Спокойствие, только спокойствие!

Экономических кризисов в новейшей истории нашей страны было много, они повторяются, в среднем, каждые пять лет. И всегда во время кризиса появляются компании, в которых и до него дела шли не очень хорошо, а теперь - и вовсе из рук вон как плохо. И тогда у них возникает необходимость реструктуризации долга. "Эта проблема в равной степени касается как крупных компаний, так и небольших фирм, - считает Сергей Пушкин. - Кризис просто обнажает проблемы той или иной компании, но в то же время дает возможность легко объяснить, почему человек попал в такую ситуацию".

По словам эксперта, люди, попавшие в ситуацию, когда им нечем платить кредиторам, очень остро переживают такую ситуацию, потому что признаться даже себе в финансовой неудаче тяжело. И, пожалуй, главная проблема, которая волнует должников, - это моральная сторона: "Я брал деньги, подписывал договор, значит должен их отдать".

"Сейчас в Уголовном кодексе есть статья за злостное непогашение кредиторской задолженности, но она практически не работает, так как преступлением является невозврат долга при наличии денег. А их отсутствие является оправдывающим элементом - продолжает Сергей Пушкин. - Выходит, мораль, которая есть в наших головах, не отражена в законе. Он прописывает ограниченную ответственность. То есть то, что вы в бизнес вложили - тем и отвечаете, не больше. Более того, статья в законодательстве о банкротстве юридических лиц в большей степени защищает должников. Без кредитов экономика не развивается или развивается крайне медленно, это проверено веками. Если бы сейчас было нужно, чтобы предприниматели полностью погашали все долги, то за невозврат долга просто бы сажали в тюрьму, что привело бы к тому, что кредиты вообще перестали бы брать. Поэтому мораль в данном случае - это рудимент. Бизнес - это рискованное мероприятие, и надо понимать, что когда ты берешь взаймы деньги, ты их можешь не отдать, поэтому банки просят залог, личное поручительство или поручительство других людей".

Сергей Пушкин акцентирует внимание на том, что сделка кредитования обоюдовыгодная и за пользование деньгами вы платите банку проценты. "У банков есть внутренние правила работы, которые закладывают риски на списание, а также ставки, которые достаточно высоки - в них уже заложены невозвраты. Поэтому, если вы берете деньги взаймы, работаете и у вас что-то не получается, главное - не начать вести себя как мошенник: делать липовые справки, предоставлять несуществующие залоги, прятаться. Если вы будете честны, то у вас останутся хорошие отношения с кредиторами, и вы останетесь в бизнесе", - уверен эксперт.

Подбираем "ключик"

Один из ключевых вопросов - как вести себя с банком, когда нет возможности выплачивать долг. В случае, если у вас образовалась такая  задолженность перед банком, вы можете добиться нескольких вещей. Первое - вы можете платить меньше. Второе - увеличить срок кредита. Другое дело, как заставить банк согласиться на ваши условия.

Сергей Пушкин приводит пример. "Допустим, ваш долг перед банком составляет 3 млн рублей, а ваше имущество по рыночной стоимости оценивается в 2 млн рублей. В случае процедуры банкротства банк получит 1 млн рублей, так как при недружелюбной реализации имущества расходы на продажу имущества велики. В этом случае появится конкурсный управляющий, его услуги обойдутся в 300-400 тыс. рублей, расходы на юристов -  еще примерно столько же, к этому прибавятся другие текущие расходы. К тому же опытные юристы законным способом могут снизить цену практически любого объекта. В результате покупатели либо не могут купить имущество, выставленное на торги, либо могут купить его очень дешево. После того как банк начинает понимать, что в результате вашего банкротства вернет очень маленькую сумму и такой исход ему не выгоден, он будет вынужден принять ваши условия".

Но следует быть готовым и к тому, что банк может не согласиться пойти вам навстречу. Поэтому своим клиентам Сергей Пушкин всегда советует готовиться к продаже с обратным выкупом. "Допустим, - говорит он, - у вас есть парикмахерская, и на ее открытие вы взяли кредит 4 млн, но проходит время, и вы понимаете, что платежи по кредиту несопоставимы с доходом бизнеса, а рыночная цена вашей парикмахерской не более 2 млн рублей. Вы приходите в банк и говорите, что платить по кредиту больше не можете и готовы к процедуре банкротства. Банк понимает, что парикмахерская не стоит 4 млн, но упорствует и, начав процедуру банкротства, выставляет ее на торги. К этой ситуации должнику следует подготовиться. Здесь можно применить так называемый метод репеллента - сделать так, чтобы имущество не досталось никому, кроме самого должника. В этом случае не столь важно занижать стоимость своих активов. Нужно просто сделать объект непривлекательным для посторонних покупателей, скажем, дорогая аренда самого помещения или земли под ним. И этот "ключ" вы отдаете кому-то из своих знакомых. Также следует знать, что любой юридический спор уменьшает стоимость объекта. Таким образом вы получаете шанс обратно выкупить свою парикмахерскую, но уже за более низкую стоимость и сэкономить 2 млн платежей банку".

С кредиторами на равных

Процедура банкротства - недешевая. Составление каждого иска обходится, в среднем, в 30 тыс. рублей, к этому прибавляются расходы на управляющего, оценщиков. "В среднем - около 500 тыс. рублей, - подсчитывает Сергей Пшукин. - Но надо понимать, что в этой ситуации расходы ложатся на вашего кредитора. Ведь он вложил уже в ваш бизнес свои деньги, поэтому вы, возможно, только авансируете работу юристов. Но все же иметь эту сумму необходимо. Если ваш бизнес работает, если вы не тянули жилы до последнего, то деньги вам будут продолжать поступать от текущей деятельности как до, так и во время процедуры банкротства".

Впрочем, довольно часто бывает так, что, прежде чем взять в долг у банка, предприниматели занимают у знакомых, родственников по 100, 300 тыс. рублей. Причем это могут быть и "неофициальные" деньги, то есть факт займа не был зафиксирован на бумаге и у нотариуса. "Вопрос, как быть с этими деньгами, волнует многих, - говорит эксперт. - Здесь действует простое правило: чем хуже, тем лучше. Пока у вас ситуация плачевная, многие из заемщиков готовы пойти вам на встречу".

Довольно часто должники занимают позицию: "давай вернемся к этому вопросу через год". Этого, по мнению Сергея Пушкина, нельзя делать: "неизвестно, будет ли у вас через год или пять лет возможность отдать все суммы, а мотивацию к работе такие обещания подрезают очень сильно. ... В такой ситуации мы предлагаем следующее решение: должен быть человек - доверитель, который за должника объяснит кредиторам ситуацию и предложит договориться. Как вариант, имеющееся у должника имущество можно выставить на продажу и договориться о разделении долей полученной суммы, тогда каждый кредитор вернет себе около половины суммы долга. Либо, если кредиторы не согласны, должник объявит себя банкротом - с 1 июля это можно будет сделать. В этом случае появятся дополнительные расходы, и сумма выплат будет стремиться к нулю. Как правило, первый вариант всем видится более выигрышным и даже не мешает в будущем сохранить с кредиторами добрые отношения".