От чего зависит процент

Диапазон ставок по кредитным картам, предлагаемых сегодня банками, довольно разнообразен и варьируется между 18 и 34 процентами годовых. Как поясняет директор дирекции "Волго-Вятская" банка Хоум Кредит Ирина Жимерина, при формировании ставки банк закладывает в стоимость кредита по карте целый комплекс факторов - от рисков до операционных расходов и стоимости фондирования. "В целом по рынку игроки сегодня предлагают кредитные карты по ставке свыше 24-25% годовых, - комментирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Такой процент объясняется повышенным для банка риском ухода клиента в просрочку. Но для определенных категорий клиентов этот показатель может варьироваться в пределах 18-19%, именно такое предложение сейчас можно считать выгодным".

В поисках выгодного предложения

В Первобанке поясняют, что, как правило, при выдаче карт с невысокой процентной ставкой банки проводят более тщательную проверку заемщика. И, напротив, самые высокие проценты - по картам с предодобренным лимитом, которые выдаются только по паспорту, без документов, позволяющих судить о платежеспособности клиента. Наиболее комфортные условия кредитования действуют для собственных клиентов-зарплатников - для них и ставки, и требуемый пакет документов меньше.

Задавшись целью найти кредитную карту с минимальной процентной ставкой, я обратилась в офис Сбербанка, для которого являюсь зарплатным клиентом. Здесь кредитную карту мне предложили оформить с процентной ставкой 18% годовых, в то время как стандартное предложение банка - 24%. При этом для получения кредитной карты необходимо было предъявить только паспорт. На тех же условиях картой здесь могут воспользоваться люди пенсионного возраста, получающие пособие на карту банка, и постоянные клиенты, у которых уже выплачен кредит.

В Альфа-банке также возможно оформить кредитную карту со ставкой от 18,99 до 31,99%. Как пояснили сотрудники учреждения, условия предоставления займа устанавливается в индивидуальном порядке. Точный размер процентной ставки во многом будет зависеть от пакета предоставленных документов. При предъявлении паспорта и второго документа на выбор (заграничного паспорта, водительского удостоверения, свидетельства ИНН, СНИЛС или полиса ОМС) процент по карте будет максимальным. Для того чтобы получить кредитную карту на более выгодных условиях, к пакету документов необходимо приложить справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние три месяца или справку по форме банка.

С учетом бонусов и привилегий

По мнению экспертов, ставка по карте - далеко не единственный критерий, по которому можно судить о выгодности предложения. "Ставка по картам не всегда "ощущается" в полной мере, - поясняют в Первобанке. - Обычно клиенты отдают предпочтение тем продуктам, оформление и обслуживание которых банк осуществляет бесплатно. Также важны наличие и срок льготного периода, в течение которого кредитными средствами можно пользоваться без начисления процентов. Ведь многие клиенты, оплачивая такими картами покупки и услуги, стремятся погасить задолженность в течение льготного периода. Имеют значение и комиссии за снятие наличных, за дополнительные сервисы".

По словам Дмитрия Лысова, при выборе карты не менее важно обращать внимание на стоимость использования интернет-банкинга и его функциональность, а также на дополнительные привилегии, которые предлагает банк своим пользователям. "Сейчас на рынке много кобрендовых и мультибрендовых предложений, - добавляет Дмитрий Лысов, - и пользователь может выбрать ту карту, которая будет выгодна именно ему. Например, по стандартной карте "ВТБ24-РЖД-Visa" ставка составляет 24% годовых, по золотой - 22%, по платиновой - 18%".

В Первобанке приводят другой пример: клиенты банка могут оформить кобрендовую кредитную карту "КИА ЦЕНТР СЕРВИС-Первобанк". Помимо функционала банковской карты с кредитным лимитом и возможностью получать доход в размере 6% годовых при размещении собственных средств на карте, она предусматривает скидки и привилегии от "КИА ЦЕНТР СЕРВИС". Владельцы таких карт, а также владельцы кредитных карт для зарплатных клиентов банка могут без комиссии пользоваться СМС-сервисом, управлять своим счетом с помощью сервиса "Интернет-Первобанк" и приложения "Мобильный Первобанк".

Ирина Жимерина, директор дирекции "Волго-Вятская" Банка Хоум Кредит:

- На самом деле привлекательность карты определяется не только ставкой: при оценке предложения всегда необходимо смотреть на условия договора в целом. Бывает так, что ставка сравнительно невысокая, но банк начисляет различные комиссии, которые нейтрализуют выгоду от низкой ставки. Также имеет смысл обращать внимание на такие моменты, как наличие льготного периода, схему погашения долга, наличие бонусной программы или фукнции cash-back. Последнее очень выгодно, поскольку часть суммы за покупку клиент в этом случае получает обратно себе на счет "живыми" деньгами.