К сожалению, полис обязательного медицинского страхования сегодня не может покрыть все потребности клиента в медицинском обслуживании, и многие хотели бы расширить свои возможности при получении медицинской помощи. Гораздо более привлекательным в этой связи выглядит договор добровольного медстрахования. Но, как правило, такая страховка доступна лишь сотрудникам крупных компаний и предприятий. Выясним, можно ли застраховаться частным образом и в какую сумму это обойдется.
Возможности полиса ДМС
Как поясняют эксперты, полис ДМС дает возможность покрыть разницу между денежным пособием, которое мы получаем в случае болезни от государства, и фактически возникающими расходами. ДМС страхует не здоровье, как, например, страхование от несчастных случаев, а затраты на лечение. Они возмещаются застрахованному на этапах медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар) по видам оказанной медицинской помощи (например, стоматология, гинекология, кардиология), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определенной суммы).
Абсолютное большинство рынка ДМС по-прежнему приходится на корпоративное страхование. "97% случаев речь идет о корпоративном страховании - предприятия покупают такие полисы для своих работников, - комментирует директор Самарского филиала ОАО "Согаз" Дилярам Джураева. - При этом программами добровольного медицинского страхования сегодня пользуется не более 10% населения страны".
Также и по мнению руководителя Приволжской региональной дирекции СГ Уралсиб Елены Сафиной, основой клиент по ДМС - это компании, которые заботятся о здоровье своих сотрудников. Добровольное медицинское страхование частных клиентов в России практически неразвито. Тем не менее, сотрудники предприятий, уже сформировавшие свое мнение о качестве услуг ДМС в рамках соцпакета, начинают самостоятельно покупать полисы своим близким. Конечно, таких людей пока не очень много. И одна из причин тому кроется в нашей ментальности: мы все привыкли ходить к "своим" врачам, поэтому, как нам кажется, полис ДМС нам не нужен.
Интересы частного страхователя
Операторы рынка все же отмечают определенный интерес к ДМС со стороны частных граждан. Констатируя при этом, что сегодня для подавляющего числа населения это оказывается недешевым удовольствием и далеко не все готовы эту услугу оплатить. "Цена полиса ДМС для розничного клиента относительно высока, ведь у страховщика нет возможности снизить стоимость программы за счет масштаба, - поясняет Елена Сафина. - Тем не менее, есть возможность выбрать оптимальный для себя вариант. Например, средняя стоимость стандартной программы ДМС для частного клиента в Самаре в нашей компании - около 25 тыс. рублей. Страховое покрытие включает посещение поликлиник, вызов врача на дом, экстренную госпитализацию".
Возможностей сделать полис ДМС более доступным для частного клиента, как уже сказано, у страховщиков практически нет. По словам Дилярам Джураевой, в корпоративном ДМС действует принцип "здоровый за больного": одновременно страхуется масса людей, большинство из них вполне здоровы и болеют нечасто. И за счет эффекта масштаба риски распределяются более равномерно. "Страхование же по ДМС клиентов - физических лиц априори связано с высокой убыточностью (как правило, клиенты стремятся приобрести страховку с широким покрытием), и все убытки закладываются в тариф, - рассказывает эксперт. - То есть, сегодня добровольное медицинское страхование сложно назвать доступным для обывателя".
Вместе с тем, как отмечает эксперт, действующий закон позволяет лечебному учреждению оказывать пациенту абсолютно все услуги в рамках действия полиса ОМС. "Как следствие, предприятия и организации вынуждены платить за одни и те же страховые медицинские услуги дважды (в первом случае в форме налоговых отчислений на ОМС, во втором - при покупке полисов ДМС), если хотят, чтобы их сотрудники получали те же услуги, но с более высоким уровнем сервиса и без очередей", - констатирует Дилярам Джураева.
Сегодня многие специалисты выступают с предложением разработать новую стратегию, которая будет содержать социально и экономически обоснованные предложения по развитию системы обязательного и добровольного медицинского страхования в России с учетом международного опыта. По мнению аналитиков страхового рынка, синергия ОМС и ДМС позволила бы не только существенно повысить качество медицинского обслуживания, но и снизить стоимость программ добровольного страхования в 2-3 раза. А у страховых компаний появилась бы возможность разрабатывать комбинированные продукты, востребованные на массовом рынке.
Дилярам Джураева, директор Самарского филиала ОАО "Согаз":
- Если обратиться к опыту некоторых западных стран, где дополнительным медицинским страхованием пользуются до 90% населения, мы увидим, что в российских условиях оптимальным вариантом могло бы стать создание единой системы медицинского страхования, в которой ДМС было бы дополнением к ОМС, а не альтернативным видом, каким оно является на практике сейчас.
Сегодня ОМС и ДМС - по сути, две параллельные системы, которые между собой почти не взаимодействуют. Вопросы сочетания программ, принципы ценообразования и софинансирования лечения в правовом отношении не регулируются.
Елена Сафина, руководитель Приволжской региональной дирекции СГ Уралсиб:
- Выгода частного клиента от полиса ДМС состоит в возможности контролировать свои затраты на медицинскую помощь. Страховая премия, которую платит клиент компании, остается неизменной в течение всего срока действия договора, а это значит, что если цена на медицинские услуги за это время повысится, расходы лягут на страховщика.
С учетом экономической ситуации мы прогнозируем замедление темпов развития страхового рынка. По консервативной оценке, темп роста составит 4%. Добровольное медицинское страхование будет востребовано, динамика будет на уровне +1-3%, в целом в России. В Самарской области по итогам 2014 года, согласно оптимистическому прогнозу, возможен рост до +7%. Однако при неблагоприятном экономическом климате динамика может быть отрицательной.
