Новые правила ОСАГО

С 1 октября вступили в силу расширенные лимиты покрытия полиса ОСАГО по рискам, связанным с ущербом имуществу. Лимит выплат по ОСАГО за вред, причиненный имуществу, увеличен более чем втрое. Если раньше максимальная выплата составляла 160 тыс. рублей на всех пострадавших, то сейчас она увеличена до 400 тыс. рублей на каждого пострадавшего. "Стоит учесть, что расширенное покрытие будет действовать только для полисов, оформленных после вступления нововведений в силу", - уточняет директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.

Снизился с 80% до 50% уровень максимально допустимого износа деталей, который учитывается при определении размера страховой выплаты на ремонт транспортного средства. Также поправки уточняют нормы об оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции. Максимальный размер страховой выплаты для таких случаев увеличивается в 2 раза - с 25 тыс. до 50 тыс. рублей.

Вместе с тем, с 1 октября Банк России утвердил минимальный и максимальный размер базового тарифа ОСАГО. По сравнению с действовавшими ранее ставками, он увеличен на 23,2%-30% (минимальное и максимальное значения). Таким образом, образовался тарифный коридор, в рамках которого страховщики смогут самостоятельно устанавливать стоимость полиса ОСАГО с учетом убыточности в конкретных субъектах. "Теперь минимальное значение базового страхового тарифа составит 2440 рублей, а максимальное - 2574 рубля (вместо 1980 рублей ранее). Таким образом, тарифный коридор составит 134 рубля, или 5%, - приводит данные начальник отдела автотранспортного страхования филиала компании Росгосстрах в Самарской области Антон Вавилов. - В целом, основные коэффициенты ОСАГО не изменились, но к ним был добавлен коэффициент для транспортных средств с прицепом. До этого базовый тариф не менялся 11 лет, что стало причиной серьезного кризиса на рынке ОСАГО".

Непростая автогражданка

О том, что ситуация на рынке ОСАГО критическая, страховщики говорят уже давно, не понаслышке знают о ней и сами автолюбители - в последние месяцы приобрести полис страхования автогражданской ответственности стало настоящей проблемой. Многие компании стали убыточными именно из-за ОСАГО, так как выплаты страхового возмещения зачастую в разы превышали страховые премии и, как следствие, страховщики начали придумывать различные уловки для увеличения рентабельности ОСАГО. Распространенным стало навязывание дополнительных услуг, без которых полисы отказывались продавать. Например, некоторые страховщики в Самаре соглашались оформить полис ОСАГО лишь в комплекте с договором о страховании жизни автовладельца либо уклонялись от предоставления скидок за безубыточное вождение. Как неоднократно отмечали в региональном УФАС, такие меры незаконны. Вместе с тем сами страховщики оправдывали их необходимостью покрытия убытков и желанием хоть как-то удержаться на рынке.

По словам Антона Вавилова, из 200 работавших компаний за 11 лет действия закона с рынка автострахования ушла половина членов РСА, из них 70 - не справившись со своими обязательствами. И ситуация продолжает оставаться напряженной: сегодня как минимум в 30 регионах коэффициент убыточности ОСАГО превысил 100%, поэтому многие страховщики резко сократили свое присутствие на рынке ОСАГО. В перспективе, как отмечает Вавилов, многие компании продолжат сворачивать бизнес по ОСАГО и уходить в первую очередь из наиболее убыточных регионов.

Неделя на раскачку

Обзвонив порядка 10 страховых компаний с вопросом "можно ли сейчас приобрести полис ОСАГО и выяснить, насколько в денежном выражении он подорожал для автомобилей разных марок", во всех мы получили отказы: у кого-то не было бланков или отсутствовал менеджер, у кого-то зависла база... Единственное, что удалось выяснить, - с 1 по 8 октября полисы ОСАГО в Самаре продавали по старым тарифам. На вопрос, как долго они еще продолжат действовать, менеджеры отвечали: "Мы и сами не знаем".

Эксперты же разъяснили следующее: 1 октября 2014 года Минюстом РФ были зарегистрированы новые тарифы по ОСАГО. Но для того, чтобы тарифы вступили в законную силу, было необходимо постановление правительства РФ об отмене прежних. Оно было опубликовано 3 октября и должно вступить в законную силу по истечении семи дней. С этого момента страховые компании самостоятельно должны были приступить к формированию тарифных сеток. Так что купить полис ОСАГО по новым ценам и, как следствие, с повышенными лимитами покрытия самарские автолюбители могут только с субботы, 11 октября. Правда, при условии, что обратятся к "расторопному" страховщику.

