Доходность вкладов снижается
Согласно аналитическим данным портала Банки.ру, за первое полугодие средняя максимальная ставка по вкладам в рублях упала на 2,24 процентного пункта, в долларах - на 0,81, в евро - на 0,86. В июне Банк России опять снизил ключевую ставку, установив ее в размере 11,5% годовых. Это привело к очередному понижению банками ставок по вкладам. Таким образом, средняя максимальная ставка по годовым рублевым вкладам в российских банках снизилась в июне на 0,57 процентного пункта и на 1 июля составила 11,95%, по вкладам в долларах 3,75%, в евро 3,47%. Верхняя граница ставок по рублевым депозитам на год достигает 15,15% по депозитам в долларах и евро - 7%.
И это еще не предел: до конца года эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставок по банковским депозитам. "Мы рассчитываем на уровень ключевой ставки ЦБ в размере 10% к концу года, - комментирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий  Лысов. - Исходя из этого будут снижаться и проценты по вкладам". Исполняющий обязанности директора Самарского регионального центра Банка Хоум Кредит Илья Прасолов также отмечает, что по мере стабилизации экономической ситуации, замедления инфляции и сокращения ключевой ставки ЦБ ставки по вкладам продолжат свое снижение, поэтому сейчас - наилучший момент для того, чтобы открыть депозит под привлекательный процент.

По словам директора департамента депозитов и комиссионных продуктов банка "Ренессанс Кредит" Галины Уткиной, спрогнозировать точно, каким будет размер процентных ставок по вкладам в конце года, достаточно сложно. Пока на рынке депозитов наблюдается тренд на снижение ставок. И есть все основания предполагать, что в ближайшее время он продолжится. При этом эксперт напоминает, что осень - традиционно высокий сезон на рынке вкладов, мы, скорее всего, увидим локальное увеличение ставок в отдельных банках. С помощью этого повышения кредитные организации будут решать свои задачи по фондированию.

Когда вклад принесет максимальный доход
Тем не менее и в текущей ситуации банковский вклад может принести максимально возможный доход - в том случае, если при его открытии вкладчик внимательно отнесется к выбору условий. "Чтобы получить максимально возможный доход по вкладу, необходимо выбрать продукт с максимальной процентной ставкой, - рекомендует Галина Уткина. - Остальные параметры депозита нужно подбирать в соответствии с имеющимися у вас инвестиционными целями. Если вы понимаете, что хотите накопить и будете пополнять вклад, то имеет смысл открыть депозит с возможностью совершения приходных операций. Когда у вас нет четкого представления, по истечении какого срока вам понадобятся размещенные деньги, то старайтесь выбрать вклад с возможностью частичного снятия средств со счета или с возможностью расторжения на привлекательных условиях".
По словам Ильи Прасолова, максимальный доход по депозитам сегодня обеспечен, как правило, среднесрочными вкладами длительностью в год. Увеличивает доход вкладчика и капитализация процентов, также неплохую доходность обеспечивают вклады для специальных категорий клиентов, например, для пенсионеров. Дмитрий Лысов добавляет, что наибольшую доходность можно получить по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия. Стоит также учесть, что при открытии депозита через интернет-банк проценты будут выше, чем по его офф-лайновому аналогу.
"На текущий момент выгодными считаются вклады с доходностью на уровне 12% годовых в рублях, 4% годовых в евро или долларах", - резюмируют в Первобанке. - При этом с учетом понижательного тренда все больше клиентов фиксируют высокие ставки на долгий срок, открывая годовые вклады. Как правило, вклады с капитализацией более доходны, но из-за волатильности рынка таких предложений становится меньше".

