Когда долг переходит к коллекторам

Банки довольно часто сталкиваются с проблемой невозврата кредита. Так, согласно данным Национального бюро кредитных историй, каждый пятый кредит, взятый в Самарской области, обслуживается с нарушениями графика. При этом обычно в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа кредитные организации начинают начислять штрафы и пени. Если же по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки либо обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.

Кредитные организации могут передавать долг коллекторам двумя способами. В первом случае банки полностью продают долг агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить заем коллектору - это законно и прописано в 24 главе Гражданского Кодекса. При втором варианте кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение - комиссию.

Какой бы метод банк ни выбрал, но если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать взыскание долга третьим лицам даже без согласия заемщика. При этом ему придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.

По состоянию на 1 октября 2014 года в Самарской области банки и МФО обслуживали

Из них:

268 387 кредитов - обслуживаются с нарушением сроков

Источник - Национальное бюро кредитных историй

Действия в рамках закона

"Поскольку специальный закон о коллекторской деятельности еще не принят, коллекторы работают по общегражданскому законодательству (глава 24 ГК РФ) как посредники и переговорщики, - комментирует руководитель юридического отдела трастовой компании "Технологии Управления" Наталья Некрасова. - Они занимаются досудебным урегулированием, а также судебным и исполнительным производством".

На практике цепочка стандартных действий коллекторов в отношении неплатежеспособных заемщиков выглядит следующим образом: сначала коллекторы уведомляют должников о наличии непогашенной задолженности и требуют погасить ее. Такое информирование может осуществляться по всем каналам связи: по почте, на электронный ящик, через СМС. Коллектор может и лично встретиться с должником и попытаться убедить его в необходимости уплаты кредита. Если принятые меры не принесли ожидаемых результатов, коллекторы обращаются с иском в судебные органы. Они сопровождают ведение дела до вынесения приговора о принудительном взыскании долга. При этом сами должники, имеющие опыт общения с коллекторами, оставляют на форумах массу негативных отзывов, касающихся общения с сотрудниками подобных агентств. Почти в каждой истории     - жалобы на угрозы, хамство и оскорбления.

"Сегодня основным методом работы коллектора является "прозванивание" должника с требованием выплатить долг, - продолжает Наталья Некрасова. - При этом довольно часто коллекторы угрожают применить по отношению к неплательщику статью уголовного кодекса "Мошенничество" - умышленное уклонение от уплаты кредита. Но здесь есть один нюанс: если заемщик хотя бы единожды внес платеж в банк (либо другому кредитору) данная статья к нему не применима по причине отсутствия умысла".

По словам эксперта по законодательству, специалисты коллектоских агентств могут беспокоить должников только по рабочим дням и в дневное время с 6 до 22 часов (ст 96 ТК РФ и ст 35 ФЗ №229). Так же они обязаны соблюдать уголовный и гражданский кодексы, которые запрещают угрожать должнику оскорблять его или распространять в отношении него клевету.

Мошенник или коллектор?

Безусловно, общение с коллекторами относится к категории "не из приятных", тем не менее, и в этой ситуации должнику следует знать о своих правах. "Очень важно понимать, что коллекторские агентства - это коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях рамками гражданского законодательства, то есть они не вправе осуществлять изъятие имущества и совершать иные действия, направленные на ограничение прав гражданина, - поясняет Наталья Некрасова. - Они несут за свою деятельность гражданскую и уголовную ответственность. Так, если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право не общаться с ним. Законодательство охраняет неприкосновенность жилища, и коллекторы не имеют полномочий даже переступать порог дома без разрешения хозяина. В том случае, если вам грубят, беспрерывно звонят на ваш телефон и телефоны ваших родственников, то такие действия имеют состав административных правонарушений и даже уголовных преступлений".

По словам генерального директора коллекторского агентства "Акцепт-Средневолжье" Дмитрия Пантюшкина, чтобы убедиться, что перед вами лицо, которое на законных основаниях может требовать с вас погашения долга, попросите у коллектора его паспорт; доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторской организации; оригинал договора цессии, по которому кредитор уступил право требования долга с заемщика коллекторскому агентству. "Если лицо отказывается предъявить указанные документы, немедленно обращайтесь в полицию, поскольку велик риск, что перед вами мошенник", - советует эксперт.

Вместе с тем, в случае обоснованности требований коллекторов не стоит их игнорировать - ведь это означает затягивание решения проблемы и увеличение суммы долга. Проценты и штрафные санкции продолжают начисляться, пока должник скрывается от коллектора.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

- С 1 июля 2014 года вступили в силу поправки в закон "О кредитных историях", позволяющие коллекторским агентствам получать кредитные истории должников. В соответствии с данными поправками, после выкупа у кредитора долга заемщика по договору цессии права кредитора переходит к самим коллекторам вместе с правом на получение доступа к кредитным историям должников. Это повысит эффективность взыскания просроченной задолженности со злостных неплательщиков, уклоняющихся от выполнения своих обязательств.