Число идеальных заемщиков сокращается

По оценкам экспертов, сегодня мало кто из заемщиков может похвастать идеальной кредитной историей. Более того, в России наблюдается значительный рост числа людей с испорченной «репутацией». Если в 2007 году таких людей было только 10,18% от общего количества заемщиков, то к концу 2013 года доля неблагополучных клиентов составила 17%. Следует отметить, что неблагонадежным заемщиком считается человек, который хотя бы однажды допустил просрочку более чем на 90 дней.

Директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «Глобэкс» Вадим Зрелов объясняет такую динамику следующим. «В современной ситуации на фоне замедления темпов экономического развития платежеспособность населения также снижается, при этом показатели закредитованности россиян достаточно высоки, – поясняет эксперт. – Доходы населения не растут такими быстрыми темпами, какими росли розничные кредитные портфели банков в течение двух-трех последних лет, а ведь возвратность кредитов напрямую зависит от стабильности доходов заемщика, которых должно быть достаточно не только для обслуживания его займов, но и для нормальной жизни».

Как формируется кредитная история?

Кредитная история формируется с момента предоставленного согласия заемщика при заключении договора кредита. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рассказывает, что каждый банк по закону «О кредитных историях» обязан направлять сведения о кредите и его обслуживании хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Передавать данные в БКИ в обязательном порядке с 1 июля этого года будут также микро-финансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Согласно этому закону в кредитную историю заемщика входят не только идентификационные данные, но и, что особенно важно, сведения о текущих кредитных обязательствах, информация об истории их обслуживания и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.

«Кредитная история физического лица состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Титульная часть кредитного отчета содержит персональные данные субъекта кредитной истории. Основная часть кредитного отчета содержит сведения об обязательствах, принятых на себя заемщиком. Дополнительная (закрытая) часть содержит сведения о данных источника формирования кредитной истории, а также пользователях кредитной истории».

Таким образом, по словам начальника Управления позднего взыскания Банка Хоум Кредит Анны Хмеленцовой, основное значение кредитной истории для банка и клиента – хранение информации о заемщике, на основании которой банк может быстрее и точнее принять решение о выдаче кредита.

Как узнать свою кредитную историю?

В связи с тем, что кредитные организации все больше основываются при принятии решения о выдаче кредита на данных БКИ, многие заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей. «Динамика запросов кредитных отчетов заемщиками свидетельствует о росте числа россиян, которые понимают, насколько необходима кредитная история, – комментирует Алексей Волков. – В 2013 году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в 3 раза и достигло 400 тысяч. Некоторые ответственные граждане запрашивают кредитные истории, чтобы убедиться, что банки направляют правильную информацию в бюро».

Алексей Волков советует проверять кредитную историю не реже двух раз в год. Сделать это можно, обратившись в Бюро кредитных историй. Впрочем, как поясняет Олег Лагуткин, единой базы кредитных историй не существует. У каждого Бюро своя отдельная база. Поэтому прежде чем запросить кредитную историю в конкретном Бюро, необходимо получить список, где хранится именно ваша «подноготная». Для этого следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). После этого вам предоставят полный список Бюро с адресами. При этом субъект кредитной истории имеет право на получение ежегодного бесплатного кредитного отчета в каждом БКИ, где хранятся его данные.

По словам эксперта, если кредитная история содержит ошибочную информацию, субъект кредитной истории может обратиться напрямую к источнику формирования этой информации с заявлением о внесении изменений. Здесь бюро вправе выступить в качестве посредника между банком и заемщиком. Но помните, что по закону оспорить можно только те сведения, которые были внесены ошибочно, то есть не по вине заемщика. Вот почему важно понимать, что исправление кредитной истории – это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную. Удалить же данные о просроченных кредитах невозможно. «Информация, содержащаяся в БКИ, может быть изменена также по запросу от организации, которая изначально предоставила информацию, – добавляет Анна Хмеленцова. – Чаще всего причиной указания неверной информации становятся технические программные сбои в компаниях, сообщающих информацию о качестве обслуживания кредита».

Можно ли улучшить кредитную историю?

По результатам федерального социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка, 35% респондентов полагают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают 38% опрошенных.

«Клиенты очень часто обращаются с просьбой «откорректировать» кредитную историю, – рассказывает Алексей Волков, – многие заемщики уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату. К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли – откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами».

По словам Олега Лагуткина, улучшить кредитную историю можно только со временем, благодаря своевременным выплатам по вновь оформленным кредитам. Таким образом, положительные показатели по последним кредитам будут перевешивать отрицательные по предыдущим, и при проверке банки смогут оценить вашу ответственность.

Вадим Зрелов, директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «Глобэкс»:

– По статистике нашего банка, только 50% из поступающих к нам заявок – это заявки от платежеспособных заемщиков, другие 50% - это, по сути, попытки перекредитовки. В этой связи особое значение получает тщательность анализа платежеспособности заемщика и его кредитной истории. В случае, если эта история неблагополучна, вероятность отказа банка в кредите резко возрастает. При этом мы всегда анализируем, по какой причине возникла просрочка, на какой срок был задержан платеж, случилось ли это однократно или было системой. С учетом всей этой информации принимается окончательное решение по кредитной заявке. В случае, если заемщик имеет положительную кредитную историю в нашем банке, его процентная ставка по потребкредиту уменьшается на 0,5-1 процентный пункт.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

– Когда вы обращаетесь за новым кредитом, банк запрашивает в БКИ вашу кредитную историю и принимает решение – отказать вам в кредите или выдать. А если выдать, то на какой срок, какую сумму и по какой ставке. В банках это называется оценкой риска дефолта потенциального заемщика. Банки все чаще стремятся определять условия кредитования в зависимости от качества кредитной истории. Заемщикам с хорошим кредитным прошлым они доверят большие суммы и под меньший процент, чем тем, у кого есть записи о просрочках. В настоящее время ни один банк не выдает кредит заемщику без ознакомления с кредитной историей.

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»:

– Каждый банк самостоятельно оценивает информацию, которую заемщик предоставляет в заявке на кредит, а также информацию, которая хранится в кредитной истории заемщика. Основными показателями, на которые банки обращают внимание, являются сумма просрочек, срок просрочки, давность просрочки. Некоторые банки принимают во внимание кредитную историю заемщика за определенный промежуток времени. Это может быть 3 года, 5 лет и др. Наличие в кредитной истории негативной информации может иметь последствия для заемщика, отраженные в увеличении процентных ставок, уменьшении суммы кредита, а также отказу при кредитовании без объяснения причин.