Как не стать должником поневоле

Для клиентов банка кредитная карта - удобное средство безналичного расчета в магазине или источник наличных средств, которые можно снять в нужную минуту в любой валюте в банкоматах по всему миру, а также средство бронировать номера в отелях, приобретать авиа- и железнодорожные билеты, оплачивать покупки и услуги в сети Интернет.

Но, как отмечают эксперты, владельцы кредитных карт часто становятся заложниками банка. Почему? Оказывается, у такого кредитного продукта, как кредитная карта, есть некоторые особенности. "Если при погашении потребительского кредита или ипотеки схема выплат понятна, есть график платежей, в котором на каждый месяц указана конкретная сумма, которую нужно внести, и даты оплаты, то выплаты по кредитной карте зависят от того, как клиент ее использует, - комментирует начальник управления методологии и контроля банка "Открытие" Светлана Мороз. - То есть дата оплаты фиксированна, а размер обязательного платежа зависит от того, каков размер задолженности на момент формирования счета выписки. Клиенты часто забывают об этом, не обращая внимания на уведомления от банка о размере обязательного платежа, производят оплату "как обычно", в результате образуется просроченная задолженность".

По словам эксперта, многие пользователи кредитных карт активно используют льготный период кредитования. Но не всегда внимательно читают условия договора. Посчитав, что укладываются в беспроцентный период, они вносят то же количество средств, которое израсходовали. Однако не учитывают, что льготный период применяется лишь к тем операциям, которые проводились безналичным расчетом. Если клиент снимал денежные средства в банкомате - на такие операции льготный период не распространяется.

Также задолженность по кредитной карте может появиться, если клиент вносит ежемесячный платеж через сторонние организации. Ведь у банка, как правило, - ограниченный круг партнеров, кроме офисов и собственных банкоматов, через которые клиенты могут оплачивать свои ежемесячные платежи без комиссии. Кроме того, только партнеры банка гарантируют поступление платежа без задержки зачисления средств на кредитный счет.

Аккуратнее с валютой

Бывает и так, что клиенты, которые используют кредитную карту за границей или совершают операции в валюте, иногда сталкиваются с превышением платежного лимита. Это перерасход держателем денежных средств сверх платежного лимита, в перечисленных случаях перерасход может возникнуть из-за курсовой разницы. В случае, если основной долг клиента превышает установленный кредитный лимит - на эту сумму превышения банк начисляет пени.

Наконец, есть причины возникновения задолженности, которые относятся не только кредитным картам, а ко всем кредитным продуктам: забыл, не успел, финансовые проблемы... "Клиенту необходимо помнить, что кредит предоставляется на условиях платности, возвратности и срочности, - подчеркивает Светлана Мороз. - Подписывая кредитный договор, клиент берет на себя обязательства производить ежемесячные обязательные платежи в размере и в срок, установленный банком".

Условия обслуживания

Некоторые клиенты полагают, что завершение срока действия карты прекращает все отношения с банком, но это не так. "Пока не закрыт счет, клиент остается клиентом банка, даже если срок действия карты истек или карта не используется. Поэтому, пока не закрыт счет, по кредиту будут начисляться комиссии, предусмотренные тарифным планом, в том числе за годовое обслуживание", - поясняет Светлана Мороз.

Также следует учесть, что банки по-разному подходят к взиманию платы за использование кредитной карты. По словам директора регионального центра Банка Хоум Кредит в Самаре Татьяны Горбуновой, одни взимают комиссию за обслуживание сразу же, как только клиент активирует карту. И далее комиссия взимается ежегодно. В этом случае, если клиент перестал использовать карту, ему стоит закрыть ее, чтобы не забыть оплатить ежегодную комиссию. Другие банки придерживаются концепции free for life. В этом случае клиент платит за обслуживание карты, только если пользуется ею. "Именно такого подхода придерживается наш банк, - говорит Татьяна Горбунова. - Ежемесячная комиссия за использование карты в нашем банке взимается только в том случае, если на конец расчетного периода у клиента существовала задолженность. Такую карту можно не закрывать и держать в кошельке или дома на случай неожиданной потребности в деньгах".

Для того чтобы контролировать поступления на счет, эксперт рекомендует подключить смс-уведомление и интернет-банк. Так клиент сможет убедиться, что деньги поступили. Услуга "интернет-банк" предоставляется бесплатно. Кроме того, Банк Хоум Кредит запустил сервис "Кредитный кабинет", который позволяет без подключения интернет-банка, без звонка в контактный центр и визита в банк получить всю информацию по своему карточному счету на сайте.

У клиентов Первобанка также нет необходимости блокировать счет, если они не пользуются картой: обслуживание кредитных карт банк осуществляет бесплатно, плата взимается только в том случае, если клиент воспользовался заемными средствами. А чтобы контролировать движение средств по таким картам, их владельцы также могут бесплатно пользоваться СМС-сервисом, управлять своим счетом с помощью сервиса "Интернет-Первобанк" и приложения "Мобильный Первобанк".

С кредиткой прощаемся вежливо

Чтобы закрыть свой счет, клиент должен обратиться в офис банка и написать заявление на закрытие счета. "Необходимо приехать в офис банка, взять выписку по счету, произвести, если потребуется, взаиморасчеты и написать заявление о закрытии счета, - поясняют в Первобанке. - Без заявления клиента карточный счет не может быть закрыт, за исключением тех случаев, когда по карте длительное время нет движений по счету".

Также следует учесть, что во многих банках существует правило автоматически выпускать новую карту вместо той, у которой закончился срок действия. Держатель карты может быть не осведомлен о факте перевыпуска, но выпущенная карта будет ждать его в отделении банка. Тем временем на счету клиента может образоваться задолженность, появившаяся в связи с начислениями за выпуск новой карты и, возможно, за первый год обслуживания по карте, независимо от того, пользовался клиент ею или нет. "Избежать этого можно, только написав заявление на закрытие кредитной карты за несколько месяцев до истечения срока действия имеющейся карты", - советует директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко.

Татьяна Горбунова, директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Самаре:

- Для того чтобы банк не перевыпускал новую карту по истечении срока действия текущей, клиенту необходимо обратиться в отделение банка с паспортом и написать заявление на аннулирование своей карты. Его текущая карта перестанет действовать, а новая не будет направлена по почте. Однако делать это стоит не позднее чем за месяц до истечения срока действия, поскольку новая карта перевыпускается и направляется заранее. Но даже если новая карточка придет клиенту по почте, он может не активировать ее - она так и останется простым пластиком, за который банк не будет взимать никакой платы.

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области:

- Если наш клиент хотя бы один раз воспользовался картой, в дальнейшем плата за обслуживание кредитной картой будет списываться ежегодно, независимо от наличия или отсутствия транзакций по карте. В этой связи и может возникнуть задолженность. Чтобы избежать подобных ситуаций, лучше закрывать все кредитные карты, которыми клиент не пользуется. В связи с особенностями расчета задолженности по кредитной карте, в месяце, следующем за погашением задолженности, могут быть, например, доначислены проценты. Поэтому необходимо на регулярной основе отслеживать выписки по кредитной карте. Если даже задолженность по кредитной карте закрыта в полном объеме, не лишним будет проверить и следующую периодическую выписку.