Из-за опасения попасть в серьезную аварию или лишиться машины в случае кражи автовладельцы обращаются в страховые компании, чтобы заключить договор Каско. Страховщики убеждают, что это надежная финансовая защита, благодаря которой машину отремонтируют после аварии, а в случае угона выплатят ее полную стоимость.
Когда Каско необходимо
В отличие от ОСАГО, которое защищает интересы третьих лиц, Каско рассчитано на компенсацию ущерба самого владельца транспортного средства, вне зависимости от того, кто виновен в ДТП. "Каждый, кто сталкивался с необходимостью самостоятельно оплатить ремонт авто, знает, сколько денег уходит на запчасти и ремонтные работы, - комментирует директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самаре Татьяна Зимина. - Цена каждого ремонта средней иномарки, пострадавшей в ДТП, как правило, превышает 50 тыс. рублей. Далеко не каждый может сразу изъять такую сумму из семейного бюджета или накоплений. Полис Каско позволяет защитить владельца от непредвиденных финансовых трат и тем самым планировать бюджет".
В обязательном порядке полис Каско приобретается в том случае, если автомобиль куплен в кредит. По условиям кредитного договора между клиентом и банком, приобретаемый автомобиль до момента погашения клиентом кредитной задолженности является объектом залога банка, поэтому банк считает необходимым застраховать объект залога от рисков хищения, угона, ущерба, полной конструктивной и фактической гибели. Условие застраховать автомобиль по Каско, как правило, входит в кредитную программу, что не противоречит законодательству - это право банка.
При наступлении страхового случая по риску "ущерб" выплата страхового возмещения компенсирует стоимость восстановительного ремонта на станции ТО. По рискам "хищение, угон" или "полная конструктивная гибель" выплата страхового возмещения будет направлена на погашение остатка кредитной задолженности клиента по кредитному договору, при этом разница между размером страховой выплаты и остатком кредитной задолженности выплачивается клиенту.
Как формируются тарифы
Стоимость полиса Каско определяется с учетом статистики страховщика по конкретной марке автомобиля, возрасту и стажу водителя. По словам страхового советника Олега Кокорева, в последнее время котировка такого полиса у большинства страховых компаний проводится индивидуально, с учетом данных о выплатах в предыдущий период и проверки службой безопасности клиента для предотвращения мошенничества. При расчете полиса Каско используются данные из базы ОСАГО и специальной базы WINPRO, которую ведет совместно в отношении крупных и подозрительных выплат по Каско большинство страховщиков. В 2015 году в соответствии с новой редакцией закона об ОСАГО должно произойти объединение данных из баз ОСАГО и Каско, чтобы исключить льготный или даже стандартный тариф для неаккуратных водителей. К тому же надо отметить, что Каско уже второй год само по себе дорожает, а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, видимо, скоро станет еще дороже. "Для опытных водителей (со стажем от 10 лет) лучшая стоимость полисов Каско на рынке для Лады-Гранты - 15-18 тыс. рублей, а для КИА Рио, соответственно, 20-25 тыс. рублей (в зависимости от комплектации)", - приводит данные эксперт.
Как минимизировать стоимость полиса
По словам страховщиков, у автовладельцев существует несколько возможностей уменьшить стоимость полиса. Во-первых, можно застраховаться только на случай крупного ущерба, то есть если авто, пострадавшее в ДТП, не подлежит восстановлению, или можно исключить риск угона.
Во-вторых, есть полисы с франшизой, которые также помогают экономить на Каско. "Франшиза позволяет снизить стоимость полиса за счет невозмещаемой суммы ущерба, размер которой страхователь устанавливает сам, - поясняет Татьяна Зимина. - Как правило, самый распространенный размер франшизы составляет 5-15 тыс. рублей. В зависимости от программы Каско и марки автомобиля опция франшизы может дать существенную экономию: от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей".
Также довольно часто страховые компании предлагают дополнительный бонус своим безубыточным клиентам при перезаключении договора Каско на следующий период.
Олег Кокорев, владелец агентства "Страховой Советник Кокорев":
- По моему мнению, надо избегать включения стоимости полиса Каско в кредит. Это одна из самых позорных практик наших банков - на грани обмана и обсчета клиента. Само существование отдельных списков страховщиков при каждом конкретном банке противоречит сути закона о защите конкуренции и грубо нарушает права автовладельцев. Однако в последнее время ФАС все менее охотно расследует жалобы заемщиков по банковскому страхованию. А отдельные граждане все реже бросают вызов навязыванию страховщика из закрытого списка банка.
На свободном рынке тарифы Каско на порядок дешевле. Но людей, которые могут позволить себе купить новый автомобиль без кредита, становится все меньше.
