Определяем приоритеты

Сегодня для большинства заемщиков главным критерием при выборе ипотечной программы, основным показателем привлекательности и выгодности является размер процентной ставки по кредиту. Однако эксперты при принятии решения призывают принимать во внимание и другие факторы и нюансы.

По словам заместителя Председателя правления ОАО «Первобанк» Ирины Симаковой, помимо ставки для клиентов также важны скорость принятия решения о выдаче кредита, требования банка к пакету документов, к формам подтверждения дохода, к наличию и качеству кредитной истории, требования к объекту недвижимости и пакету документов по нему. «Совокупность существенных факторов при выборе ипотечной программы каждый клиент определяет для себя сам, – подчеркивает эксперт. – Кому-то важно быстро получить решение и выйти на сделку, в этом случае клиент будет руководствоваться скоростью одобрения заявки и требованиями к пакету документов. Кто-то стремится снизить переплату за счет низкой ставки. Кому-то важна низкая ежемесячная финансовая нагрузка - минимальный ежемесячный платеж при длительном сроке кредитования».

Как отмечает заместитель директора по розничному бизнесу Самарского филиала Банка Москвы Дмитрий Спирин, при выборе ипотечной программы следует обращать внимание и на платежи, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору. «Например, некоторые банки облагают клиентов повышенными платежами для вступления в коллективный договор ипотечного страхования. В настоящее время Банк России обязывает банки информировать своих клиентов о полной стоимости кредита, которая включает в себя все платежи и полноценно отражает реальную процентную ставку по кредиту», - добавляет Спирин.

Сервисная составляющая

На этапе подбора ипотечной программы стоит узнать какие дополнительные услуги и сервисы доступны в том или ином банке. «Спросите, за чей счет производится оценка объекта недвижимости, подготовка договора купли-продажи, юридическая экспертиза документов, возможны ли различные схемы расчета (безналичная, наличная или с помощью банковской ячейки), – рекомендует управляющий самарским филиалом ВТБ24: Дмитрий Лысов. – Часть этих процедур обязательна, и разные банки предлагают разные наборы платных и бесплатных сервисов. Иногда получается, что делая выбор в пользу более низкой ставки, клиент тратит на оформление кредита больше, чем экономит на разнице в процентах».

Кроме того, эксперт советует узнать, насколько удобно будет обслуживать ипотеку. Будущему заемщику следует уточнить, как и где именно он сможет гасить кредит. В жизни многое может измениться, вы можете переехать или улететь в командировку. Важно быть уверенным, что вы сможете вносить ежемесячный платеж в любом офисе банка на территории страны или, например, в банкомате, с помощью карты или интернет-банкинга. Оценивайте сервис не только на этапе сделки, но и на этапе погашения ипотечного кредита.

На выгодных условиях

Максимально выгодным для заемщика ипотечный кредит может стать при условии максимального первоначального взноса (50% от стоимости недвижимости) и минимального срока кредитования (не более 7 лет). «К сожалению, не каждый имеет требуемое количество личных средств и такой доход, который позволит сделать минимальным срок кредита, – комментирует Дмитрий Спирин, – Соответственно, заемщику следует выбирать условия кредитования, исходя из своих возможностей и тех программ банков, которые представляются под эти возможности. Тем более что работа по созданию новых и оптимизации уже имеющихся продуктовых предложений по ипотечному кредитованию продолжается - чтобы клиенты имели возможность выбора не только объектов недвижимости, но и способов получения кредита».

Сегодня подобрать выгодную ипотечную программу можно практически во всех банках. В частности, как рассказывает управляющий Самарским отделением ОАО «Сбербанк России» Константин Долонин, сегодня Сбербанк предоставляет линейку ипотечных кредитов, учитывая потребности разных категорий населения. «С 14 февраля 2014 года мы снизили процентные ставки на все свои популярные продукты ипотечного кредитования,  – поясняет эксперт, – и сегодня предоставляем программы для молодых семей (с процентными ставками от 10,5% годовых в рублях и без надбавки к процентной ставке до регистрации ипотеки), военных, на покупку готового и строящегося жилья (с единой ставкой 12% годовых). Рынок ипотеки позволяет нам предоставлять индивидуальные ставки для клиентов и снижать их в рамках определенных программ. Так, мы снизили ставки до уровня от 12,5% годовых в рублях для клиентов, не получающих заработную плату на счета, открытые в Сбербанке».

Для клиентов ВТБ24, которые покупают готовое жилье с оформленным правом собственности у юридического лица, сейчас действует промоставка 10,95% годовых. «Также с начала года мы в корне изменили подход к формированию ипотечных ставок, их размер больше не зависит от срока кредита или первоначального взноса, на него влияет только сумма, – отмечает Дмитрий Лысов. – Минимальный первоначальный взнос сохраняется на уровне 10% плюс дополнительное страхование ответственности заемщика еще на 10% (до общего уровня 20% от стоимости жилья). Также с 4 февраля мы ввели новую возможность – при первоначальном взносе 15% дополнительное страхование не требуется».

В Первобанке в настоящее время действует акция для клиентов-участников зарплатных проектов ряда крупнейших российских банков - Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Росбанка, Связь-банка, Райффайзенбанка и других. Для них предусмотрено снижение ставки на 0,25% годовых по нескольким ипотечным программам.

В Банке Москвы до 31 мая 2014 года действует специальная программа для зарплатных и корпоративных клиентов со сниженной процентной ставкой - от 11,5% на покупку готового жилья и квартир в новостройке. Для сотрудников МВД Банк Москвы предлагает специальную программу «Трижды первый» со сроком рассмотрения кредитной заявки от 1 дня по 1 документу с процентной ставкой на 1 процентный пункт ниже, чем для остальных категорий клиентов. Также с начала этого года действует программа «Простая ипотека» на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынке жилья с возможностью получения ипотечного кредита по двум документам при первоначальном взносе не менее 35% от стоимости недвижимости. В этом случае банк в течение 24 часов рассмотрит заявку и вынесет решение.

Дмитрий Лысов, управляющий самарским филиалом ВТБ24:

– Комфорт – это очень важное, если не ключевое слово в ипотеке. Выбирая срок кредитования, посчитайте вместе со специалистом размер платежей. Не гонитесь за меньшим количеством лет и не пугайтесь размера переплаты: с ростом дохода вы сможете вносить досрочные платежи, что существенно снизит стоимость кредита. Но на этапе заключения сделки вы должны быть психологически готовы отдавать именно эту сумму денег каждый месяц и на протяжении всего срока кредитования. Также вы должны быть готовы к дисциплине и ответственности, ведь вместе с правами на имущество возникают и обязанности.

Дмитрий Спирин, заместитель директора по розничному бизнесу Самарского филиала Банка Москвы:

– При выборе ипотечной программы все-таки основным критерием для заемщика является комфортный ежемесячный платеж по кредиту. В среднем, он должен составлять не более 40% от общего дохода - если у человека доход составляет, предположим, 60 тыс. рублей в месяц, то выделить из этой суммы 40 тыс. рублей на обслуживание ипотечного кредита будет сложно. Самое основное, чтобы оформив ипотечный кредит клиент получал удовлетворение от целевой покупки недвижимости и не был обеспокоен тем, что ему нечем платить за кредит.