Возможные корректировки

Если ставка по вкладу чаще всего остается фиксированной в течении всего срока действия договора, то изменения, касающиеся повышения тарифов или условий обслуживания кредитных продуктов, нередко становятся неожиданностью для значительной части клиентов. Зачастую заемщики узнают о них только при окончательном расчете с кредитной организацией. Подтверждением тому могут стать результаты мониторинга, проведенного проектом Общероссийского народного фронта "За права заемщиков". Согласно представленным данным на сайтах десяти банков, лидирующих по числу выданных кредитных карт за последние полгода, шесть из них сообщили на своих сайтах о повышении ставок по вновь выдаваемым кредитным картам, четыре - о повышении комиссии за снятие денег с любых кредиток в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Один банк сообщил о повышении платы и комиссии по страховкам для заемщиков и еще один ограничил лимит по снятию наличных для всех своих кредиток до 10% в месяц от установленного лимита.

Для заемщиков новости не самые приятные. Впрочем, и сами банки не стремятся прибегать к ним без крайней необходимости. "Частичный пересмотр ставок по ранее выданным кредитам производится в том случае, если доходность сделки на низком уровне, - поясняет директор территориального офиса "Самарский" Приволжского филиала Росбанка Константин Балдуев. - Такая необходимость возникает, когда экономическая ситуация стала сложной и общая стоимость риска для банка возрастает. Банк применяет новые ставки и комиссии по вновь выдаваемым кредитам. А клиент, в свою очередь, соглашаясь на сделку, рассматривает уже новую стоимость обслуживания предоставляемых услуг, таким образом, права сторон не нарушаются".

По словам председателя правления Росгосстрах банка Александра Фалева, корректировки условий по уже действующим договорам возможны, если механизм изменения изначально заложен в продукт (например, плавающая ставка или изменение размера платежа при частичном досрочном погашении). Но большинство банков все же старается не изменять условия действующих договоров.

В рамках закона и договора

Такие перемены - конечно, не в пользу заемщиков, но и говорить о нарушении их прав не приходится: банки действуют строго в рамках действующего законодательства. Как пояснили в Первобанке, согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)", банки имеют право принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту в случае невыполнения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности по страхованию. "Но также банки могут уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями кредитного договора, уменьшить размер неустойки, штрафа, пени или отменить их, установить период, в течение которого они не взимаются. Кроме того, у банков есть право изменить общие условия кредитного договора, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по кредитному договору", - прокомментировали в пресс-службе Первобанка.

"Все возможные изменения в продукте, как правило, подробно описаны в договоре с клиентом, в том числе способ уведомления, способ отказа от договора и т.д., - комментирует Александр Фалев. - Например, при изменении ставки в случае отказа от страхования в договоре будет указано, что является моментом отказа, с какого дня будет применяться новая процентная ставка, какая это будет ставка (или на какую величину увеличиться действующая), как клиент сможет получить новый график платежей или как восстановить прежнюю ставку".

Довести до сведения клиентов

В случае изменений условий по действующим договором банки, в соответствии с законодательством, обязаны направить заемщику соответствующее уведомление. "Также клиенту должна быть направлена информация о предстоящих платежах и должен быть обеспечен доступ к информации об изменении условий кредитного договора. Как правило, такая информация размещается в офисах банков или в сети Интернет", - сообщают в Первобанке.

При изменении тарифов, к примеру, по карточным продуктам в договоре обычно предусмотрен период информирования. Об изменениях в тарифах клиентов должны предупреждать за 10 дней. Впрочем, данный порядок уведомления, как отмечают эксперты проекта "За права заемщиков", неудобен для большинства граждан. "К сожалению, банки предпочитают перекладывать ответственность за информирование на самих клиентов - чтобы быть в курсе дела, граждане должны регулярно мониторить банковский сайт, - отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов. - При этом порой важная информация бывает скрыта в самой его глубине. По нашему мнению, целесообразно было бы закрепить для кредитных организаций единый порядок информирования населения об изменении условий договора, в том числе почтовым сообщением, телефонным звонком, сообщением СМС, сообщением электронной почты. В зависимости от способа извещения требуется установить и сроки вступления изменений в силу".

Константин Балдуев, директор территориального офиса "Самарский" Приволжского филиала Росбанка:

- Договор кредитного учреждения составляется в соответствии с законодательством РФ и не может ущемлять права потребителя. Банк после предварительной оценки определяет платежеспособность клиента, а клиент, в свою очередь, оценив надежность и устойчивость кредитной организации, соглашается с предлагаемыми условиями. Банки не вносят в одностороннем порядке без предварительных переговоров и соглашения сторон изменений в действующие договоры. Подписывая данный документ, стороны документально оформляют намерение о сотрудничестве и соглашаются на предлагаемые условия сделки.

Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах банка:

- Закон довольно четко регулирует договорные отношения, в том числе в банковском бизнесе. Существуют условия об уведомлении контрагента, об изменении условий договора и, конечно, о побуждении сторон к исполнению договора. Если новые условия для клиента неприемлемы, при этом изначально такие изменения договором не установлены, необходимо получить от банка ссылки на нормы законов, в соответствии с которыми вносились такие корректировки. Если законодательство позволяет производить изменения в одностороннем порядке, то у клиента есть возможность в отведенный срок прекратить отношения с банком. Если такие изменения законодательно недопустимы, необходимо письменно уведомить банк об этом и обратиться в суд.