Дополнительная гарантия

«Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору, - комментирует директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. - Фактически это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заемщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Если в силу каких-либо обстоятельств заемщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства».

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Как поясняет директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «Глобэкс» Вадим Зрелов, процентные ставки в банках по кредитам при наличии поручителей обычно ниже, чем по необеспеченным ссудам. При этом поручитель представляет в банк пакет документов, аналогичный заемщику, также проверяется его финансовое состояние и кредитная история.

Всегда ли нужен поручитель?

По словам экспертов, в последнее время происходит постепенная либерализация российского кредитного рынка, что приводит к все более редкому требованию наличия поручителей. «Как правило, при получении потребительского или автокредита поручитель не требуется, - рассказывает директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко. - В отдельных случаях, например, при оформлении кредита на покупку жилья под залог имеющейся жилой недвижимости, принадлежащей близким родственникам (родителям либо совершеннолетним детям) заемщика, с залогодателем заключается договор поручительства. Такие случаи всегда рассматриваются в индивидуальном порядке и только по инициативе самого клиента. Поручитель в данном случае выступает как гарант выплаты заемщиком кредитных средств».

А вот при оформлении кредита юридическому лицу согласно действующим в банке программам кредитования малого и микро бизнеса, предусмотрено обязательное заключение договора поручительства с физическими лицами – ключевыми собственниками бизнеса. В данном случае поручительство является дополнительным подтверждением готовности собственников нести ответственность по обязательствам компании-заемщика.

Права и ответственность

Поручитель по кредиту несет точно такую же ответственность как и заемщик. Согласно Гражданского кодекса РФ «по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств…» Поэтому в случае возникновения проблем с основным заемщиком, кредитная организация, в первую очередь, обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счет банка с процентами, комиссиями и дополнительными платежами.

«Важно понимать, что поручитель берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства, - акцентирует внимание Вадим Зрелов. - Соответственно, риск у поручителя довольно большой - если заемщик не может, по какой-либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Но это не означает, что нужно избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя. Положительное решение выступить поручителем должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя в серьезные финансовые проблемы».

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области:

- Как правило, поручителями заемщика – физического лица, в первую очередь становятся близкие родственники (супруг/супруга). И требования к поручителю и предъявляемым им документам аналогичны требованиям, предъявляемым заемщику. С поручителем в данном случае заключается договор поручительства, которым предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя по всем кредитным обязательствам. Это значит, что заемщик и поручитель несут равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному соглашению в полном объеме.