Банки стали осторожнее

В I квартале 2015 года крупнейшие российские банки планируют дальнейшее повышение требований к финансовому положению и обеспечению по кредитам для всех основных категорий заемщиков. Об этом говорится в обзоре изменения условий банковского кредитования, подготовленном ЦБ РФ по результатам ежеквартального обследования 59 крупнейших российских банков, на которые приходится 85% российского кредитного рынка. Таким образом, это позволяет банкам отсеивать заемщиков с потенциально высоким риском неплатежей по кредитам и улучшить качество кредитных портфелей. По мнению Центробанка, такая кредитная политика должна ограничить дальнейший рост доли просроченной задолженности в кредитах.

Также, по данным ЦБ, в III квартале уходящего года только 45% кредитных организаций оставили условия банковского кредитования (УБК) прежними, в то время как большинство банков уже тогда ужесточили свои требования. Были увеличены процентные ставки по кредитам, повышены требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредиту. Эти меры стали адекватной реакцией банков на повышение рисков, связанных как с внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, так и с неблагоприятными тенденциями в нефинансовом секторе экономики.

Спрос не изменился

Как отмечают эксперты, стоимость денег на рынке кредитования сегодня значительно выросла. Причина проста: ЦБ существенно увеличил ключевую ставку. Разумеется, такие решения отразились и на ставках по кредитам: на рынке потребительского кредитования они поднялись, в среднем, на 7%-12%. Но, несмотря на это, спрос на потребительские кредиты в целом не изменился. По словам директора департамента розничного бизнеса Росгосстрах банка Андрея Борискина, на фоне ужесточения требований ряда банков к заемщикам и временного приостановления процессов выдачи кредитов некоторыми организациями спрос даже увеличился. При этом платежеспособный сегмент заемщиков однозначно сократился.

В Первобанке приводят следующие цифры: этой зимой, как и в 2014 году, доля заявок на необеспеченные потребительские кредиты составляет около 15% от общего числа кредитных заявок, поступивших от частных лиц. Обычно эти деньги заемщики тратят на крупные покупки, не связанные с приобретением недвижимости и транспорта, - например, на ремонт и туристические путевки.

Как повысить шансы

При оценке заемщиков большинство банков используют в работе скоринговую систему. Это анализ анкетных данных заемщика, на основании которого выносится вердикт. Поэтому не следует искажать данные в анкете, так как, в основном, скоринг - это лишь предварительный этап, и в последующем нужно подтвердить указанные данные соответствующими документами. Если обман вскроется, неминуемо последует отказ в получении кредита.

При оценке кредитоспособности будущего клиента обычно оценивается финансовое положение заемщика (ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от получаемого дохода заемщика). Немаловажны возраст клиента (большинство банков предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-45 лет), семейное положение и наличие высшего образования. Банки интересует и трудовой стаж (сотрудники, которые часто меняют место работы, не вызывают доверия у банкиров). Положительно характеризуют потенциального клиента дополнительные источники доходов. Поэтому, если они есть, то их нужно обязательно нужно указать, это увеличит ваши шансы получить заем. Наконец, окончательный вердикт зависит и от того, есть ли у вас имущество в собственности (квартира, дом, авто и т.д.). Соответствующие документы  необходимо предъявить банку, так как возможность предоставить ту же квартиру в залог увеличит шансы на получение денежного займа.

"В текущих условиях можно точно сказать одно: банки будут предельно аккуратны в плане выбора клиентов для формирования кредитного портфеля, - комментирует Андрей Борискин. - В ближайшее время банки будут делать акцент на лояльных заемщиках. Что касается клиентов "с улицы" - преимущество будут иметь заемщики с положительной кредитной историей".

В Первобанке также отмечают, что положительная кредитная история существенно увеличивает шансы на одобрение заявки. В ряде банков для таких клиентов более года действуют различные преференции, например, ставка по кредиту может быть снижена на 1 п.п. Если же кредитная история заемщика безнадежно испорчена, то шансы на получение кредита практически равны нулю. Поэтому эксперты настоятельно рекомендуют стараться не допускать просрочек по платежам.

Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах банка:

- Банки ужесточили требования к заемщикам из-за существенно возросших рисков невозврата кредита, некоторые программы кредитования и вовсе приостановлены. О послаблениях в этом направлении и повышении доступности кредитов можно будет говорить в случае дальнейшего снижения ключевой ставки - нынешних 15% недостаточно. Если ставка не снизится хотя бы до 12-13%, мы не исключаем, что ряд банков могут сократить в разы программы кредитования, а некоторые - и свернуть. В любом случае объем рынка кредитования в этом году с учетом текущих тенденций будет сужаться.

Если ЦБ удастся не допустить роста инфляции и стабилизировать курс рубля, а также понизить учетную ставку в будущем, то часть программ кредитования вернется на свои места.

Лилия Фомина, начальник отдела потребительского кредитования Департамента розничных продуктов Банка Москвы:

– Большинство банков в декабре 2014 существенно повысило ставки по потребительским кредитам, ужесточив свои критерии оценки заемщиков. Связано это, в первую очередь, не только с увеличением стоимости фондирования и повышением ключевой ставки ЦБ, но и с ростом просроченной задолженности среди населения в кризисный период. Многие из желающих взять кредит уже имеют существенную кредитную нагрузку, а некоторые испытывают проблемы с качеством платежной дисциплины. В текущей ситуации банки стараются защитить не только свой кредитный портфель от наиболее рискованных заемщиков, но и сдерживать закредитованных граждан от кредитной "перегрузки".

С другой стороны спрос на потребительские кредиты в начале 2015 года по сравнению с ноябрем-декабрем заметно снизился. Это связано со снижением потребительской паники, которая наблюдалась в декабре 2014. Часть клиентов откладывает получение кредита на неопределенный срок в связи с нестабильной финансовой ситуацией и неуверенностью в завтрашнем дне, а часть – ожиданием того, что ставки, сильно выросшие в декабре прошлого года, все–таки снизятся.