С началом зимнего сезона риски возникновения различных чрезвычайных ситуаций в домах и квартирах возрастают в разы. Самые часты из них — это затопления и пожары. Между тем возместить понесенный ущерб можно с помощью страховки. Выясним, какие риски стоит включать в договор страхования жилья, в какую сумму он обойдется и каким будет размер возмещения.
Специфика зимней страховки жилья
Как отмечают представители страховых компаний, уровень спроса на страхование жилья в определенной степени подвержен сезонным колебаниям. "Традиционно в преддверие зимних месяцев возрастает интерес потребителей к программам страхования загородной недвижимости, – комментирует директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Самарской области Татьяна Зимина. – Летние дачи особенно нуждаются в защите на данный период, поскольку остаются без присмотра хозяев. К тому же в канун новогодних праздников, когда многие проводят длинные выходные вне дома, поэтому растет спрос на программы страхования квартир".
Как показывает страховая практика, с наступлением отопительного сезона частота аварий в сфере ЖКХ возрастает в среднем в 1,5 раза.
По словам управляющего директора по розничному страхованию страховой компании "Согаз" Антона Воронцова, в зимний период на заливы приходится 90% аварий в жилом секторе. Чаще всего основной причиной страховых случаев с жилой недвижимостью становится износ оборудования: 30% основных фондов ЖКХ уже полностью отслужили свои нормативные сроки. Нередко играет свою роль и человеческий фактор. Так, 30% заливов спровоцированы фиктивной профилактикой сетей, которая проводится только на бумаге, тогда как на деле оборудование оказывается не подготовленным к сезону. Средний размер убытка от залива составляет 50-100 тыс. рублей. Однако в тех случаях, когда от воды страдает ценное имущество, такое как дорогостоящий антиквариат и предметы искусства, эта сумма существенно возрастает.
Осторожно с огнем!
"И все же самым опасным риском для жилой недвижимости в зимний период являются пожары, – продолжает Антон Воронцов. – Стоит учесть, что во время отопительного периода их количество возрастает на 33% по сравнению с летним сезоном, и от огня по стране страдает 350 объектов недвижимости ежедневно. Необходимо проявлять повышенную осторожность при обращении с электронагревательными приборами, которые становятся источником возгораний в 23% случаев. Стоит отметить и еще один риск – квартирные кражи, которые происходят в РФ с частотой 10 происшествий в час. Хотя он не имеет строгой сезонной привязки, необходимо помнить, что в период новогодних праздников ежегодно наблюдается всплеск криминальной активности".
Для жителей частного сектора страховка от пожара также является крайне актуальной. "Особенно часто пожары случаются зимой, – отмечает главный специалист-андеррайтер отдела массовых видов страхования филиала компании Росгосстрах в Самарской области Ольга Якушова. – Их причинами нередко становятся неисправности печного отопления и электропроводки, использование неисправных обогревательных приборов, неосторожное обращение с огнем. Нередко, отмечая праздник за городом, на даче, горожане запускают петарды и фейерверки вблизи от строений. Из-за этого опасность пожаров многократно возрастает".
Варианты страховки
Сегодня страховые компании предлагают два варианта страхования жилья. Первый способ – это классический вариант страхования имущества, который включает максимальный объем рисков и услуг. Второй вариант – страхование по так называемым «коробочным» продуктам. "Оба варианта гарантируют защиту конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на земельном участке по полному пакету имущественных рисков: пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, – поясняет вице-президент дивизиона "Поволжье" группы Ренессанс страхование Александр Авакянц. – Кроме этого, клиенты могут защитить свою гражданскую ответственность, а также ценное имущество (драгоценности, антиквариат, произведения искусства). В большинстве случаев страховой полис "коробочной" программы можно приобрести без заявления на страхование, осмотра и описи имущества. Это потребуется только в том случае, если клиент пожелает установить индивидуальные лимиты, превышающие максимальные страховые суммы или застраховать ценное имущество и гражданскую ответственность при проведении ремонта".
Стоимость полиса
По словам Татьяны Зиминой, цена полиса зависит от нескольких факторов: условий программы, объектов страхования, а также лимитов покрытия. В среднем стоимость полиса составляет от 0,6 до 1% от стоимости имущества в год. Так, в компании Ренессанс страхование «коробочный» продукт "Формула комфорта" предусматривает защиту внутренней отделки и имущества на сумму 250 тыс. рублей и обойдется он всего в 2500 рублей, за 7500 рублей защита будет также распространяться на конструктивные элементы (страховая сумма 2 млн рублей) и гражданскую ответственность (260 тыс. рублей).
Для жителей многоквартирных домов страховщики рекомендуют в обязательном порядке включать в полисы страхования жилья такую опцию как гражданская ответственность перед соседями. "Например, если соседи под вами недавно сделали дорогостоящий ремонт, или если этажом ниже находится магазин или офис компании, то, выбирая сумму покрытия, это нужно учитывать, – советует Ольга Якушева. – При сумме страхового покрытия в 100 тыс. рублей стоимость полиса составит всего порядка 1100 рублей в год".
