В исключительных случаях

Сегодня в большинстве банков нецелевой кредит наличными является беззалоговым. Для его оформления ни имущество, ни автомобиль в качестве обеспечения не требуются. «В обязательном порядке залог оформляется, когда клиент хочет взять ипотеку или автокредит, - комментирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Обеспечением становятся квартира или авто, которое приобретается в кредит. Также обеспечение необходимо по некоторым программам кредитования клиентов малого и среднего бизнеса».

Довольно часто по условиям банковских программ залогом является недвижимость. Схема залогового кредитования довольно проста. Заемщик закладывает имеющуюся в собственности недвижимость и получает деньги на свои нужды. Спрос на такие программы нельзя назвать массовым. Заложить квартиру, чтобы получить наличные, – такой вариант решения финансовых проблем предпочитает узкий круг заемщиков.

Залоговые программы банков

И все же залоговые программы кредитования присутствуют в линейке крупных банков. Для физических лиц Сбербанк предлагает потребительский кредит под залог объекта недвижимости. «Этот вид кредита – оптимальный выбор для тех клиентов, кто хочет получить значительную сумму средств на длительный срок на собственные нужды, - комментирует управляющий Самарским отделением ОАО «Сбербанк России» Константин Долонин. - В данном случае залог объекта недвижимости предусматривает квартиры, в том числе в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус», жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика».

В ВТБ24 есть программа, когда клиент берет нецелевой кредит и при этом оформляет залог, – «Нецелевой ипотечный кредит». «Здесь достаточно крупная минимальная сумма выдачи – 1,5 млн рублей, - поясняет Дмитрий Лысов. - Деньги выдаются под залог имеющейся недвижимости. Наиболее популярная цель по этому виду кредита – ремонт, строительство».

Недавно банк ВТБ24 запустил акцию «Ипотечный бонус», в рамках которой держатели ипотечных кредитов могут под уже имеющуюся в залоге у банка квартиру или иной объект недвижимости оформить дополнительный кредит и использовать его для потребительских целей, в том числе и для проведения ремонта.

С залогом выгоднее?

У залогового кредитования несколько плюсов, прежде всего, более привлекательные ставки по сравнению с потребительским кредитованием, а также более крупные суммы. По словам Константина Долонина, обычный потребительский кредит без поручителей предусматривает заем в размере до 1,5 млн рублей, с поручителем – до 3 млн рублей. Кредит под залог недвижимости предусматривает максимальный размер займа до 10 млн рублей. Кроме того, этот вид кредита предусматривает невысокие ставки (от 14,5% рублей годовых).

Сравнивая условия кредитования по залоговым и беззалоговым программам, Дмитрий Лысов приводит следующий пример с программой «Автокредит». «Многие клиенты, покупая транспорт на вторичном рынке, оформляют не автокредит, а обычный потребительский беззалоговый кредит, - рассказывает эксперт. - Причины, по которым они делают это, –  отсутствие необходимости проводить сделку через салон и оформлять машину в качестве обеспечения. Естественно, для банка кредит без залога является более рискованным и ставки по нему выше. Клиент, который покупает машину по беззалоговому кредиту, должен понимать, что заплатит банку чуть больше".