В расчете на больший доход
В сложившейся ситуации на рынке вкладов эксперты наблюдают повышенный спрос на инвестиционные продукты, доходность по которым может достигать 25-30% в рублях. "Все больше людей выбирают более гибкую стратегию и формируют собственный инвестиционный портфель, - отмечает Дмитрий Лысов. - Клиентам, которые не готовы переводить весь портфель сбережений в инвестиции, я рекомендую наш продукт "Двойной". Минимальная сумма размещения здесь - от 700 тыс. рублей. На 50% от этой суммы открывается депозит с повышенной ставкой до 13,5%. Другие 50% формируют инвестиционный портфель с повышенной доходностью. Продукт обеспечивает страховую защиту и дает возможность получать более высокий (чем по классическим вкладам) доход".
По словам директора операционного офиса "Самарский" АО "Райффайзенбанк" Михаила  Синицына, для человека, стремящегося сохранить и приумножить имеющиеся средства, сегодня самый разумный выбор - это консервативная или сбалансированная стратегия, где активы распределяются примерно поровну между рублевыми и валютными инструментами, а также между рисковыми и консервативными. Основная часть активов может быть размещена на депозитах - рублевых и валютных, либо мультивалютном, а ПИФы станут отличным дополнением. Сейчас с помощью фондов можно инвестировать как в российские, так и в валютные инструменты. Соответственно, мы рекомендуем в качестве основных объектов паи ПИФов российских и валютных облигаций. Российские облигации сейчас торгуются на рынке с доходностью на уровне 10-12% годовых. А валютные облигации при относительно небольшой доходности будут обеспечивать консервативную защиту сбережений на случай девальвации рубля. Активную часть портфеля мы рекомендуем распределить между фондами иностранных и российских акций. Специалисты УК рекомендуют инвестировать в ПИФы на срок от года. Минимальная сумма при первоначальной покупке паев - 15 тыс. руб., дополнительное приобретение осуществляется на сумму не менее 3000 рублей. "Паевые инвестиционные фонды для непрофессионалов обладают значительными преимуществами перед самостоятельным инвестированием, - поясняет эксперт. - В ПИФ собираются средства множества пайщиков, поэтому у инвестора есть возможность купить паи на небольшую сумму, а взамен получить долю в диверсифицированном портфеле ценных бумаг. Кроме того, паи ПИФов - высоколиквидный инструмент, т.е. можно купить и продать паи в любой рабочий день".
Также в качестве альтернативы вкладу можно рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета. "Этот инструмент для накоплений и инвестиций банки предложили клиентам относительно недавно, - сообщают в Первобанке. - Он позволяет, помимо инвестиционных доходов, получить существенные налоговые льготы: освобождение дохода от налогообложения или возможность вернуть налоговый вычет 13% от суммы внесенных средств. Сумма внесенных на счет в течение года средств не должна превышать 400 тысяч рублей. Условным недостатком ИИС можно назвать блокировку средств на нем до конца трехлетнего периода. Но при необходимости инвестор может закрыть счет и забрать свои деньги в любой момент, потеряв право на получение налоговых вычетов".

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":
- Любой инвестиционный продукт имеет свое соотношение уровня риска и доходности. Выбирая тот или иной инструмент для приумножения средств, клиент должен, в первую очередь, ориентироваться на свои цели и потребности. Если сбережений немного, то разумнее не рисковать и предпочесть продукты, которые обеспечат стабильный и понятный доход. Вклады, кроме того, что они застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, имеют еще ряд определенных преимуществ. Так, клиент всегда может получить свои средства обратно непосредственно в день обращения в банк (правда, как правило, с потерей части дохода). Ставка по депозиту фиксируется на весь срок и не меняется в зависимости от курсов валют, биржевых котировок или других катаклизмов. Кроме того, чтобы воспользоваться вкладами, не нужно обладать специальными знаниями и постоянно мониторить ситуацию на рынке.

Илья  Прасолов, и.о. директора Самарского регионального центра Банка Хоум Кредит:
- Наилучший способ сохранить и приумножить свои сбережения с помощью банковских продуктов - это по-прежнему вклады. Металлические счета в текущей ситуации не приносят дохода, так как цены на металлы снижаются. Сберегательный сертификат - менее удобный и ликвидный инструмент, чем вклад, поскольку его условия не подразумевают возможностей пополнения и снятия средств. Кроме того, на сберегательные сертификаты не распространяется система страхования вкладов.
Также банки часто выступают посредниками, предлагающими продукты управляющих компаний, - таких, как ПИФы. Но данный инструмент сбережений сопряжен с повышенными рисками и больше подходит для опытных инвесторов.