В последнее время банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и настойчиво предлагают заемщикам застраховать себя и залог от самых разных несчастий. Клиентами чаще всего такой сервис воспринимается как дополнительная и порой бесполезная финансовая нагрузка. Между тем некоторые виды банковского страхования могут быть действительно полезными для заемщика.
Добровольно или принудительно?
Для каждого вида кредитования банки предлагают разные условия страховки, причем некоторые из них являются обязательными по закону. Как поясняет директор Самарского филиала АО "Согаз" Дилярам Джураева, до выплаты кредита приобретаемое по договору ипотеки имущество находится в залоге у банка, поэтому, по законодательству, объект должен быть застрахован. "При ипотечном кредитовании в соответствии с законодательством РФ обязательно страхование предмета залога (недвижимости) на случай его утраты или повреждения - при наступлении страхового случая страховщик перечислит в пользу банка остаток долга по кредиту или его часть", - также комментируют в Первобанке.
Как правило, заемщику этот вид страхования обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту. В то же время при оформлении автокредита страхование не является обязательным. Конечно, по мнению участников рынка, заключение такой страховки вполне оправданно, учитывая высокую аварийность на дорогах. Но в последнее время начали появляться специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО, но в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше. Также увеличить ставку по автокредиту может отсутствие страховки жизни и здоровья заемщика. Как правило, ее покупка обходится в 1-1,5% от суммы кредита. Например, при оформлении в Первобанке автокредита без КАСКО и коллективного договора страхования (КДС) ставка увеличится на 1 и 3 процентных пункта, соответственно.
Страховка по желанию
Наряду с этим банки предлагают заемщикам добровольно застраховать и другие риски. Так, ипотечным заемщикам практически всегда предлагают оформить страхование титула и таким образом застраховать свое право собственности на приобретаемое жилье. "Страхование титула требуется только в первые три года после совершения сделки", - отмечает и.о. директора самарского регионального центра Банка Хоум Кредит Илья Прасолов. Кстати, наиболее актуален этот вид страхования при покупке жилья на вторичном рынке, где гораздо выше риск столкнуться с недобросовестным продавцом. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании не является обязательным, но его отсутствие часто влияет на повышение ставки по кредиту. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. "Ипотека берется, в среднем, на 10 лет, - рассуждает Дилярам Джураева. - И сложно предугадать, что произойдет с заемщиком, к примеру, через пять лет. В страховой практике примеров, когда человек, купивший, например, недвижимость с помощью ипотечного кредита, в результате болезни или несчастного случая становится инвалидом, теряет работу и доход, позволявший ему погашать кредит, или, того хуже, внезапно умирает (и тогда все его долги переходят наследникам), - немало. Поэтому банк предлагает заемщику (созаемщику) застраховать жизнь и здоровье".
Принять это предложение банка или нет, решает сам заемщик. Но в зависимости от того, какую программу страхования он выбирает, банк предлагает ему соответствующие условия кредитования. При этом чем больше рисков застрахует заемщик, тем меньше будет процентная ставка по кредиту.
Доводы страховщиков подтверждают и в банках. "Как правило, при оформлении ипотеки клиент предоставляет в банк договор комплексного ипотечного страхования, включающий личное, имущественное и титульное страхование, - сообщают в Первобанке. - Отказ от личного и титульного страхования влечет за собой увеличение ставки по кредиту, которая может быть повышена на 0,5-1,5%".
По всем видам потребительских кредитов (кредиты наличными, кредитные карты, кредиты в точках продаж) все виды страхования являются добровольными. "Страхование жизни и здоровья не является обязательным - решение, воспользоваться им или нет, принимает сам заемщик, - отмечают в Первобанке - Но здесь следует учесть, что наличие такой страховки позволит облегчить выплату кредита при наступлении страхового случая".
Еще один вид страховки, который банки активно предлагают заемщикам, - от потери работы. Но такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию (а на бумагах оно именно так часто и бывает), независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
Как отказаться от страховки
Важно, что после приобретения страховки клиент имеет законное право от нее отказаться. Для этого необходимо обратиться в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальных условий кредитования. Но, как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. К иску надо приложить кредитный договор, страховой договор или полис, а также платежный документ, подтверждающий оплату страховки. Но тут следует учесть, что услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным.
Илья Прасолов, и.о. директора Самарского регионального центра Банка Хоум Кредит:
- Страхование жизни и здоровья клиентов является добровольным, однако мы рекомендуем оформить страховку, для того чтобы защитить себя и своих близких от неприятных последствий несчастных случаев. Клиенту следует изучить тарифы страхования и перечень рисков, которые оно покрывает. Он должен оценить, насколько для него вероятно наступление рисков. Сегодня в нашем банке предлагаются страховые программы, которые покрывают следующие риски: летальный исход, инвалидность 1 и 2 группы. В случае длительной нетрудоспособности в течение 14 дней и более банк предоставляет возможность пропустить один платеж, а в случае потери работы - уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок кредита без изменения процентной ставки.
