Спрос на услуги растет
В первом квартале этого года рост российского рынка ломбардов составил почти 30%, а объем выданных займов достиг 35 млрд рублей. По данным Национального объединения ломбардов их услугами сегодня пользуется до 10% россиян. "Ключевой причиной роста рынка является сокращение доступа населения к банковскому кредитованию, - поясняет президент НОЛ Алексей Лазутин. - Из-за экономических проблем доходы населения падают и, как следствие, растут просрочки по уже выданным кредитам. Наряду с этим значительную роль играет и рост рублевой стоимости золота - в течение прошлого года более чем на 50%, а ведь именно золото и ювелирные изделия граждане чаще всего сдают в ломбарды".
Действительно, сегодня более 90% ломбардов работают с ювелирными изделиями. Они предоставляют услуги выдачи ссуд под залог изделий из драгметаллов, а также возможность приобретения украшений несколько дешевле, чем в ювелирных магазинах. Аналогичные услуги ломбарды предоставляют в области автотранспорта, мехов или бытовой техники.

Условия предоставления займов

С 1 июля 2014 года регулятором рынка ломбардов является Центральный Банк РФ. "Правила игры" также регламентируются законом "О ломбардах". Согласно этим требованиям, предельные ставки по займам в ломбардах сегодня не должны превышать 102,3% годовых, если залогом по займу служит машина, и 208,7% годовых - при ином виде залога. "Методология расчета полной стоимости кредита далека от совершенства и ставит ломбарды, расположенные в небольших и отдаленных населенных пунктах, из-за низких объемов кредитования, на грань выживания, - отмечает Алексей Лазутин. - Также под угрозой - направления выдачи займов под залог бытовой техники и электроники, текстиля и прочего неликвидного движимого имущества. В то время как из-за относительно невысокой суммы займа ломбард служит в настоящее время для жителей многих малых и отдаленных населенных пунктов чуть ли не единственным доступным финансовым институтом".

Деньги любят счет
Понять, как на практике работают ломбарды, можно из простого примера: если взять заем 5 тыс. рублей на один месяц по ставке 0,5% в день на месяц, сумма процентов составит 750 рублей. При этом если заемщик не оплатит проценты, то его вещь по закону будет находится в ломбарде еще как минимум 30 дней. Если он и в течение этого времени не выкупит изделие или не заплатит проценты, то его изделие будет реализовано без каких-либо санкций по отношению к заемщику, и его кредитная история не будет испорчена.
Что касается предметов залога, то в законе также есть несколько оговорок по поводу вещей, которые можно сдать в ломбард: так, это должно быть движимое имущество, принадлежащее самому клиенту и предназначенное для личного использования / потребления. То есть залом не могут выступать промышленное оборудование (краны, турбины, двигатели, станки и тому подобное), а также алмазное сырье и полуфабрикаты, производственные изделия из драгметаллов, самородки, необработанные (природные) камни и жемчуг.
Таким образом, вещь, являющаяся залогом по займу в ломбарде, должна быть ликвидной и иметь ценность. Такими свойствами обладают ювелирные изделия и лом изделий из золота и серебра (в т.ч. столовое серебро), драгоценные камни, часы, меха, автомобили, ноутбуки, дорогие мобильные телефоны, видео/аудио (иногда бытовая техника), антиквариат, элитная мебель, посуда и т.п.

Минимум документов
Получить заем в ломбарде при наличии ликвидного залога действительно просто. Достаточно представить один из перечисленных документов:

При оформлении займа в ломбарде клиенту должны выдать заполненный бланк строгой отчетности, в котором указаны все параметры займа: срок, сумма оценки и займа, полная стоимость кредита, сумма процентов и т.п. Также закон предполагает выдачу клиенту дополнительного документа, так называемых индивидуальных условий потребительского займа, обязательного для всех финансовых институтов, предоставляющих подобные услуги.

Внимательнее с документами
Помимо Центробанка, рынок ломбардов регулируется пробирной инспекцией. Если ломбард ювелирный, то у него должен быть документ о постановке на специальный учет в государственной инспекции пробирного надзора. Так что в случае возникновения спорных ситуаций можно обращаться в Банк России - там создан специальный департамент, который рассматривает обращения граждан. С претензиями также можно обращаться и в Роспотребнадзор.
Кстати, в Управление Роспотребнадзора по Самарской области регулярно поступают обращения от потребителей, связанные с невозможностью выкупа заложенного золотого изделия в связи с его продажей юридическим лицом. В этой связи Управление Роспотребнадзора обращает внимание на то, что при заключении договора займа с ломбардом клиенту должны быть выданы залоговые билеты, содержащие необходимую информацию, установленную Федеральным законом "О ломбардах": сведения о заемщике, закладываемом имуществе, оценочной стоимости, сумме займа, а также об условиях займа и сроках его предоставления.
Дело в том, что при комиссионной продаже товаров осуществляется выдача квитанций и заключение договора комиссии. По его условиям, одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. В этом случае потребитель выступает в качестве гражданина, сдающего товар на комиссию с целью продажи товара комиссионером за вознаграждение. Таким образом, продажа переданного потребителем ювелирного изделия по договору комиссии является целью и предметом сделки, заключенной между потребителем и комиссионным магазином. В то время как договор займа, заключаемый с ломбардом, имеет целью выдачу краткосрочного кредита под залог недвижимого имущества, которое можно выкупить в соответствии с условиями договора и положениями ФЗ "О ломбардах".
В этой связи представители Роспотребнадзора призывают потребителей быть более внимательными при вступлении в те или иные правоотношения, связанные с имущественной тратой. А также следует понимать, что комиссионный магазин не вправе заключить договор займа с потребителем как ломбард, поэтому нужно внимательно знакомиться с образцом выдаваемой квитанции.

Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов:
- К выбору ломбарда для получения займа стоит отнестись серьезно. Как правило, у крупных игроков, не первый год присутствующих на рынке, имеется собственный интернет-сайт, в офисе компании оборудован уголок потребителя, где можно посмотреть все текущие условия предоставления займов.
Также следует учесть, что в случае, если ломбард состоит в некоммерческой профессиональной организации, вероятность соблюдения им всех законодательных норм существенно выше. Свидетельство о принадлежности к профессиональному объединению, как правило, размещается в хорошо заметном месте. Также можно обратиться в объединение ломбардов с просьбой подтвердить, входит ли тот или иной ломбард в объединение или нет.