Спрос растет

Согласно прогнозу некоммерческого партнерства "Микрофинансирование и Развитие", рынок МФО в 2015 году вырастет на 40% по отношению к 2014 году. "Только по итогам первого квартала 2015 года объем заявок, поступающих в микрофинансовые организации, на 20-30% превысил показатели прошлого года", - отмечает директор СРО "МиР" Андрей Паранич.

По словам главного исполнительного директора компании "Домашние деньги" Андрея Бахвалова, увеличение объема заявок в МФО происходит по нескольким причинам, в том числе за счет притока в этот сектор рынка банковских клиентов. "В то же время пересечение банковского и микрофинансового рынка составляет всего порядка 25%, - поясняет эксперт. - Далеко не каждый отказник банка захочет взять кредит в МФО. Это связано с тем, что банковские заемщики рассчитывают на большую сумму, в среднем, 70-80 тыс. рублей, и конечно же на совершенно иную ставку. В МФО можно получить в лучшем случае 20 тыс. рублей и под существенно более высокий процент".

В большей степени, по мнению Андрея Бахвалова, рост рынка происходит за счет проникновения МФО в мелкие населенные пункты, где просто нет банков и у человека даже с хорошим подтвержденным доходом нет физической возможности взять кредит.

Что предлагают МФО

Сегодня большинство микрофинансовых организаций предлагают клиентам два вида займов. Первый - это некий аналог потребительского кредитования. Деньги выдаются на год с еженедельным погашением. Ставка в этом случае составляет около 200% годовых. При первичном обращении клиент может рассчитывать на сумму до 30 тыс. рублей, при повторном - до 50 тыс. рублей.

Второй вариант - это займы до зарплаты, здесь срок возврата денег ограничен четырьмя неделями. Максимальная сумма - 10-12 тыс. рублей. Среднерыночная ставка по таким кредитам варьируется в пределах 1,5-2% в день.

"Ставки по кредитам в микрофинансовых организациях не увеличились, - комментирует Андрей Бахвалов, - поэтому заемщикам следует учесть, что если компания предлагает деньги до зарплаты по ставке выше чем 2% в день - это не самый выгодный вариант. Также МФО не изменили своих требований к заемщикам. Уровень одобрения кредитных заявок таков же, как был раньше (в среднем 40%), то есть отказывают тут каждому второму".

Критерии надежности

Рынок микрофинансирования еще довольно молодой, но уже сейчас на нем определились явные лидеры. При этом риск нарваться на мошенников все еще достаточно высок. Поэтому к выбору микрофинансовой организации стоит подойти ответственно. Чтобы не ошибиться с выбором, необходимо проверить, внесена ли МФО в реестр Центробанка России, посмотреть рейтинги компании (они публикуются на специализированных сайтах в Интернете). О серьезности компании говорит наличие собственного сайта и call-центра, работа таких ресурсов связана с серьезными затратами, поэтому "компании одного дня" не заинтересованы в их развитии.

С особым вниманием следует выбирать микрофинансовую организацию тем клиентам, которые решили инвестировать с ее помощью собственные средства. В последнее время многие из таких компаний обрушились, клиенты же потеряли свои вложения. "Нужно понимать, что если компания предлагает ставку существенно больше 30%, то это абсолютно точно финансовая пирамида, - советует Андрей Бахвалов. - Сегодня среднерыночная ставка у микрофинансовых компаний в пределах 25-30%. Инвестиции в МФО рассчитаны в большей степени на квалифицированных инвесторов, минимальная сумма, которую можно вложить, - 1,5 млн рублей. Поэтому, прежде чем относить куда-либо свои деньги, нужно изучить закон, посмотреть на отзывы о компании".

Помните: микрофинансовые инвестиции не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому в случае банкротства инвестор ничего не получит. Однако, по словам эксперта, чтобы защитить частных инвесторов от недобросовестных игроков на микрофинансовом рынке, на законодательном уровне обсуждается вопрос о его разделении на два сегмента. Первый будет представлять микрофинансирование, в нем останутся компании, которым будет предоставлена возможность, как и сейчас, привлекать деньги от населения, но при этом к ним будут предъявляться более высокие требования: размер уставного капитала у них должен быть 70-100 млн рублей, также будут существенно повышены нормативы, которые будет контролировать ЦБ. Второй сегмент - только рынок микрозаймов. Это делается для того, чтобы защитить деньги населения.

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ":

- Темпы роста рынка на текущий момент МФО существенно выше, чем у банковского сектора в целом, что, по нашему мнению, выглядит логичным: данный сегмент рынка в России только недавно начал активно развиваться, а сейчас его актуальность растет все больше на фоне повышения уровня закредитованности населения. При этом по итогам 2014 года рост составил около 25%, а абсолютный объем рынка вырос до 50 млрд рублей. Стоит отметить, что ключевой фактор роста, который должен был поддержать темпы роста данного сегмента кредитования - переток с банковского рынка - не смог в полной мере реализоваться из-за разницы в условиях кредитных продуктов. Если в банке заемщик ожидал получить чуть меньше 100 тыс. рублей по ставке 40-60% годовых, то МФО может ему предложить не более 30 тыс. рублей с существенно более высокой ставкой. Естественно, не всех отказников это устраивает. В то же время не стоит сгущать краски - МФО сейчас проходят период бурного роста, повышения конкуренции и прихода на этот рынок регулятора в лице Центробанка. В такой ситуации им нужно смириться со снижением рентабельности бизнеса и сосредоточится на стабилизации "просрочки" путем калибрования скоринга и работы с "плохими долгами".

Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании "Домашние деньги":

- Во всем мире цель сектора микрофинасирования - это подготовка клиента к банковскому финансовому институту. Например, если человек возьмет небольшой заем в хорошей микрофинансовой организации и выплатит его без просрочек, тем самым он сформирует хорошую кредитную историю, потому что микрофинансовые компании обязаны передавать данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. Также с помощью займа в МФО клиент может исправить свою кредитную историю, после чего уже сможет обратиться в банк за получением более дешевых денег.