Пожалуй, нет родителей, которых бы не волновало материальное благополучие детей. Да и событий в жизни, где помощь родителей не будет лишней, достаточно. Попробуем разобраться, насколько эффективны в таких вопросах схемы накопительного страхования жизни.
Поможет ли страховка?
Договор детского накопительного страхования эффективен в том случае, если родители стремятся накопить определенную сумму на образование своего ребенка, сделать какое-то крупное приобретение или по достижении им совершеннолетия иметь сбережения. В принципе, такие договоры могут быть приурочены практически к любому знаменательному событию в жизни наследников - совершеннолетию, поступлению в вуз, свадьбе или первому взносу по кредиту на жилье.
Программы, которые предлагают сегодня страховые компании, довольно разнообразны и могут содержать любые комбинации рисков. Помимо накопления, которое является одной из главных целей любого "детского" полиса, программы могут предусматривать также возможность компенсации потерь вследствие наступления инвалидности или смерти кормильца (т.е. страхователя). При этом дети страхуются не только от инвалидности, но и травматизма.
Договор в пользу наследника можно заключить буквально с момента его рождения. Правда, некоторые компании выдвигают требование, что ребенку, в пользу которого заключается договор, должно быть не менее года. Застраховать же ребенка можно вплоть до достижения им совершеннолетия, максимально до 27 лет.
По сути, накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем) и по истечении сроков действия договора получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода. Как правило, такие договоры заключаются на срок от 10 лет.
Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо, деньги будут выплачены после окончания срока договора, то есть к совершеннолетию.
Несмотря на вышеперечисленные выгоды, согласно данным исследования компании "PPF Страхование жизни", рынок накопительного страхования жизни детей остается пока довольно пассивным. Доля накопительного детского страхования не превышает 10 - 12%.
От чего зависят тарифы
Страховые тарифы зависят от нескольких факторов: от срока страхования, возраста и пола ребенка. Генеральный директор СК "Ингосстрах-Жизнь" Владимир Черников приводит следующий примерный расчет: например, 30-летняя мама мальчика, которому исполнилось полгода, застраховала его к совершеннолетию (т.е. к 18 годам). Гарантированная страховая сумма - 1 млн рублей. Взнос по накопительной программе составляет 49 480 руб. в год. За дополнительный взнос в размере 534 руб. в программу можно включить дополнительную программу "Защита взноса при страховании ребенка". Эта дополнительная программа обеспечивает продолжение страхования за счет компании в случае смерти или инвалидности матери. Выплата по окончании программы с учетом начисленной дополнительной инвестиционной доходности может составить 1,436 млн руб. (при инвестиционной доходности 7% в течение срока действия программы). Конечно, дать точный расчет сложно, так как фактическая ставка доходности в течение срока действия программы может быть другой.
