Не спешим с подписью

Прежде чем принять решение о получении кредита, следует получить исчерпывающую информацию об условиях, на которых банк выдает вам деньги. Выясните обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением. Право заемщика на получение своевременной (то есть до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). По словам директора по работе с розничными клиентами филиала "Поволжский" банка "Глобэкс" Вадима Зрелова, в кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, установленные на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком и прочие условия.

В кредитном договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита, что позволяет заемщику увидеть общую сумму, которую нужно будет переплатить кредитной организации, также в нем должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Структура кредитного договора законом не регламентируется, на практике он имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон; прочие условия; юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Ищем "ловушки"

Невнимательность при подписании кредитного договора, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание отдельных его пунктов может привести к неприятным для заемщика последствиям и внушительной переплате. "Кредитные организации, кроме процентов за пользование денежными средствами, зачастую взимают разнообразные комиссии или требуют страхование, - комментирует Вадим Зрелов. - В итоге человек рассчитывает на одну сумму, а вынужден заплатить совершенно иную. Поэтому, согласно требованиям Роспотребнадзора, с 2008 года банки обязаны рассчитывать и указывать в договорах полную стоимость кредита с указанием сумм всех процентов, комиссий и т.п. Это очень важно для заемщика: он должен понимать, чем может обернуться для него нарушение условий договора, в частности, просрочка по платежам. В этом случае значительно уменьшается риск серьезных нарушений оговоренных в договоре условий".

Также в договоре должны быть прописаны условия изменения кредитования. Так, например, если банк пропишет в договоре, что оставляет за собой право изменять процент по кредиту в одностороннем порядке, заемщику будет крайне сложно оспорить этот пункт.

То же касается и тарифов банка относительно оказываемых им услуг. Если они не прилагаются к договору, попросите ознакомиться с ними и условиями их изменения у менеджеров банка.

Подписан и изменению не подлежит

Заемщику следует понимать, что, подписывая кредитный договор, он соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора банк будет вправе обратиться с иском в суд. Поэтому подписывать кредитный договор эксперты советуют только в том случае, если все его условия понятны.

"Подписав кредитный договор на определенных условиях, заемщик тем самым согласился с ними, а значит, действует принцип свободы договора, - резюмирует Вадим Зрелов. - Стороны вправе заключить дополнительное соглашение, изменяющее порядок погашения требований к заемщику. Но изменен может быть порядок погашения только тех требований, которые указаны в статье 319 ГК РФ "Очередность погашения требований по денежному обязательству" - это основной долг, проценты, издержки кредитора по получению исполнения".