Нуждается в реформировании

Страховщики давно говорят о необходимости реформирования системы ОСАГО, объясняя это убыточностью «автогражданки». По их данным, в некоторых регионах она перевалила за 100 процентов, хотя критичным считается убыточность в 77%. Страховщики также заявляют, что при дальнейшем росте убыточности большинство крупнейших страховщиков просто откажется от этого вида страхования. Так, директор Самарского филиала ОАО «СОГАЗ» Диларам Джураева отмечает, что в сложившейся ситуации страховые компании будут вынуждены сворачивать деятельность в регионах или вообще покидать рынок, либо нести серьезные потери. «В ином случае не самые ответственные страховщики будут стараться придумывать какие-то схемы работы, которые в итоге будут негативно отражаться на клиентах», - считает эксперт.

«Лимиты и тарифы не менялись с момента их первого принятия, и на сегодняшний день перестали отвечать потребностям рынка и автомобилистов, – комментирует директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – Распространение на сектор ОСАГО действия закона о защите прав потребителей, а также специфическая судебная практика привели к неконтролируемому росту убыточности страховщиков, а также активизации мошенников и «псевдоюристов». Для того чтобы вернуть ОСАГО в русло эффективной работы, необходимо привести тарифы и лимиты к рыночным значениям, а также пересмотреть подходы судебной практики и защитить ОСАГО от мошеннических действий».

Основные изменения

Планируемые нововведения по ОСАГО дадут возможность расширить сумму покрытия полиса по материальному ущербу – до 400 тысяч рублей вместо сегодняшних 120 тысяч, по жизни и здоровью – до 500 тысяч в противовес нынешним 160 тысячам. Помимо этого, выплаты по жизни и здоровью будут фиксированными. Их будут определять по специальной таблице, по аналогии с выплатами пострадавшим на транспорте или на опасных объектах. Согласно этой таблице, каждая травма имеет свою цену. Ее-то и будут выплачивать. Правда, раз уж максимальная сумма по ОСАГО окажется в четыре раза меньше, чем по двум вышеперечисленным видам обязательного страхования, соответственно, и на лечение суммы будут скорректированы. Но они будут выплачиваться в обязательном порядке всем, независимо от того, лечился ли человек по полису ОМС или нет. Сейчас же получить такую выплату довольно проблематично: необходимо доказать, что лечение нельзя получить по ОМС. В итоге на сегодняшний день такие выплаты составляют лишь полпроцента от всех выплат по ОСАГО.

Также автомобилистов ждут неоспариваемые изменения по упрощенному оформлению аварий без вызова ГИБДД (так называемому европротоколу). Лимит выплат по нему сейчас составляет 25 тысяч рублей. Он будет увеличен до 50 тысяч, а для четырех регионов (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область) до максимальных лимитов по ОСАГО.

Право на выбор

Помимо этой неоспариваемой части есть поправки, которые и стали камнем преткновения в подготовке проекта ко второму чтению. Одну из них закрепило в своем пакете предложений правительство, - предоставить автовладельцу право на выбор. Либо он получает компенсацию за материальный ущерб деньгами, либо страховщик направляет автомобиль на ремонт в сервис, с которым работает страховщик. Принципиально в этом предложении то, что выбирать вид компенсации будет не страховщик, а пострадавший. Предполагается, что таким образом удастся сократить число споров по сумме выплат.

Если человек выберет ремонт, то страховщик должен предоставить ему направление в сервис в течение 20 дней после заявления об убытке. У сервиса свои собственные сроки для выполнения работ, и они не зависят от оплаты услуг страховщиком. Если страховщик вовремя не заплатил сервису, то это проблема сервиса. Именно он будет требовать со страховщика неустойки, а не пострадавший собственник автомобиля. А если сервис затягивает с ремонтом, то тогда он несет ответственность перед автовладельцем в соответствии с законом о защите прав потребителя - со всеми штрафами за каждый день просрочки и штрафом в половину стоимости услуги.

Но надо учесть и то, что выплаты страховщиками назначаются с учетом износа деталей. Есть список узлов и агрегатов, на которые износ не начисляется. Он касается только тех элементов автомобиля, при неисправности которых эксплуатация машины запрещена. Но рынок б/у запчастей у нас не развит. Поэтому, скорее всего, автовладельцу придется доплачивать за восстановление машины после аварии из своего кармана, если она не застрахована по КАСКО.

Рост тарифов неизбежен

«Логично, что вносимые в закон об ОСАГО изменения, в том числе и предполагаемое увеличение лимита ответственности, повлияют и на изменение тарифов на этот вид страхования, – поясняет Диларам Джураева. – Ведь при столь масштабных переменах существующие тарифы будут явно недостаточны. Базовый тариф по ОСАГО не менялся уже более 10 лет и все меньше соответствует реальным затратам на растущие в цене ремонт и замену запчастей автомобилей».

Действительно, существующие тарифы по ОСАГО были установлены в 2003 году. За это время в разы повысилась стоимость ремонта в техцентрах, увеличились цены на запчасти, а также сами автомобили. В итоге лимитов покрытия ОСАГО для компенсации ущерба пострадавшим сторонам стало все чаще не хватать, а неадекватные рыночным условиям тарифы и судебная практика привели к кризису на рынке ОСАГО.

По словам Виталия Княгиничева, к 1 июня текущего года планируется первый этап повышения лимитов и тарифов по ОСАГО. «Сейчас идет обсуждение величины повышения, и мы надеемся, что она не будет ниже озвученных ранее 23%», – заключает эксперт.

Диларам Джураева, директор Самарского филиала ОАО «СОГАЗ»:

– В автостраховании сегодня сложилась непростая ситуация, в первую очередь это высокий рост убыточности, в частности, в ОСАГО. Это связано с изменением судебной практики и распространения закона о защите прав потребителей на закон об ОСАГО.

На этом фоне появилась целая «прослойка» недобросовестных автоюристов, которые, к сожалению, часто не столько защищают клиентов, сколько обогащаются сами. Но платить за это приходится в том числе добросовестным клиентам и компаниям.

Виталий Княгиничев, директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах»:

– Необходимость реформирования ОСАГО сейчас принята на высоком уровне — это большой шаг вперед, который позволяет надеяться на благоприятный исход. Очень важно, чтобы власти и регулятор не остановились на полумерах и провели все этапы изменений, начиная от увеличения сумм покрытия полисов и заканчивая тарифами. Только активный и комплексный подход к изменению законодательства ОСАГО даст рынку долгожданный вектор для развития и позволит начать преодолевать те кризисные факторы, которые мы имеем в ОСАГО на сегодняшний день.