника департамента ипотечного кредитования Транскапиталбанка Сергея Данькова, прогнозировать возникновение этих проблем необходимо на этапе принятия решения по кредиту. Клиент должен правильно рассчитывать свои силы, а банк - тщательно анализировать персональные данные заемщика (образование, сфера деятельности, опыт работы и т.д.). "Если же задолженность уже образовалась, то клиенту нельзя затягивать с решением, чтобы не испортить себе кредитную историю и избежать дальнейших проблем. В ряде случаев возможна реструктуризация кредитов, кредитные каникулы, какие-то другие варианты. Своевременный диалог поможет с решением", - советует эксперт.

Среди причин задолженности банкиры называют финансовую неграмотность заемщиков, непонимание механизма выплаты процентов по кредиту и банальную забывчивость. "При заключении договора с банком следует внимательно ознакомиться со всеми условиями и при необходимости прояснить со специалистом банка все интересующие моменты", - советует директор операционного офиса "Самарский" Росбанка Константин Балдуев.

Пошаговая инструкция

"Еще до внесения последнего платеже клиенту необходимо уточнить у кредитора точную сумму к погашению, - рекомендует Евгений Прошин, - так как в зависимости от того, какой платеж у клиента (аннуитентный или дифференцированный), были ли частичные досрочные погашения, сумма кредита к погашению может быть отличной от той, что указана в первоначальном графике платежей".

По словам Константина Балдуева, чтобы убедиться в закрытии кредита, клиенту после внесения всех платежей нужно запросить справку об отсутствии задолженности (это документ на официальном бланке банка с печатью и подписью, удостоверяющий, что соответствующий кредит погашен). Также в банке можно запросить выписку с кредитного счета.

"В случае ипотечного кредита клиент также вместе с соответствующей справкой получает на руки оригинал закладной с отметкой о погашении, - поясняет Сергей Даньков. - На основании этих документов клиент производит государственную регистрацию снятия обременения с недвижимости в Росреестре. В случае автокредита - также оригинал паспорта транспортного средства".