"Как сегодня реагируют страховые компании? - комментирует владелец страхового агентства Олег Кокорев. - Некоторые решили прекратить продажу полисов до вступления в силу новых тарифов в ОСАГО. Кто-то готов оформить полис ОСАГО, но задним числом, до 1 октября, чтобы нести ответственность только на 120 тыс. рублей. Некоторые оформляют "автогражданку" честно, но мало: 1 полис ОСАГО в час. Ничего личного и нарушения законодательства нет".

Ориентировочный расчет подорожания полиса ОСАГО при минимальном увеличении тарифа на 30% для водителя старше 22 лет со стажем вождения более 3 лет, без аварий

Источник: агентство "Страховой Советник Кокорев"

Каких ждать перемен

Что ждет нас на следующей неделе, когда новые тарифы должны вступить в силу? Пока никто из ведущих операторов рынка не ждет позитивных изменений. Конечно, в большей степени новые правила направлены на защиту интересов автовладельцев. Однако говорить об абсолютной выгоде в их пользу не приходится: увеличение сумм выплат приведет к очередным убыткам страховщиков, многие небольшие компании уже сейчас отказываются от ОСАГО, а с увеличением выплат количество страховщиков может сократиться еще больше, что неминуемо приведет к монополизации рынка несколькими крупными игроками и позволит им устанавливать свои более жесткие условия страхования.

По словам Олега Кокорева, скорее всего из-за отсутствия конкуренции все страховые компании поднимут тарифы до максимального уровня, верхней границы тарифного коридора, т.е. на 30%. "Те страховые компании, которые навязывали дополнительные полисы от несчастного случая, страхования имущества и тому подобное при продаже ОСАГО, прекращать эту практику так называемых "кросс-продаж" не собираются. Страховщики, которые уклонялись от оформления ОСАГО, так и не планируют выходить из подполья", - констатирует Кокорев.

Страховщики же говорят о целом комплексе мер, способных вынести "автогражданку" из кризиса. "Помимо увеличения базовых тарифов, в автостраховании необходимы и другие изменения, - считает первый заместитель председателя правления ОАО "Согаз" Николай Галушин. - В первую очередь касающиеся принятия единой методики независимой технической экспертизы. Должны быть и другие корректировки, в частности, по региональным коэффициентам и в зависимости от стажа и возраста водителя. Должен быть принят комплекс мер, сделавший бы в долгосрочной перспективе ОСАГО адекватным продуктом и для страхователей, и для страховщиков - по качеству урегулирования убытков, цене страхования, удобству для граждан".

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах":

- В целом, принятые поправки к закону об ОСАГО не отвечают в полной мере ожиданиям страховщиков. Изначально мы говорили о необходимости увеличить тарифы на 38-44%, основываясь на результатах независимых оценок. Российский Союз автостраховщиков в рамках своих исследований говорил о необходимости 60% роста стоимости полиса. В этой связи принятый размер повышения не окажет на рынок того антикризисного воздействия, которого ждут игроки отрасли. Пока сложно сказать, как будут работать компании по ОСАГО с учетом всех нововведений законодательства, в частности, увеличения лимитов покрытия полисов, введения 50%-й планки износа и т.д.

Олег Кокорев, владелец агентства "Страховой Советник Кокорев":

- С 1 октября лимит выплат по имущественному ущербу в ОСАГО вырос до 400 тыс. рублей на неограниченное число пострадавших автомобилей. При этом страховщикам обещали одновременно поднять стоимость полисов до 30%. Но пока так не получилось. После нынешнего увеличения базового тарифа по ОСАГО у страховщиков уже появилась новая ближайшая цель - добиться внеочередного удорожания полисов через повышение региональных коэффициентов и коэффициентов по возрасту и стажу до конца 2014 года. Страховщики не хотят ждать следующего планового повышения базового тарифа ОСАГО с 1 апреля 2015 года при повышении лимита выплат по жизни и физическому ущербу с 160 до 500 тыс. рублей. Таким образом, давление на общество и кризис в ОСАГО продолжаются.

Николай Галушин, первый заместитель председателя правления ОАО "Согаз":

- С введением новых тарифов ситуация на рынке автострахования начнет понемногу улучшаться. Но связи между увеличением тарифа по ОСАГО и снижением убыточности страховых компаний я не вижу. Да, рост тарифов увеличит сборы страховщиков, но нельзя забывать, что при этом также увеличены лимиты выплат, сокращена предельная величина износа автомобиля.

Страховщики предлагали более существенно повысить базовый тариф, но к такому повышению государство не готово. Поэтому сегодня, действуя в рамках тарифного коридора, в регионах с приемлемым уровнем выплат страховщики при определении цены полиса будут, скорее всего, ориентироваться на нижний порог тарифного коридора. Верхний порог будет применяться по отношению к убыточным клиентам и к убыточным регионам. Конкуренции по тарифу за убыточного клиента не будет.