Когда это выгодно

Рефинансирование кредита является целевой программой, в рамках которой можно получить денежные средства в другом банке на более выгодных условиях. Следует понимать, что ключевым здесь служит слово "целевой", которое означает, что самих денег вы не получите, они будут перечислены на ваш уже открытый кредитный счет в банке. Таким образом, вы досрочно погасите дорогой заем, фактически поменяв одного кредитора на другого, более выгодного.

"Рефинансирование для погашения текущих кредитных обязательств выбирают по разным причинам, - поясняют в Первобанке. - Одних клиентов не устраивает банк, в котором они ранее взяли кредит, или перестали устраивать условия по действующему кредиту. Другие стремятся взять кредит с более выгодными параметрами - меньшим ежемесячным платежом, более низкой процентной ставкой. Кто-то таким образом хочет вывести автомобиль или недвижимость из-под залога, объединить несколько кредитов в один".

По словам начальника управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровской, также рефинансирование может помочь поменять валюту кредита. Например, если у вас кредит в долларах, а курс рубля падает, то возможно, выгоднее перейти на рублевый кредит.

Решив рефинансировать кредит, стоит учитывать, что подобный шаг имеет смысл только в том случае, если заемщик получает явную финансовую выгоду. Разница в процентных ставках должна составлять не менее 2-3%. Иначе рефинансирование будет неэффективным, так как не оправдает материальных издержек заемщика, а также потраченных усилий и времени на процедуру переоформления кредита.

Выбираем программу

В первую очередь эксперты советуют определиться с целями рефинансирования, так как потребности у каждого свои соответственно и "выгодные условия" могут быть разные. "Если заемщик планирует объединить несколько кредитов в один, то сначала стоит сравнить ежемесячную нагрузку на бюджет сумму платежей по кредитам и общую сумму переплат до и после рефинансирования и определить для себя границу между "выгодно" и "невыгодно", - комментирует начальник отдела потребительского кредитования Департамента розничных продуктов Банка Москвы Лилия Фомина. - В каждом конкретном случае заемщику необходимо принимать взвешенное решение, чтобы кредит не превратился в еще большее бремя для семейного бюджета. Ведь даже при снижении процентной ставки можно получить больший ежемесячный платеж (за счет сокращения срока кредитования). Поэтому заемщику необходимо подбирать гибкие программы рефинансирования, когда условия прозрачны, а выгода легко просчитывается".

"Как и любой кредит, программу рефинансирования нужно выбирать, принимая во внимание ставку, сумму, срок кредита, удобство расположения офисов банка, наличие каналов бесплатного погашения кредита", - считает Ирэн Шкаровская.

Как происходит процедура

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования кредита, вам нужно с паспортом и действующим кредитным договором обратиться в выбранный банк. Там вам рассчитают ориентировочный график погашения нового займа, и, если он вас устроит, вы сможете приступить к оформлению документов. После заполнения анкеты, получения положительного ответа и подписания нового договора банк по безналичному расчету переведет средства прежнему кредитору. Тем самым ваша задолженность перед старым банком будет закрыта. Однако не забудьте заранее уведомить своего кредитора о намерении досрочно погасить ссуду (обычно это делается за 30 дней до плановой даты платежа) и взять реквизиты для погашения.

Для доступа к программе рефинансирования большинство банков предъявляют к заемщикам ряд требований. Так, сумма кредита должна варьироваться в пределах от 30 тыс. до 1 млн рублей. Действующий кредит должен погашаться без просрочек минимум в течение 3-6 месяцев. Заемщик должен иметь положительную кредитную историю. До момента окончания срока действия кредитного договора должно оставаться минимум три месяца. У заемщика должен быть подтвержденный источник доходов (в большинстве случаев требуется справка по форме 2-НДФЛ). Общий трудовой стаж заемщика должен превышать 1 год и заемщик должен быть зарегистрирован в регионе присутствия банка.

Особенности предложений

Стоит отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты, чаще всего такие программы распространяются на кредиты сторонних банков. Так, в Первобанке можно рефинансировать только кредит, выданный другим банком, в том случае, если срок обслуживания кредита составляет от полугода и по нему нет текущей просроченной задолженности. Главное требование к заемщику - положительная кредитная история, но не отменяются и стандартные требования к возрасту, стажу работы и регистрации. Ставка таких предложений зависит от продукта.

А вот в Банке Москвы действует программа "Управление кредитами", которая разделена на две части: программа "МаксиКредит" - для управления кредитами Банка Москвы и программа "Рефинансирование", предназначенная для управления кредитами сторонних банков.

Наконец, в Банке Хоум Кредит можно оформить рефинансирование кредита наличными и кредита на покупку товаров, ипотеки и автокредита. Ставка рефинансирования составит 21,9% годовых. Сумма кредита - от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Срок кредита - от 12 до 60 месяцев. Помимо офисов банка, вы сможете бесплатно погашать кредит через терминалы и банкоматы Банка Хоум Кредит, Интернет и мобильный банк.

Условия программ рефинансирования в некоторых банках