В рамках закона

Порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту регламентируется федеральным законом "О банках и банковской деятельности". В соответствии со статьей 29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке. В то же время закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором. При этом, согласно письму Высшего Арбитражного Суда, банки при одностороннем внесении дополнений в договор должны руководствоваться принципами "добросовестности и разумности".

Как видно, универсального ответа на вопрос, могут ли банки повысить процентную ставку, не существует. Поэтому в каждом конкретном случае нужно внимательно читать договор и выяснять, прописано ли в нем одностороннее изменение условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками.

Когда повышение возможно

Условия, которые приводят к изменению процентной ставки по кредиту, обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и насколько увеличивается ставка по ссуде. Например, если кредит был выдан с "плавающей ставкой", привязанной какому-то показателю, допустим, к ключевой ставке, которая ощутимо повысилась сегодня, или если заемщик допускает просрочки по кредиту. Или в случае, когда гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора заемщик перестал быть "зарплатником". Также банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку при невыполнении заемщиком обязательств по страховке.

В начале года Центробанк разослал банкам разъяснения о том, как они могут в одностороннем порядке повышать своим заемщикам процентные ставки по кредитам. Из письма следует, что для этого необходимы два условия: во-первых, чтобы возможность повышения процентной ставки была установлена кредитным договором, а во-вторых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором. Речь в документе регулятора идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию.

По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона "Об ипотеке"). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко - кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки, так как банк принимает на себя дополнительные риски. "Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту", - говорится в письме регулятора. Также, получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

В зависимости от условий договора

По словам опрошенных экспертов, массового повышения ставок по уже выданным кредитам опасаться не стоит, тем более в случае, когда заемщик исполняет все условия подписанного договора. Если же условия соглашения нарушаются, повышение ставки возможно. Как сообщают в Первобанке, в практике были случаи изменения ставки по кредитным договорам, заключенным с частными клиентами, - это также было связано со страхованием. "Дело в том, что наши клиенты самостоятельно выбирают, будут страховаться или нет, и это учитывается при определении процентной ставки по кредиту, - прокомментировали в Первобанке, - ставка снижается при страховании объекта залога и при личном страховании заемщика путем присоединения к коллективному договору страхования. Если же в дальнейшем заемщик отказывается от страхования, ставка по его кредиту а, соответственно, и размер ежемесячного платежа, автоматически увеличиваются. Это условие прописано в кредитном договоре, поэтому дополнительных уведомлений клиенту банк не направляет".

В банке "Глобэкс" прокомментировали, что не повышают ставок по действующим кредитам физических лиц и не планируют этого делать. В договорах не предусмотрено подобное повышение, за исключением договоров по некоторым ипотечным программам, где оговорено, что ставка по кредиту может быть повышена, если будет отсутствовать личное страхование.

По словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Дмитрия Лысова, повышать ставки по кредитам физлиц в одностороннем порядке банк точно не планирует. "Повышение ставки по кредитам физлицам противоречит действующему законодательству, - заявил собеседник. - Мы строго придерживаемся норм закона, соответственно, случаев изменения условий по кредитам физлиц в нашем банке не было. По юридическим лицам возможна временная корректировка ставки в случае существенного изменения рыночной ситуации".

Вадим Зрелов, директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка "Глобэкс":
- Банк имеет право повысить ставку по кредиту только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором - неважно, по какой причине предполагается повышение ставки, связано ли это с изменением рыночной конъюнктуры, ростом стоимости ресурсов, невыполнением заемщиком обязательств по страхованию или с какими-то другими факторами. Как часто банки прибегают к такой мере, зависит от кредитной политики того или иного конкретного учреждения. На поведение банка в данном случае сильно влияют также макроэкономическая ситуация, уровень его ликвидности, финансовая устойчивость.